96. Сучасний стан страхування життя в Україні

1999 рік  96, 2 млн грн (100%), в т.ч. страхування життя  7,6 млн грн (8%)

На страхування життя припадає тільки 8% страхових премій особистого добровільного страхування. Відповідну ліцензію мають лише 12 страхових компаній України, а реально цим займається вдвічі менше страховиків. Водночас, у результаті нелегальної діяльності іноземних страхових компаній по страхуванню життя, Україна, за оцінками експертів, втрачає щорічно 580-100 млн. грн. Загалом, в Україні існують 2 головні психологічні причини, що зумовлюють практично повну відсутність страхування життя і перешкоджають розвитку цього виду страхування.

По-перше, це загальна причина, що зумовила недовіру населення України до страхування як такого. Мова йде про втрату громадянами коштів, сплачених до початку 90х рр. за договорами страхування з колишнім Держстрахом СРСР.

По-друге, це хвиля різноманітних трастів і страхових товариств, що діяли протягом 1993-1995рр. і виявилися фінансовими пірамідами, в яких пропали кошти ошуканих вкладників.

Крім того, в Україні податкове законодавство не стимулює розвиток цього виду страхування. Стимулюючим є лише оподаткування, що стосується договорів строком дії більше 10 років. Угода на більш короткий строк прирівнюється до ризикового страхування, що автоматично призводить до його збитковості. Для розвитку довгострокових видів страхування (в т.ч. страхування життя) в Україні сьогодні немає відповідних передумов, бо населення зосереджене переважно на проблемі виживання і мало переймається довгостроковими перспективами.

97. Страхування життя та його основні види.

Сферою страхування життя є всі види страхування життя та безперервного страхування здоров’я. Страхування життя характеризується тим, що страхові суми накопичуються під час дії договору страхування (капіталізуються), а потім виплачуються з % страхувальникам. Min термін дії договорів страхування життя за вимогами Мінфіну має становити 3 роки, а для цілей оподаткування Законом «Про оподаткування прибутку підприємств», який звільняє від оподаткування операції зі страхування життя, такий min термін становить 10 років.

Обрання страхувальником страх. полісу для цілей накопичення і отримання певних % у вигляді інвестиційного доходу за цим полісом замість депозитних вкладів і вкладів у ЦП пов’язане з тим, що:

 при укладенні договору страхування накопичення коштів відбувається паралельно із наданням страхового захисту;

 страховий поліс забезпечує стабільні відсотки на суму внесених коштів і може визначати конкретні напрямки інвестування коштів.

Існують такі види страхування життя:

▪ змішане страхування життя

▪ довічне страхування (на випадок смерті)

▪ весільне страхування (на випадок дожиття застрахованого до закінчення строку страхування і вступу в зареєстрований шлюб або досягнення 21 року)

▪ страхування дітей (на страхування приймаються діти до 15 років; min строк дії договору 3 роки, максимальний – 18, якщо дитині менше 6 місяців; страхова сума виплачується застрахованому при дожитті до закінчення терміну страхування)

▪ страхування пенсій та ін.

Базовим видом страхування життя є змішане страхування життя. У західній практиці тут поєднується страхування на випадок дожиття і на випадок смерті. В Україні сюди традиційно включається ризик отримання інвалідності або втрати працездатності внаслідок нещасного випадку.

Страхова сума може бути встановлена у будь-якому розмірі. Єдиним обмеженням є здатність страхувальника сплатити відповідну страхову премію.

Рівень страхових премій залежить від ймовірності смерті страхувальника, а отже від:

▪ віку страхувальника (застрахованого)  на страхування приймаються особи від 16 до 70 років з таким розрахунком, щоб на момент закінчення договору цій особі виповнилося 72-75 років; верхня вікова границя визначається середньою тривалістю життя; нижня межа визначається юридичною дієздатністю і наявністю паспорту.

▪ стану здоров’я  обмеження за станом здоров’я стосуються непрацюючих інвалідів І групи.

▪ громадянства  як правило страхуються громадяни України або ті, хто проживає на території України.

Обсяг відповідальності страховика за договорами змішаного страхування життя включає:

▪ дожиття до останнього дня дії договору (право отримати страхову суму та % виникає на наступний день; виплачується повна сума страхування, навіть якщо застрахований отримував виплати за фактом втрати здоров’я від нещасного випадку)

▪ втрата здоров’я від нещасного випадку і, як різновид цієї відповідальності, встановлення інвалідності (включає травматичне ушкодження організму, а також гостре отруєння; виплачується певний % страхової суми; виняток  це випадки внаслідок протиправних і навмисних дій застрахованої особи)

▪ смерть застрахованої особи (страхова виплата буде становити повну страхову суму, але виплата не відбудеться у перші 9-12 місяців, якщо людина помре від злоякісних новоутворень або серцево-судинних захворювань)

Якщо смерть застрахованої особи настає внаслідок навмисних дій, то виплачується тільки сума страхових внесків (без %).

Страхувальник може розірвати договір за власним бажанням і отримати викупну суму (сума страхових внесків на даний момент  витрати на ведення справи). Проте більшість договорів змішаного страхування життя виключає можливість їх розірвання протягом 1-2 років (з метою забезпечення стабільності страхового портфеля).