8. Страхование и страховые случаи: об оплате договора

страхования, последствия неоплаты, наступление страхового

случая, тактика поведения при страховом случае

Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь.

Проспер Мериме

Заемщик при выдаче кредита заключает со страховой компанией следующие договоры:

договор страхования предмета ипотеки;

договор страхования жизни и трудоспособности (по желанию);

договор страхования титула (риска потери права собственности на предмет ипотеки) (по инициативе банка либо по желанию заемщика).

Обязанность заключать данные договоры предусмотрена кредитным договором, а в части страхования риска утраты и повреждения предмета ипотеки также в ст. 31 Закона об ипотеке. При неисполнении этой обязанности, в частности при неоплате страховой премии за очередной год, банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Также в некоторых банках в кредитных договорах прописано о существенном повышении процентной ставки при незаключении договора страхования.

Поэтому необходимо ежегодно оплачивать взносы (так называемые страховые премии) по договорам страхования, а также планировать свой бюджет соответствующим образом. Обычно, заключив эти договоры, заемщик благополучно забывает о них, и необходимость оплаты возникает всегда некстати. А ведь это приблизительно 10 - 15 тыс. руб. при остатке долга в 4 млн. руб. (при страховании жизни и предмета ипотеки). "Страховка" платится не за весь срок пользования кредитом сразу, а за каждый год отдельно.

Таким образом, заемщику необходимо уточнить в договоре страхования дату очередного платежа, заблаговременно созваниваться со страховой компанией и оплачивать платеж. Да, как правило, представители страховой компании либо банка напоминают заемщику о необходимости оплаты, но это не является их обязанностью, и бывает, что никаких уведомлений не поступает. Поэтому сам заемщик обязан вовремя оплачивать страховые премии по договорам страхования.

Сумма страховой премии ежегодно уменьшается соразмерно уменьшению остатка задолженности по кредитному договору. Поэтому при досрочных погашениях необходимо направлять в страховую компанию уведомление об этом для уменьшения размера страхового платежа, иначе страховая компания будет ориентироваться на первоначальный график платежей и "плановый" остаток задолженности, установленный кредитным договором.

Оплата страховых премий - это не единственная обязанность заемщика по договорам страхования. Заемщик обязан сообщать страховой компании о событиях, увеличивающих риск наступления страхового случая, заранее - до возникновения такого риска.

При страховании предмета ипотеки таким событием может быть существенный ремонт квартиры, ее перепланировка, переустройство. Относительно страхования жизни и трудоспособности таким событием может являться переход на опасную работу, начало профессиональных занятий опасными видами спорта, например прыжками с парашютом. И если страховая компания посчитает риск существенным, то сумма страховой премии может возрасти. В противном случае страховая компания при возникновении страхового случая вправе отказать заемщику в выплате страхового возмещения.

Если же к заемщику предъявлен иск, последствием которого может стать прекращение права собственности, то заемщик обязан привлечь страховую компанию к участию в деле в качестве третьего лица (если заключен договор страхования титула). В данном случае страховая компания будет помогать заемщику отстоять право собственности в суде, а при потере права собственности не выскажет возражений, что заемщик не привлек ее в судебный процесс.

Наконец, у заемщика существуют определенные обязанности при наступлении страхового случая. Чтобы получить страховку за повреждение или уничтожение квартиры, за присвоение I или II группы инвалидности, необходимо соблюдать эти обязанности, иначе в выплате может быть отказано.

Как правило, заемщик обязан незамедлительно подать в страховую компанию письменное заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая, список которых устанавливается договором страхования.

При наступлении страхового случая очень важно внимательно ознакомиться с условиями договоров страхования касательно порядка действий при страховом случае, и особенно основания для отказа в выплате страхового возмещения. Эти сведения содержатся в правилах страхования, являющихся приложениями к полисам страхования, выдаваемых заемщику.

Так, если в правилах страхования указывается о необходимости направления письменного заявления о страховом случае в трехдневный срок со дня его наступления, то вы должны уложиться в этот срок, даже если не все документы еще собраны.

Подтверждающие документы обычно выдаются уполномоченными государственными органами (службами) при наступлении соответствующих событий, поэтому необходимо вовремя заявлять о страховом случае и в соответствующие службы для получения официальных документов. Например, такими документами могут быть справка медико-социальной экспертизы, подтверждающая инвалидность, акты управляющей организации о том, что квартиру залили соседи, решения судов о прекращении права собственности заемщика.

Увы, не всегда страховые компании оперативно выплачивают страховое возмещение, а иногда и вовсе отказывают в выплате по основаниям, указанным в договоре страхования либо законе. По существу отказа необходимо тщательно разбираться в том, соответствуют ли фактические причины отказа тем основаниям, которые указаны в договоре страхования, а затем уже сами правила страхования соотносить с требованиями законодательства и судебной практики. Но для этого лучше привлекать квалифицированную юридическую помощь, поскольку, скорее всего, подобный отказ будет оспариваться уже в суде.

Также существует определенный формальный нюанс, который необходимо знать при защите своих интересов. Выгодоприобретателем страхового возмещения по договору страхования в пределах остатка задолженности по кредитному договору является банк-кредитор. Это и понятно - страховое возмещение идет банку в счет погашения задолженности, а сам заемщик не вправе его получить, а значит - не вправе требовать через суд. Суды отказывают заемщикам в исках о взыскании страхового возмещения в свою (заемщика) пользу. В пользу банка заемщик тоже не вправе взыскивать долг, так как не вправе подавать иски в пользу третьих лиц (такие иски вправе подавать прокуроры, общественные организации в совсем других случаях).

Это означает, что в суд к страховой компании о взыскании в свою пользу страхового возмещения должен обращаться банк, а не заемщик. Поэтому необходимо обязательно уведомить банк как о наступлении страхового случая, так и об отказе в выплате страхового возмещения. По крайней мере банки могут оказать содействие в получении возмещения на уровне переговоров со страховыми компаниями, ведь интерес банков полностью соответствует интересам заемщиков.

Если же банк медлит с подачей иска, то и заемщик, по нашему мнению, вправе обращаться в суд, но исковые требования у заемщика должны звучать как "понуждение страховой компании к исполнению договора страхования". Банк необходимо привлекать при этом способе защиты как третье лицо. На практике суды принимают положительные решения по таким искам.

В заключение отметим: исходя из того что выгодоприобретателем является банк, при наступлении страхового случая заемщику придется осуществлять ремонт за счет собственных средств. Однако, если случай "мелкий", заемщик вправе обратиться в банк с просьбой перечислить деньги в свою пользу для производства ремонта. Порой банки согласовывают подобные заявления (отказываются от получения страхового возмещения) и страховая компания выплачивает напрямую заемщику.