§ 4. Подключение заемщика к программе страхования

В своей текущей деятельности банки ориентированы на извлечение максимальной прибыли от реализуемых продуктов и используют любые возможности для ее увеличения. Одной из предлагаемых банком платных услуг является подключение заемщиков к страховым программам, включающим страхование их жизни и здоровья заемщиков.

Организацию страхования указанных рисков банки используют прежде всего как способ защиты своих прав и средство обеспечения возвратности выдаваемых кредитов: в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни заемщика банк сможет получить удовлетворение своих требований за счет суммы страхового возмещения. Помимо обеспечительной функции, подключение заемщика к страховым программам также дает банку возможность дополнительно заработать на комиссии, которую они могут взимать как со страховой компании за привлечение к ней страхователей, так и со своих заемщиков за выполнение ряда операций, связанных с подключением их к страховой программе.

Услуги банка в данном случае заключаются в сборе информации и документов от заемщика, необходимых для заключения договора страхования со страховой компанией, техническая передача их в страховую компанию для заключения договора и получения страхового полиса, получение от заемщика денежных средств для оплаты страховой премии и перечисление их в пользу страховой компании. Такие действия, влекущие для заемщика возникновение определенного положительного экономического эффекта, могут рассматриваться в качестве самостоятельной услуги, за которую допустимо устанавливать вознаграждение (ст. 779 ГК РФ).

Такие операции не являются стандартными и могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, за что банк вправе взимать комиссию (Апелляционные определения Красноярского краевого суда от 12.01.2015 по делу N 33-27/2015, Калининградского областного суда от 24.12.2014 по делу N 33-5972/2014, Омского областного суда от 10.12.2014 по делу N 33-8031/2014).

Банк выступает посредником между заемщиком и страховой компанией, получив комиссию за свои услуги, либо вправе также согласовать с заемщиком условие о передаче ему денежных средств в счет уплаты страховой премии с последующим перечислением суммы в пользу страховой компании (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.06.2013 по делу N 33-5367). При этом банк обязан заключить такой договор страхования и предоставить его заемщику (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 26.06.2015 по делу N 33-3734/2015).

Если банк реализует своим заемщикам страховые программы при выдаче кредитов и при этом взимает с них, помимо компенсации расходов на выплату страховых премий в пользу страховых компаний, также еще и свою комиссию за услуги по сбору пакета документов и передачи его в страховую компанию, получение страхового полиса, то он обязательно должен разделять плату за свои услуги и размер страховой премии, доводить до сведения заемщиков-потребителей всю необходимую информацию, чтобы те в дальнейшем не потребовали возврата им комиссионного вознаграждения банка по мотиву того, что им не была предоставлена информация о такой услуге (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 17.12.2014 по делу N 33-12009/2014, А-33).

Банк вправе взимать с заемщика плату за подключение к программе страхования, поскольку такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, поскольку включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении его договора страхования, и именно за нее клиент уплачивает банку комиссию (Определение Приморского краевого суда от 27.10.2014 по делу N 33-9555). Необходимость предоставления данной услуги вытекает из отдельного соглашения банка с заемщиком, которое выходит за рамки кредитного договора.

При досрочном погашении заемщиком кредита он не вправе поэтому настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, поскольку законом не предусмотрено право заемщика как заказчика в договоре оказания услуг истребовать от исполнителя внесенную сумму оплаты за услуги, которые ему были фактически оказаны и приняты им.

Комиссия за подключение заемщика к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути. Заемщик при досрочном отказе от договора страхования вправе перед страховой компанией поставить вопрос о частичном возврате уплаченной страховой премии.

Норма п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю (банку), как стороне договора страхования.

Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не считается ему навязанной при выдаче кредита, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в которой графа о страховании им добровольно была заполнена (Апелляционное определение Омского областного суда от 13.08.2014 по делу N 33-5052/2014).

Если из заявления-анкеты, с условиями которой заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, при этом для отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров (Апелляционное определение Омского областного суда от 28.01.2015 по делу N 33-519-2015).

При предложении своим заемщикам страховых продуктов банки должны действовать осмотрительно, поскольку для этого бизнес-направления имеется ряд ограничений, установленных законом в пользу заемщиков-потребителей как экономически более слабой стороны сделки.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

На практике банки предлагают заемщику на выбор несколько кредитных продуктов - с обычной процентной ставкой по кредиту и с пониженной, но с условием подключения заемщика к страховой программе для снижения рисков. В такой ситуации у заемщика есть возможность самостоятельно просчитать свою выгоду и определиться с тем, какой кредитный продукт ему подходит больше. Заключение кредитного договора банк не может обусловливать одновременным заключением договора страхования, у заемщика всегда должно быть право отказаться от приобретения страхового продукта (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 10.12.2014 по делу N 33-15674/2014). В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает права заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от него (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 04.03.2014 по делу N 33-1036/2014).

При предложении заемщику страховой программы банк в заявлении на подключение к ней должен раскрыть все существенные условия страхования, чтобы тот смог сделать правильный выбор. К ним относятся следующие обязательные положения: объект и срок страхования, размер страховой премии страховой компании, срок и порядок ее уплаты, размер комиссии самого банка за подключение к страховой программе, чтобы он мог соотнести размер страховой премии и размер комиссии (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 15.12.2014 по делу N 33-11760/2014), иные аспекты, необходимые заемщику для принятия решения.

При этом в бланке заявления должны иметься все необходимые отметки и графы на ознакомление заемщиков со всеми параметрами предоставляемой услуги, которое он должен сам подписать и заполнить все сведения (Апелляционное определение Верховного суда Республики Бурятия от 24.12.2014 по делу N 3-4392). Непредставление такой информации будет являться нарушением ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", что даст заемщику право отказаться от оплаты комиссии банку со ссылкой на то, что ему не была предоставлена вся необходимая информация о предлагаемой услуге и он не смог в связи с этим сделать правильный выбор.

Так, например, нарушением прав заемщика будет ситуация, когда он при заполнении заявления на подключение к страховой программе не указал конкретного страховщика и банк по своему усмотрению сделал это сам, т.е., по сути, действовал произвольно без надлежащего поручения заемщика.

В такой ситуации суд может прийти к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 22.01.2015 по делу N 33-767/2015).

При этом банк еще может быть оштрафован на сумму от 10000 до 20000 руб. за включение в кредитный договор условия об обязательном страховании, если территориальное подразделение Роспотребнадзора придет к выводу о том, что такое условие ущемляет права потребителей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

Совершение банком такого нарушения дает заемщику основание для отказа от навязанной услуги и предъявления требования о возврате всех удержанных с него денежных сумм в качестве неосновательного обогащения (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 20.01.2015 по делу N 33-88/2015), а также взыскания штрафных процентов за неправомерное пользование банком денежными средствами заемщика, рассчитанных по ставке рефинансирования ЦБ РФ (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 14.01.2015 N 33-33/2015).

Для предложения страховых продуктов банку не следует условия страхования включать в одно заявление о выдаче кредита, равно как и включать условия страхования в кредитный договор, если банк составляет его в виде одного документа, подписываемого сторонами. Совмещение в одном документе условий кредитной и страховой сделок может при определенных обстоятельствах свидетельствовать о навязывании банком заемщику услуги по организации страхования, поэтому ему лучше не давать суду лишних поводов поставить под сомнение легитимность дополнительной сделки.

Так, в частности, банк может получить от заемщика отдельное заявление, в котором тот добровольно просит оформить для него страховой полис, своей подписью подтверждает ознакомление со всеми условиями услуги, размером всех причитающихся с него платежей, включая комиссию банка за организацию страхования, и согласие с ними (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 08.07.2015 по делу N 33-7193/2015).

Таким образом, непосредственно в кредитном договоре с заемщиками-потребителями не должно быть никаких упоминаний по поводу уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика, чтобы в случае спора суд не квалифицировал организацию получения страховой услуги навязанной (Постановление Верховного Суда РФ от 03.04.2015 по делу N 307-АД15-1698). Банк даже вправе с кредитного счета списывать денежные средства заемщика для последующего их перечисления в пользу страховой компании для оплаты страховой премии, главное, чтобы в самом тексте кредитного договора не было никаких упоминаний про договор личного страхования.

Заполнение заемщиком ряда сведений от руки будет в любом случае свидетельствовать в пользу банка в случае возникновения между ними спора по поводу того, была ли заемщику навязана страховая услуга или нет. Использование банком в работе различных стандартных формуляров и типовых шаблонов с уже заполненными сведениями, конечно, ускоряет процесс работы, однако создает вместе с тем риски оспаривания условий страхования.

В данном случае выгода от оперативной работы несопоставима с рисками взыскания комиссии заемщиками обратно (Апелляционные определения Оренбургского областного суда от 13.01.2015 по делу N 33-129/2015(33-8069/2014), Иркутского областного суда от 18.12.2014 по делу N 33-10342/2014, Верховного суда Республики Башкортостан от 16.12.2014 по делу N 33-17839/2014).

Вся представляемая заемщику информация о страховых продуктах должна быть четкой, ясной и конкретной, не вызывать затруднений при прочтении. Размер комиссии должен быть обозначен четко, простое указание на формулу расчета в данном случае будет неприемлемым, поскольку заемщику она может быть непонятной (Апелляционное определение Тюменского областного суда от 22.12.2014 по делу N 33-6680/2014), лучше подойдет указание на фиксированный процент, например, от размера страховой премии.

При предложении заемщику-потребителю страховой программы на страхование жизни и здоровья банк не вправе навязывать ему конкретного страховщика по своему усмотрению, поскольку право выбора страховщика есть у самого потребителя и оно не может быть ограничено (Апелляционное определение Курского областного суда от 18.12.2014 по делу N 33-3391-2014г.).

При предложении заемщику-потребителю страховой программы по страхованию жизни и здоровья банк не вправе навязывать конкретного страховщика, о чем, в частности, может свидетельствовать содержание заявления-анкеты на присоединение к условиям страхования, где заемщику будет предложен выбор только из нескольких страховщиков (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 23.12.2014 по делу N 33-17803/2014г.).

Банк также не вправе заключать какие-либо соглашения с отдельными страховыми компаниями, предметом которых будет являться взаимодействие по вопросам страхования жизни и здоровья заемщиков банка, разработка типовых форм документов, используемых в работе, и др., поскольку такие соглашения на практике расцениваются как нарушение ст. 10 и ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (Постановления ФАС Уральского округа от 25.04.2013 N Ф09-2386/13, ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2013 по делу N А56-13767/2012, ФАС Поволжского округа от 01.07.2014 по делу N А06-6068/2013).

Во избежание квалификации своих действий как навязывания страховой услуги в заявлении на присоединение к страховой программе вообще не следует указывать конкретного закрытого перечня страховщиков, страховую компанию заемщик должен вписать от руки. В такой ситуации, даже если всех своих заемщиков банк привлекает для сотрудничества только с одной или с несколькими страховыми компаниями, это обстоятельство само по себе не может свидетельствовать о том, что страховая услуга банком навязывается, поскольку страховую компанию он вписывает в заявление сам от руки.

Обязанность доказать тот факт, что страхование ему было навязано банком, должен сам заемщик (Постановление Президиума Краснодарского краевого суда от 01.10.2014 по делу N 44г-2195), поэтому оформленное надлежащим образом заявление на подключение к страховой программе с собственноручными отметками заемщика и с его подписью свидетельствует о том, что страховой продукт он решил приобрести добровольно, без давления со стороны банка (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.01.2015 по делу N 33-283/2015).

Об отсутствии обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по программе страхования могут свидетельствовать, в частности, следующие факты:

- подключение к программе добровольного страхования возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора;

- выписка из решения о выдаче кредита не содержит условия об обязательном подключении к программе добровольного страхования;

- решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к программе добровольного страхования;

- оплата за подключение к программе страхования осуществляется заемщиком самостоятельно после перечисления заемных средств на счет клиента;

- указание в заявлении на то, что отказ заемщика присоединиться к страховой программе не будет являться основанием для отказа в выдаче ему кредита, на то, что заемщик вправе самостоятельно выбрать страховую компанию, либо вообще без посредничества банка приобрести страховой полис и др.

Если выдача кредита сопровождается подключением заемщика к программе страхования жизни и здоровья, то в заявлении-анкете на выдачу кредита обязательно нужно сделать отметку о том, что, подписывая данный документ, заемщик добровольно соглашается со всеми условиями кредитования, они ему понятны и ясны, заключает кредитный договор при отсутствии тяжелого стечения обстоятельств (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.07.2014 по делу N 33-6892/2014).

О согласии заемщика с условиями кредитного договора, в том числе с условием подключения к программе страхования, свидетельствует сам факт подписания договора осознанно, без принуждения, а также исполнения его, т.е. заемщик в добровольном порядке принял на себя обязательства по его исполнению. Согласие заемщика на присоединение к программе страхования не может предполагаться, оно должно быть ясно выраженным и определенным. Не будет считаться согласием заемщика на подключение его к программе добровольного страхования, если при заполнении заявления на получение кредита он не проставил галочку в графе бланка заявления об отказе от данной услуги, поскольку, во-первых, заявление о получении кредита является не акцептом, а направлением банку оферты (предложения заключить кредитный договор на определенных условиях), а во-вторых, отсутствие галочки в графе заявления само по себе не свидетельствует о согласии клиента на подключение его к программе страховой защиты (Апелляционное определение Курганского областного суда от 30.09.2014 по делу N 33-2915/2014).

При этом выдача кредита не должна быть поставлена в зависимость от заключения договора страхования, т.е. приобретение кредитного продукта не должно быть обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования. Кредитный договор не должен содержать условия о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования.

Таким образом, если выдача кредита сопровождается подключением заемщика к программе страхования жизни и здоровья, то в заявлении-анкете на выдачу кредита обязательно нужно сделать отметку о том, что, подписывая данный документ, заемщик добровольно соглашается со всеми условиями кредитования, они ему понятны и ясны, заключает кредитный договор при отсутствии тяжелого стечения обстоятельств (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.07.2014 по делу N 33-6892/2014).

В данный документ также следует включить графы о том, что заемщику известно о том, что страхование является дополнительной услугой, он согласен с ее получением, добровольно на нее соглашается, а также ознакомлен с правилами страхования, с тем, что вправе отказаться от страховой услуги либо самостоятельно выбрать страховщика. В заявлении также необходимо указать на то, что заемщику разъяснены условия кредитования с подключением к страховой программе банка и без такого подключения (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 13.01.2015 по делу N 33-555/2015). Помимо этого, в самом кредитном договоре не должно быть никакого упоминания о подключении заемщика к страховой программе банка, чтобы в случае спора суд не пришел к выводу о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным получением страховой услуги.

О согласии заемщика с условиями кредитного договора, в том числе с условием подключения к программе страхования, свидетельствует сам факт подписания договора осознанно, без принуждения, а также исполнения его, т.е. в добровольном порядке принял на себя обязательства по его исполнению. В такой ситуации утверждение заемщика о том, что страхование было ему навязано банком, будет безосновательным, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказ в предоставлении более подробной информации будет невозможно доказать.

В такой ситуации, если сам заемщик ссылается на то, что страховая услуга была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен (Апелляционные определения Верховного суда Республики Марий Эл от 06.06.2013 по делу N 33-948/2013, Ярославского областного суда от 25.04.2013 по делу N 33-2540).

В ходе исполнения кредитного договора заемщику обязательно следует учитывать, что досрочное погашение кредита не дает ему права требовать возврата от банка комиссии за организацию подключения к программе страхования, а от страховой компании - возврата уплаченной страховой премии, поскольку в первом случае услуга банком ему была оказана надлежащим образом, что исключает право заемщика ставить вопрос о возврате цены оказанной услуги, а во втором - само по себе досрочное погашение кредита не влияет на отношения заемщика со страховщиком, который продолжает ему предоставлять страховую защиту в соответствии с условиями заключенного договора страхования (Апелляционное определение Липецкого областного суда от 22.04.2015 по делу N 33-795/2015).

Заемщик вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата ему части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, если такая возможность была предусмотрена договором страхования, однако на практике, как правило, страховые компании ее исключают, поэтому заемщикам лучше не рассчитывать на то, что удастся вернуть свои деньги (Апелляционное определение Верховного суда Чувашской Республики от 01.12.2014 по делу N 33-4706-2014).

В заключение также отметим, что если уж банк взялся подключить заемщика к страховым программам и удержал с него за этого свою комиссию и страховую премию для ее перечисления в пользу страховой компании, то он обязан данное обязательство выполнить своевременно и надлежащим образом. Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк, страховая выплата целиком направляется на погашение кредита, поскольку он заключается в интересах заемщика и за его счет. В связи с этим при уклонении банка от оформления договора страхования, помимо комиссии за подключение к страховой программе и страховой премии с начислением на указанные суммы штрафных процентов и компенсации морального вреда, заемщик также вправе поставить вопрос о признании кредитного договора исполненным в части суммы страхового возмещения (Определение Верховного Суда РФ от 12.01.2016 N 24-КГ15-12).