Принципы кредитных отношений
Принцип возвратности
Вся сумма кредита должна быть возвращена заёмщиком кредитору. Возвратность - важнейшее и специфическое свойство кредитных отношений. Из этого принципа следует, что на протяжении всей сделки кредитор остаётся собственником ссуженных средств, а заёмщик при любых обстоятельствах остается обязанным вернуть ссуду.
В договоре, заключенном между кредитором и заёмщиком, чётко оговаривается режим возврата ссуды. Выплата занятых средств может осуществляться по-разному:
равными частями через одинаковые промежутки времени;
не равными частями в определенные периоды времени;
одноразовым платежом и т.д.
Принцип срочности
Кредит предоставляется на вполне определенный срок. К установленному сроку кредитный долг должен быть полностью погашен.
На практике сроки кредита могут находиться в пределах от одного дня до многих лет. В связи с этим различают кредиты:
краткосрочные;
среднесрочные;
долгосрочные.
Срок погашения кредита указывается в кредитном договоре. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке пересматривать принятые сроки.
В договоре может быть предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.
Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре не определяется (в настоящее время в РФ практически не используются).
Принцип платности
Кредитные сделки являются возмездными. Это означает, что заёмщик не только возвращает взятую сумму в полном объёме, но дополнительно выплачивает кредитору вознаграждение - процент от размера кредита.
Размер доплаты вычисляется по схеме процентной ставки. А именно:
где F - общая сумма, выплаченная заёмщиком кредитору,
S - сумма, полученная заемщиком от кредитора,
r - процентная ставка (ссудный процент).
Процентная ставка может рассматриваться как цена кредита. С повышением этой ставки падает спрос на кредиты, с понижением, - напротив, спрос на кредиты будет расти.
Разумеется, предприниматель-заёмщик берёт кредит, если предполагаемая норма прибыли будет существенно превышать процентную ставку. Только при этом условии он сможет успешно расплатиться с кредитором.
Принцип обеспеченности
Получение кредита становится возможным лишь при условии предоставления заёмщиком необходимого обеспечения требуемой ссуды. Это должно гарантировать компенсацию кредитору основной суммы кредита и процентов по нему в случае неплатежеспособности заёмщика.
В качестве обеспечения может выступать залог, поручительство или гарантия.
Принцип селективности
Кредитор не обязан предоставлять ссуду по просьбе любого заемщика. Если продавец магазина не вправе отказать покупателю, готовому заплатить необходимую сумму, в продаже имеющегося товара, то кредитор селективно подходит к запросам заёмщиков.
Далеко не каждый желающий получает кредит. К заёмщикам предъявляется целый ряд специфических требований - к их финансовому положению, кредитоспособности, умению ввести предпринимательскую деятельность.
Кредитор может отказать конкретному заемщику в кредите.