3. Погашение кредита: основные нюансы, очередность,

советы по планированию доходов и расходов,

оптимизация погашения кредита

Проявить мудрость в чужих делах куда легче,

нежели в своих собственных.

Франсуа де Ларошфуко

Заемщик ежемесячно обязан погашать кредит в размере и сроки, которые установлены кредитным договором и закладной. Эту информацию можно найти в прилагаемом к кредитному договору графике платежей и в тексте самого кредитного договора.

Денежные средства должны поступить банку до даты платежа, указанной в кредитном договоре. Датой платежа является либо единая для всех кредитных договоров данного банка дата, допустим 25-е или последнее число каждого месяца, либо эта дата определяется датой заключения кредитного договора. Например, договор заключен 5-го числа, следовательно, необходимо платить до 5-го числа каждого месяца.

При этом заемщик должен обеспечить не только оплату, но и получение банком данных сумм. Это значит, что при направлении денежных средств через другие банки или платежные системы риск того, что банк-кредитор денег не получит, лежит на заемщике. Даже если сумма не дойдет по вине других банков, заемщик будет обязан внести сумму аннуитетного платежа и пеней.

Об этом указал Президиум ВАС РФ в п. 11 информационного письма от 13.09.2011 N 146: "В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике".

На данный момент распространены две основные схемы погашения кредита, они устанавливаются в кредитном договоре.

Первая схема используется практически всеми банками. Денежные средства в размере не менее суммы ежемесячного аннуитетного платежа заемщик до даты платежа вносит на свой счет до востребования, открытый в банке-кредиторе. Далее банк в дату платежа списывает сумму в размере аннуитетного платежа в счет погашения задолженности. Остаток (если внесено больше) остается на счете, кроме случаев досрочного погашения и направления соответствующего заявления.

Кредиторы - небанковские организации типа некоторых партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, не имеющих банковской лицензии, применяют другую схему. В связи с отсутствием лицензии данные организации не могут открывать у себя счета заемщиков. Поэтому заемщик обязан направить сумму платежа напрямую на расчетный счет кредитора, открытый в каком-нибудь банке.

Сам платеж, хотя и является одинаковым по размеру (при аннуитетной, а не дифференцированной системе), направляется на погашение процентов и основного долга (соотношение указано в графике платежей). Каждый раз сумма процентов в составе ежемесячного платежа уменьшается, а размер погашаемого основного долга растет.

Если же заемщик вносит сумму меньше установленного платежа, то действует определенная очередность погашения, в соответствии с которой распределяются суммы. Очередность указывается в кредитном договоре и, как правило, бывает следующей: вначале полностью гасятся начисленные проценты, потом основной долг, а затем пени.

Например, платежа заемщика хватает только на погашение процентов. Это значит, что у него образуется просроченная задолженность в размере просроченного основного долга, а также начисляются пени. В следующий платеж из суммы поступивших денежных средств в первую очередь будут списаны суммы в погашение процентов (если к тому времени начислены), затем основной долг прошлого платежа, затем текущего платежа и пени. Отметим, что если банк понес издержки на взыскание кредита, в частности уплатил государственную пошлину за обращение в суд, то в силу ст. 319 ГК РФ в первую очередь из платежа заемщика будут погашены суммы этих издержек.

Для эффективного погашения денежных средств можно посоветовать следующее:

всегда держите на счете (вкладе) сумму в размере не менее трех - шести заработных плат, чтобы в случае увольнения вы были в состоянии платить, пока не найдете работу;

не ждите до последнего дня платежа, а сразу в день зарплаты вносите требуемую сумму на счет (это как минимум позволит не истратить денежные средства и вовремя заплатить за кредит);

планируйте оплату кредита заранее на перспективу три-четыре месяца, в частности, учитывайте уменьшение зарплаты после выхода из отпуска, ухода на больничный;

вносите деньги на счет в самом банке-кредиторе, не пользуясь третьими банками, если же банка-кредитора поблизости нет - выбирайте для перечисления наиболее надежные банки;

если лично вносить платежи не получается (например, нет времени), то необходимо помнить, что любое лицо, зная ваши реквизиты, вправе внести деньги на ваш рублевый счет. Для направления третьим лицом денежных средств напрямую кредитору (без внесения на счет) - в назначении платежа следует указать: "Оплата по кредитному договору N __ от ___", чтобы банк смог идентифицировать платеж и направить на погашение кредита;

регулярно сверяйте с кредитным менеджером сведения в части отсутствия просрочки в платежах либо запрашивайте соответствующую справку в банке, чтобы исключить риск просрочки, о которой банк по какой-то причине вам не сообщает (обращаем внимание, что обязанности сообщать заемщику о просрочке на кредитора законом не возложены, если же компания-кредитор небольшая, то о просрочке могут элементарно забыть напомнить, а кредитная история заемщика будет испорчена);

чтобы не тратить время на ежемесячные походы в банк, используйте возможности интернет-банкинга (онлайн-перевод денежных средств) либо напишите в банк, в котором получаете зарплату, долгосрочное поручение на перечисление суммы аннуитета банку-кредитору (правда, эта услуга может быть платной). Некоторые работодатели готовы также ежемесячно перечислять часть суммы заработной платы напрямую банку-кредитору работника, при условии что заемщик напишет соответствующее заявление в бухгалтерию по своему месту работы.