Раздел III. «Деньги, кредит, банки»

1. Сущность и функции денег. Виды денег и их особенности.

Деньги выступают в качестве средства измерения стоимости товаров и услуг. Деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товаров и услуг в терминах, известных каждому участнику товарооборота, - в национальных денежных единицах. Для того чтобы деньги могли служить в качестве средства соизмерения стоимости товаров, услуг и других объектов купли-продажи, должна быть установлена денежная единица, т.е. единица счёта самих денег. Выполняя функцию измерения стоимости, деньги выступают посредником при обмене товаров и услуг, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, количественные, временные и пространственные границы, присущие бартеру.

В нормальных условиях большинство домашних хозяйств не расходуют весь свой доход на покупку потребительских товаров и услуг. Известная часть дохода сберегается. Сбережения осуществляются в денежной форме, т.е. деньги выступают в этом случае в роли средства образования сбережений. Так как сбережения делаются, как правило, регулярно, то домашние хозяйства накапливают их, и, следовательно, деньги выступают как средство накопления сбережений. Средство накопления сбережений – это способность денег использовать соответствующую стоимость того, что было продано сегодня для будущей покупки.

Деньги выполняют функцию средства платежа. Существуют различные денежные обязательства:

- по оплате труда, выплате пенсий и т.д.;

- долговые обязательства;

- страховые обязательства, вытекающие из решений административно-судебных органов.

При выплате заработной платы, стипендий и т.д. возникают денежные обязательства государства по отношению к населению или негосударственных структур по отношению к населению.

Контроль за производством и распределением общественного продукта при помощи денег осуществляется финансовыми и банковскими органами в процессе функционирования, финансирования и кредитования экономики, в процессе расчётно-кассового обслуживания предприятий.

Функцию мировых денег выполняют деньги, признанные всеобщим (в рамках международных экономических отношений) средством выражения стоимости товаров, всеобщим средством обращения, накопления и платежа. Такую функцию могут выполнять так называемые «резервные валюты».

Выполняя названные функции, деньги, играют важнейшую роль в рыночной экономике: они опосредуют кругооборот доходов и продуктов.

Важная особенность денег состоит в том, что любой человек, любая фирма, любое государственное учреждение признают деньги в качестве средства платежа и безоговорочно их принимают в обмен на товар или услугу.

В своей эволюции деньги выступают в 2-х формах: полноценные деньги и кредитные деньги

На первых этапах развития рыночной системы в экономике функционировали преимущественно товарные деньги, которые были представлены медными, серебряными и золотыми монетами. В течение второй половины XIX в. медь и серебро стали использоваться для чеканки мелкой разменной монеты. Золото, так же как серебро и медь, является товаром, т.е. продуктом производства, экономическим благом, которое может быть продано на рынке, как и нефть, зерно, автомобили и т.д.

Несмотря на все преимущества золота по сравнению с другими товарами, металлические монеты при выполнении ими функций денег всё-таки не избавили купцов от некоторых проблем. В частности, перевозка и хранение большого количества золота были небезопасны. Поэтому купцы широко пользовались услугами крупных ювелиров и банкиров, которым они передавали своё золото на хранение. Банкир, получив на хранение золото, выдавал купцу расписку, своего рода «золотой сертификат», дающий право купцу в любой день получить своё золото.

Кредитные деньги - это долговые обязательства Центрального банка данной страны, являющиеся общепризнанным средством платежа и выполняющие функции денег. В повседневной жизни мы все пользуемся кредитными деньгами в виде билетов Центрального банка. При этом многие фирмы и домашние хозяйства большую или меньшую часть своих денег кладут в банки (делают вклады) Сумма денег, которая сдана банку на хранение и которую банк обязан вернуть вкладчику по его первому требованию или в установленный срок, называется депозитом.

Важнейшим свойством денег является их высокая ликвидность. Под ликвидностью понимается способность какого-либо имущества, т.е. активов, непосредственно служить в качестве средства платежа или превращаться в средство платежа. Свойством ликвидности обладают многие виды активов. Например, высокой ликвидностью обладают золотые слитки, несмотря на то, что золото перестало играть роль денег. Золото сравнительно легко может быть обращено в валюту любой страны, которая может служить в качестве средства платежа. Наличные деньги, банкноты, непосредственно служат средством платежа, поэтому они обладают абсолютной ликвидностью.

Согласно критерию ликвидности современные кредитные деньги сгруппированы в несколько денежных агрегатов.

Денежный агрегат - это показатель денежной массы, определяемый уровнем её ликвидности. Существуют следующие денежные агрегаты:

М0= наличные деньги;

М1= наличные деньги + депозиты до востребования;

М2=наличные деньги + депозиты до востребования + сберегательные депозиты + мелкие срочные депозиты;

М3= наличные деньги + депозиты до востребования + сберегательные депозиты + мелкие срочные депозиты + крупные срочные депозиты;

L= вся денежная масса, выраженная агрегатом М3 + сберегательные облигации + краткосрочные государственные обязательства (векселя) + коммерческие векселя.

Таким образом, денежная масса, циркулирующая в экономике стран с развитой рыночной системой, имеет достаточно сложную структуру.

Рассмотрение структуры денежной массы показывает, что главную роль в функционировании развитой рыночной системы играют не наличные, а безналичные деньги.

Вывод: Таким образом, сущность денег проявляется в их функциях, которые отражают возможности и особенности их использования, а также в роли денег, состоящей в достижении с их помощью определенных результатов.