§ 2. Рекламирование кредитных продуктов

В современном гражданском обороте в условиях достаточно высокой конкурентной среды банки, заинтересованные в постоянном увеличении объема продаж, проводят различные рекламные кампании, направленные на продвижение своих кредитных продуктов. При этом зачастую все наиболее выгодные и привлекательные условия (низкая процентная ставка, указание на оперативное согласование кредитной заявки и получение денежных средств) они выделяют в рекламе ярко и броско крупным шрифтом, чтобы это сразу бросалось в глаза.

Менее или вовсе непривлекательные коммерческие условия (платежи и комиссии по кредитным операциям и иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заемщика, дополнительные условия или ограничения) они размещают в рекламе мелким, а порой вообще не читаемым шрифтом, который невозможно разобрать, либо можно, но для этого требуется серьезно напрягать зрение. Иногда дополнительные условия, которые позволяют потребителям оценить коммерческую привлекательность предлагаемых им услуг, банки размещают от основного завлекающего текста или на оборотной стороне баннера, постера или буклета, чтобы на первый взгляд всю рекламную информацию нельзя было бы соотнести и сделать выбор на основе максимально полной информации.

Нередко банки используют прием, связанный с размещением основного завлекающего текста в ярком формате, а невыгодные или вовсе обременительные условия излагают рядом, но на ином фоне, чтобы визуально создавалось впечатление, будто данный фрагмент к основной рекламе не относится. Таким образом, они формально и законодательные требования выполняют (размещение необходимой информации в полном объеме), и вдобавок извлекают выгоду от привлечения потока клиентов, которые неинтересные материалы на сером фоне не читают. Рядовые потребители в принципе стараются меньше внимания обращать на неинтересные им условия, делая нередко выбор спонтанно под влиянием эмоций, желания приобрести нужный товар на кредитные средства. Именно эту особенность человеческого характера используют банки, выставляя свои кредитные продукты в наиболее выгодном свете.

Однако такие недобросовестные действия банков являются нарушением Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон N 38-ФЗ), за что они подлежат привлечению к административной ответственности по ст. 14.3 КоАП РФ. За нарушения в сфере рекламы банки штрафует также ФАС России.

Реклама должна быть добросовестной и достоверной. Статьей 28 Закона N 38-ФЗ предусмотрено, что реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги, для юридического лица это наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилия, имя, отчество (ч. 1). В рекламе наименование банка должно присутствовать не формально, а в полном объеме читаемым шрифтом. Отсутствие организационно-правовой формы банка ни в полном, ни в сокращенном варианте будет свидетельствовать о нарушении (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 29.05.2014 по делу N А70-8887/2013).

Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита. Банкам следует иметь в виду, что информация о возможности уточнения подробностей о рекламируемой банковской услуге не заменяет опубликования существенных сведений, отсутствие которых способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта. Существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой. Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым продуктом (Постановление Президиума ВАС РФ от 31.03.2009 N 15340/08).

Недобросовестная и недостоверная реклама не допускается. В силу п. 4 ст. 3 и ч. 7 ст. 5 Закона N 38-ФЗ недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара. Не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Нарушениями будут считаться самые различные ситуации, когда реклама не позволяет составить полное и достоверное суждение относительно существа и всех параметров предлагаемого продукта. Если, например, рекламный текст невозможно прочесть без дополнительных технических средств, информация является недоступной для потребителя, в связи с чем существенные условия, позволяющие потребителям оценить цену и иные условия приобретения продукта, приводятся не полностью, а действительная стоимость рекламируемых услуг искажается.

Формальное присутствие в рекламе условий предлагаемой услуги, не позволяющих потребителю воспринимать их ввиду того, что они выполнены мелким нечитаемым шрифтом, не может рассматриваться как наличие этих условий (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 07.02.2012 по делу N А79-3324/2011). В связи с этим недопустимо указывать только привлекательные ставки без обозначения полной стоимости кредита и всех существенных условий (решение Московского УФАС России от 16.10.2014 по делу N 08-21/38-14).

Тот факт, что нормами Закона N 38-ФЗ не установлен размер шрифта, которым должна быть изложена обязательная в силу закона информация, не свидетельствует о том, что размер шрифта может быть любым, поскольку, как следует из положений ст. 5 названного Закона, реклама должна быть добросовестной и достоверной и не должна вводить в заблуждение потребителей.

С учетом изложенного в случае, когда условия, являющиеся существенной информацией для потребителей, отсутствие которой способно обмануть их ожидания, сформированные данной рекламой финансовой услуги, формально присутствовали в рекламе, однако форма представления сведений такова, что данная информация не может быть воспринята потребителями, следует признавать, что данные сведения не были доведены для неопределенного круга лиц надлежащим образом, в связи с чем потребитель фактически не получил предусмотренную законом информацию и вводится в заблуждение относительно предлагаемой финансовой услуги.

Следовательно, выполненные мелким нечитаемым шрифтом сведения о кредите не были доведены до неопределенного круга лиц надлежащим образом. В связи с чем потребитель фактически не получил предусмотренную законом информацию и вводится в заблуждение относительно предлагаемой финансовой услуги. Формальное присутствие в рекламе обозначенных условий, напечатанных мелким нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения и не может рассматриваться как их наличие (Постановление ФАС России от 29.07.2015 по делу N 4-14.3-554/00-08-15).

Банку будет даже бесполезно заявлять в суде при оспаривании решения антимонопольного органа о признании его рекламы недобросовестной о необходимости проведения экспертизы. В данном случае подобная необходимость отсутствует, так как специальных познаний в области офтальмологии не требуется (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 27.02.2012 по делу N А79-4026/2011), оценка восприятия спорной информации, выполненной мелким шрифтом, может быть дана с точки зрения рядового потребителя, для которого она предназначена (п. 28 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе").

Суд также не примет довод банка о том, что полная стоимость кредита не является фиксированной величиной и не может быть заранее рассчитана, а следовательно, и доведена до широкого круга лиц. Отличие процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита состоит в том, что в расчет полной стоимости кредита могут включаться дополнительные платежи и сборы.

Банк в рекламе своих кредитных продуктов обязан раскрывать все существенные условия кредитования, влияющие на выбор заемщиком именно его услуг перед конкурентами, которые позволяют ему сравнить различные продукты и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант, а именно: процентная ставка по кредиту и влияние на нее тех или иных обстоятельств (например, оформление полиса по добровольному страхованию жизни или здоровья заемщика, наличие поручительства и залога и др.), иные комиссии и платежи по кредиту, которые создают дополнительную финансовую нагрузку на заемщика, срок кредитования при соответствующей ставке (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.08.2014 по делу N А43-21489/2013).

Обязанность раскрывать все существенные условия конкретного кредитного продукта означает необходимость доведения до сведения потенциальных клиентов информации также и обо всех сопутствующих услугах, например, о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья на период страхования, что влечет для него необходимость внести дополнительные платежи (страховая премия страховой компании и комиссия банку за подключение к программе страховой защиты).

Условие страхования заемщика является одним из существенных условий выдачи кредита, поэтому если в рекламном сообщении, посвященном определенному кредитному продукту, информация о страховании отсутствует, тогда как условия страхования жизни и здоровья заемщика, страхования заемщика на случай потери работы и др. влияют на дополнительные затраты, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика, такая реклама является ненадлежащей (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 16.04.2014 по делу N А43-17134/2013).

Другим примером нарушения будет размещение существенных условий кредитования на оборотной стороне постеров, набранных к тому же мелким (трудно воспринимаемым без специальных оптических средств) шрифтом, в отрыве от контекста основной рекламы, напечатанной крупным шрифтом на лицевой стороне постеров совместно с изобразительными элементами, что не позволяет рядовому потребителю однозначно воспринимать информацию, размещенную на оборотной стороне постера, как составную часть рекламы соответствующих банковских продуктов. Несмотря на очевидные технические и дизайнерские возможности, на лицевой части спорных постеров отсутствует указание на продолжение рекламной информации на их оборотной стороне (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21.04.2011 по делу N А43-17729/2010).

Подобного рода недобросовестная реклама может создать у клиентов банка иллюзию коммерчески привлекательного продукта в отсутствие полной информации обо всех его параметрах. Узнавая о скрытых аспектах сделки уже на стадии ее заключения, заемщику может оказаться сложнее отказаться от невыгодных для него условий, поскольку он уже пришел в банк и рассчитывал на получение кредитных средств. Используя подобный ход, банк злоупотребляет правом, что является недопустимым (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 26.05.2015 N Ф02-2148/2015).

В предыдущем параграфе настоящей главы мы уже отмечали, что актом недобросовестной конкуренции считается всякий акт конкуренции, противоречащий честным обычаям в промышленных и торговых делах. В данном случае недобросовестная конкуренция проявляется в недоведении до заемщиков исчерпывающей и достоверной информации о платежах, включенных в расчет полной стоимости кредита, что приводит к недостаточному раскрытию информации об условиях предоставления кредита.

Отсутствие существенного условия искажает смысл услуги, способствует привлечению заемщиков, не обладающих полной информацией, позволяющей правильно определить предстоящие расходы, в связи с чем банк, распространяющий такие неполные сведения, получает необоснованное преимущество на рынке банковских услуг по отношению к иным кредитным организациям, которые осуществляют свою деятельность на условиях открытости и достоверности. Введенные им в заблуждение заемщики, обладая информацией об определенном размере ставки по кредиту, фактически берут кредит по повышенной процентной ставке, о чем они узнают только лишь при выдаче графика платежей при заключении кредитного договора (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 26.11.2013 N Ф03-5583/2013).

При подготовке текста рекламных сообщений банк должен соблюдать иные обязательные требования. Так, п. 2 ст. 6 Закона N 38-ФЗ установлено, что в целях защиты несовершеннолетних от злоупотреблений их доверием и недостатком опыта в рекламе не допускается в том числе побуждение несовершеннолетних к тому, чтобы они убедили родителей или других лиц приобрести рекламируемый товар. В связи с этим будет нарушением изображение рекламы в виде улыбающегося ребенка, придерживающего правой рукой велосипед, в совокупности со смысловой нагрузкой текста рекламы: "Счастливых людей становится больше!", усиленной восклицательным знаком, в случае восприятия ее детьми может являться значительным посылом детям о необходимости потребовать от своих родителей покупку велосипеда или другого товара в силу своего желания; создает у несовершеннолетнего искаженное представление о доступности товара, приобретенного в кредит для семьи с любым уровнем достатка.

Видя данную рекламу банка, несовершеннолетний ребенок захочет "быть счастливым" и походить на героя рекламы, вследствие чего ему необходимо будет убедить родителей приобрести рекламируемый товар, в данном случае получить нецелевой кредит и купить ему товар по его желанию, учитывая при этом, что изображение улыбающегося мальчика с велосипедом занимает основное пространство как самой рекламы, так и размещенного на ней изображения (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 22.11.2011 по делу N А69-337/2011).

Для рекламирования своих услуг банки используют все возможные подручные средства, позволяющие им оказывать комплексное влияние на выбор клиента. При заключении с ним кредитного договора или предоставления иного продукта банк собирает с него персональные данные, которые фиксирует в анкете. Получив от него адрес электронной почты и номер мобильного телефона, банк рассылает ему информационные сообщения с предложением своих услуг. Такой способ передачи рекламной информации не противоречит закону, поскольку свое согласие на него заемщик дает при оформлении документов.

Если заемщик устал от бесконечной рекламы, которая приходит к нему на телефон, он вправе обратиться к своему сотовому оператору с требованием прекратить осуществление передачи сообщений, а при отказе оператора от принятия мер или оставление его обращений без рассмотрения он вправе обратиться на него с жалобой в ФАС России.

Согласно п. 6 ст. 45 Федерального закона от 07.07.2003 N 126-ФЗ "О связи" абонент вправе обратиться к оператору подвижной радиотелефонной связи с требованием о прекращении передачи на его пользовательское оборудование (оконечное оборудование) коротких текстовых сообщений с указанием абонентского номера или уникального кода идентификации, которые содержатся в таких сообщениях и от получения которых абонент отказывается, за исключением сообщений, передача которых осуществляется оператором подвижной радиотелефонной связи в соответствии с законодательством РФ.

Оператор подвижной радиотелефонной связи без взимания платы с абонента обязан прекратить рассылку по сети подвижной радиотелефонной связи на пользовательское оборудование (оконечное оборудование) абонента с абонентского номера или уникального кода идентификации, указанных в обращении абонента. В соответствии с п. 1 ст. 46 названного Закона оператор связи обязан прекратить оказание услуг по пропуску по своей сети трафика, содержащего осуществляемую с нарушением требований данного Закона рассылку.

Из содержания указанных норм следует, что отсутствие согласия абонента на получение рекламы предполагается, если иное не доказано рекламораспространителем, и абонент вправе отказаться от рассылки рекламы, направив требование оператору связи, который, в свою очередь, обязан бесплатно прекратить рассылку рекламы в его адрес. Если, несмотря на обращения абонента к оператору с требованиями прекратить рассылку на его абонентский номер результатов не принесли и рекламная рассылка продолжалась, то антимонопольный орган по жалобе абонента в отношении его может принять меры (решение ФАС России от 01.06.2015 по делу N 3-18-2/00-08-15).

Рассылая рекламные сообщения на телефон и электронную почту заемщиков с предложением получить кредит на определенных условиях, банк ничем не рискует, поскольку такое предложение, не содержащее всех существенных условий кредитного договора, является не офертой, а приглашением делать оферты самим заемщикам, которые банк рассматривает, и при удовлетворении заемщика установленным требованиям банк его заявку акцептует путем выдачи кредитных средств. Понуждать его к выдаче кредита только лишь на основании одного рекламного сообщения заемщик не вправе, равно как и ставить вопрос о возмещении убытков в связи с отказом его выдать. Однако в рекламном сообщении следует указывать, что оно не является публичной офертой.

Банк вправе выдавать кредиты при условии, если заемщик отвечает требованиям, разработанным самим банком в целях обеспечения собственной финансовой устойчивости. Решая вопрос о предоставлении кредита, банк имел право руководствоваться внутренними документами, определяющими условия и порядок предоставления кредита с учетом индивидуальных особенностей потенциального заемщика (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 22.08.2014 по делу N 33-11225/2014).

Банк, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязан предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях его получения. Рекламное сообщение содержит только лишь предложение о возможности получения кредита, а само получение кредитных средств связано с заключением договора путем подачи соответствующей заявки, переговоров сторон в отношении условий договора и непосредственным заключением договора (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 07.04.2015 по делу N 33-1793).

Заемщики должны учитывать, что получение кредитных средств связано с заключением договора путем подачи соответствующей заявки, переговоров сторон в отношении условий договора и непосредственным заключением договора. При этом гражданское законодательство РФ не обязывает кредитные организации мотивировать причины отказа в заключении кредитного договора с лицом, обратившимся за получением кредита (Определение Приморского краевого суда от 01.09.2015 по делу N 33-7681/2015).

Несмотря на возможность пожаловаться в антимонопольный орган на неправомерные действия банка в части рекламирования своих кредитных продуктов, заемщикам следует проявлять разумную осмотрительность и знакомиться со всеми условиями понравившегося им продукта, при необходимости запрашивать дополнительные сведения, чтобы принять правильное и взвешенное решение. Это связано с тем, что в дальнейшем, после заключения кредитного договора, он уже не сможет пересмотреть его условия, даже при доказанности того, что он изначально при обращении в банк был введен в заблуждение относительно условий выбранного им кредитного продукта.

Помимо этого, при выборе кредитного продукта заемщику следует в необходимых случаях консультироваться со специалистами, если он сам не располагает специальными знаниями, позволяющими ему оценить свои возможные риски. Так, например, на сайте одного московского банка какое-то время была размещена информация о том, что владелец банка принимает на себя поручительство по обязательствам банка перед вкладчиками, размещающими у него денежные средства в депозиты. Поручитель принимал на себя обязательство отвечать всем своим имуществом, однако ни на самом сайте, ни в отделениях банка договора поручительства не было, равно как и не было доказательств того, что оно действительно исходило от владельца банка, поскольку само сообщение им подписано не было.

Помимо этого, в данном случае речь шла не о предложении заключить договор поручительства, оформленный в виде безотзывной оферты с указанием на то, что ее принятием является заключение договора с банком, а просто об информационном сообщении, сформулированном в свободной форме без указания конкретных параметров поручительства, таких как: перечень обеспечиваемых обязательств или общее указание на их вид, срок поручительства и лимит ответственности поручителя и др.

Действующее законодательство РФ не рассматривает такие информационные сообщения как предложение заключить договор, что исключает в случае спора ответственность владельца банка перед его клиентами. Между тем рядовые потребители, которые такими сведениями не обладают, могут сделать неверный выбор, находясь в добросовестном неведении относительно гарантий защиты своих прав и законных интересов, наличии у них реальной возможности привлечь к ответственности по долгам банка его владельца. Такое информационное сообщение также является недобросовестной рекламой, что дает право направить соответствующую жалобу в антимонопольный орган.