227. Классификация в страховании, виды страхования.

3. Виды стрaxования:

1. Имущественное страхование. Защищает интересы страховщика, связанные c имущественными отноше­ниями различных видов. Экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие частич­ной или полной потери имущества. Традиционные виды: транспортное страхование, страхование имуще­ства граждан, предприятий.

2. Личное страхование — связано с жизнью, здоро­вьем, трудоспособностью и пенсионньIм обеспечени­ем страхователя или застрахованного лица (подразде­ляется на страхование жизни и страхование от несчас­тных случаев):

a) социальное страхование — связано c компенсаци­ей потерь в семeйных доходах, появляющихся в свя­зи c нетрудоспособностью граждан (болезнь, инва­лидность, возраст, лечение после получения травм).

Социальное страхование организуется за счет об­щества — Фонда социального страхования РФ;

6) Медицинское страхование — система общественно­го здравоохранения. Является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здо­ровья от любой причины. Экономическая основа:

финансирование специaльных страховых фондов

Фонд обязательного медицинского стpахования РФ.

При обязательном медицинском стpаховании страхо­ватели — органы государственного управления (для не-работающих граждан); предприятия, организации, уч­реждения —для работающих граждан; a также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий.

При добровольном медицинском страховании страхо­ватели граждане, обладающие гражданской дееспо­собностью. Kаждый застрахованный гражданин полу­чает страховой полис.

Эта форма страхования покрывает расходы, связан­ные c посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур в амбулаторных условиях, при­обретением медикаментов, пребыванием в медицинс­ких учреждениях, получением стоматологической по­мощи и зубного протезирования, проведением профи‑

лактических мероприятий.

3. Страхование Ответственности — связано с Воз­мещением страхователем пpичиненного им вреда лич­ности или имуществу физического лица, a также вре­да, причиненного юридическому лицу.

228. Основы построения страховых тарифов.

229. Страховые тарифы, структура. Актуарные расчеты.

231. Общие принципы расчеты брутто нетто ставок

230. Актуарные расчеты

Актуарные расчеты представляют собой совокупность экономико-математических методов расчета тарифных ставок, основанных на использовании закона больших чисел. Методологической базой для расчета тарифных ставок является теория вероятностей.

Задачи актуарных расчетов :

1. Исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности

2. Исчисление математической наступления страхового случая

3. Математическое обоснование расходов на ведение дела страховщиком

необходимых

4. Математическое обоснование резервных фондов страховщика

Структура тарифной ставки

нетто-ставка

- выражает цену страхового риска

Расходы на

ведение дела

Брутто – ставка

Рисковая

надбавка

Нагрузка – стоимость расходов страховщика

на организацию и ведение страхового дела

Плановая

прибыль

Нетто-ставка - основная структурная часть брутто-ставки, предназначена для формирования ресурсов страховщика целенаправленно на оплату страхового возмещения.

Нагрузка - часть страхового тарифа, не связанная с формированием страхового фонда. Состав и величина нагрузки обусловливаются объективными потребностями страховой деятельности, тарифной политикой, задачами, решаемыми при тех или иных видах страхования, а также конкуренцией между страховыми организациями.

Брутто-ставка - это тарифная ставка взносов по страхованию: нормированный по отношению к страховой сумме и сроку выплаты размер страховой премии.

Нетто-ставка является основной структурной частью брутто-ставки. В основу ее построения по любому виду страхования положена вероятность наступления страхового случая.

Нетто-ставка полностью предназначается для создания фонда выплаты страхователям, т.е. она должна быть адекватна ответственности страховщика перед страхователями.

При проведении страхования выплаты возмещения, как правило, отличаются от страховой суммы. Причем если выплата по отдельно взятому объекту может быть меньше или равна страховой сумме, то средняя выплата по ряду потерпевших объектов может быть больше средней страховой суммы. При построении нетто-ставки учитывается последний показатель. В этом случае рассчитанная в изложенном выше порядке нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один

При страховой сумме = 100 руб.

Тн = Р(А) х к х 100

где Тн – нетто – ставка

Р(А) – вероятность страхового случая

к – коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на 1 договор

Итоговый результат формулы в страховании называется показателем убыточности со 100 руб. страховой суммы, по которому определяется нетто-ставка. Убыточность страховой суммы может быть рассчитана по видам страхования, по отдельным рискам и определена как средняя за несколько лет.

После расчета нетто-ставки определяется совокупная тарифная ставка или брутто-ставка (Т_б). Брутто-ставка складывается из (Тн) и нагрузки. Нагрузка может состоять из надбавок к Тн и включает: надбавку на ведение дела, рисковую надбавку и прибыль (обозначим ее Рабс):

Тб = Тн + Рабс

Исходя из того, что статьи нагрузки состоят из абсолютных величин (т.е. со 100 руб. страховой суммы), а некоторые устанавливаются в процентах к брутто-ставке (рисковая надбавка, прибыль), то брутто-ставка на практике определяется по формуле: