4. Кредитный договор и его правовые особенности.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовая природа:

1) консенсуальный,

2) двусторонний,

3) всегда возмездный.

Стороны договора:

1) Кредитодатель:

– банки (коммерческие организации: АО, УП, имеющие на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции;

– небанковские кредитно-финансовые организации (создаются в форме хозяйственного общества; наименование небанковской кредитно-финансовой организации должно содержать указание на характер деятельности этой организации посредством использования слов «небанковская кредитно-финансовая организация»;

2) кредитополучатель: юридические лица и индивидуальные предприниматели, физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия (ст. 140 БК):

1) о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

2) о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

3) о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты;

4) о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

5) о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (если кредит целевой);

6) о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

7) об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

8) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Договор займа и кредитный договор имеют много общего, так как основным предметом данных договоров являются денежные средства. Несмотря на существующее сходство, договор займа и кредитный договор имеют и существенные различия.

5. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) и его особенности.

По договору финансирования под уступку денежного требования (далее – договор факторинга) одна сторона (фактор) – банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Под дисконтом понимается разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору.

Правовая природа:

1) двусторонний

2) консенсуальный

3) возмездный

Виды факторинга:

1) В зависимости от осведомленности должника о заключенном договоре:

– должник может быть уведомлен о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору (открытый факторинг);

– должник может быть не уведомлен о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору (скрытый факторинг).

2) По месту проведения факторинга

– на внутренние, если сторонами договора факторинга являются резиденты;

– международные, если одна из сторон договора факторинга является нерезидентом;

3) По условиям платежа между фактором и кредитором – на договоры:

– без права обратного требования (регресса), когда фактор несет риск неоплаты должником денежных требований;

– с правом обратного требования (регресса), когда кредитор несет риск неоплаты должником денежных требований.

Стороны договора факторинга:

– фактор;

– и кредитор.

В качестве фактора может выступать банк или иная кредитная организация, в качестве кредитора – физические и юридические лица.

Существенные условия:

1) предмет;

2) цена.

Предметом договора факторинга является финансирование кредитора – выплата ему суммы денежного обязательства должника с учетом дисконта. Этот договор может заключаться как по поводу одного, так и ряда денежных обязательств, в том числе и тех, которые могут возникнуть в будущем, в частности однородных денежных обязательств по получению оплаты за поставленный товар.

К существенным условиям договора относится также его цена, то есть размер дисконта. Под дисконтом понимается разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору. Он может устанавливаться в твердой сумме или в виде процента.

Форма договора: простая письменная.

Обязанности фактора:

вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты ему суммы денежного обязательства должника с учетом дисконта;

оказывать кредитору иные финансовые услуги – по выставлению счетов к оплате и т.д.

Обязанности кредитора:

при открытом факторинге: возвратить фактору полученную от него сумму денег и уплатить дисконт;

при скрытом факторинге: уступить свое денежное требование к должнику.