6. Единые стандарты реструктуризации:

деятельность Ассоциации российских банков

Кто владеет информацией, тот владеет миром.

Натан Ротшильд

Как мы уже писали ранее, выход из тяжелой финансовой ситуации зависит не только от заемщика, но и от политики банка в отношении своих клиентов. В частности, от банка зависит, готов ли он рассматривать отсрочку платежа, пока заемщик не найдет работу. К сожалению, в текущей ситуации не все банки готовы идти на внесудебное урегулирование задолженности. Например, нередко ранее добросовестный заемщик обращается в банк с просьбой дать ему отсрочку платежа, предоставляет документы, подтверждающие потерю работы, но в банке нет ни технологии рассмотрения такого заявления, ни подразделений, ответственных за реструктуризацию, в связи с чем клиент даже не получает ответа.

Все это загоняет заемщика в еще большую долговую яму, увеличивает социальную напряженность, влечет предпосылки появления целой прослойки граждан, вычеркнутых из нормального гражданского оборота. Да и сами банки остаются без клиента, теряют доход, который могли бы получить при наличии грамотной технологии реструктуризации.

Законодательные инициативы по данной проблеме до настоящего момента не реализованы, и еще неизвестно, насколько они будут эффективны. Поэтому банкам стоит как-то объединяться и создавать некие отраслевые нормы, отраслевые стандарты, регулирующие вопросы реструктуризации.

Для этого Ассоциация российских банков по инициативе известного юриста И.А. Галимова (уже создавшего отличную систему реструктуризации в одном из крупнейших банков) разрабатывает Стандарты деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц, для чего создается соответствующая рабочая группа (участником будет являться и автор).

Данные стандарты будут описывать общие принципы работы с клиентами, попавшими в трудную ситуацию, в частности, виды возможной реструктуризации, сроки принятия решений. Смысл же в том, что документ станет единым и обязательным для всех российских банков, готовых пойти навстречу клиентам и публично присоединиться к указанным стандартам.

Таким образом, каждый клиент уже на этапе получения кредита будет точно знать, поможет ли ему банк в ситуации дефолта и на какие виды реструктуризации заемщик сможет рассчитывать. Понятно, что такие банки будут иметь определенные конкурентные преимущества перед банками, не присоединившимися к стандартам.

Детально унифицировать весь процесс реструктуризации для всех банков представляется задачей невозможной и ненужной, ведь у каждого банка свои специфика и традиции. Поэтому стандарты будут содержать лишь общие принципы, оставляя банкам на откуп утверждение собственных подробных методик. Вместе с тем, чтобы соответствовать стандартам, присоединившиеся банки, скорее всего, должны будут осуществить определенные организационные и технологические изменения, чтобы процесс реструктуризации стал действительно эффективным. Для понимания направления движения перечислим основные принципы будущих стандартов:

размещение на сайте банка всех условий реструктуризации;

возможность каждого заемщика обратиться с заявлением о реструктуризации;

возможность каждого заемщика, соответствующего требованиям стандартов, реструктурировать свой кредит в одной из форм, установленных стандартами;

обязательность принятия банком решения и уведомления о принятом решении заемщика;

срок принятия решения не более трех рабочих дней.

Если обратиться к теории, то Стандарты деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц можно сравнить с нормами так называемого мягкого права, что позволит лучше понять возможности и перспективы этих стандартов в регулировании отношений между банками и клиентами - физическими лицами.

Мягкое право - это категория международного права, которая является неким дополнением юридически обязательному (твердому) праву, неким отдельным уровнем регулирования общественных отношений. Ключевой признак нормы мягкого права - отсутствие юридической силы, необязательность, рекомендательный характер. Так, к нормам мягкого права традиционно относят положения, содержащиеся в резолюциях международных организаций, т.е. в актах, не имеющих статуса обязательного для всех. Но есть отдельные нюансы, которые позволяют говорить о добровольной "обязательности" данных норм для сторон, на которые они распространяются.

Под нормой мягкого права понимается юридически необязательное правило поведения, созданное в одностороннем порядке международной организацией (норма-рекомендация) либо согласованное субъектами международного права (политическая договоренность), закрепленное в качестве принципа деятельности либо формально определенных норм и реализуемое государствами на добровольной основе в рамках международного и национального права.

Международное мягкое право (политические, рекомендательные нормы) является самостоятельным регулятором отношений, складывающихся на международном и внутригосударственном уровнях, который предусматривает, но не ограничивается необходимостью законодательных усилий со стороны государств для претворения их положений <11>.

--------------------------------

<11> См.: Халафян Р.М. Концепция международного мягкого права в международно-правовой доктрине // Евразийский юридический журнал. 2012. N 2. С. 35 - 38.

Как видно из определения, мягкое право и Стандарты деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц - это разные с правовой точки зрения понятия. Но аналогия вполне уместна: Ассоциация российских банков с учетом мнений банков разрабатывает и утверждает стандарты (норма-рекомендация), которые затем утверждаются каждым присоединившимся банком в качестве локального нормативного документа и добровольно применяются банками в отношении процессов реструктуризации.

Несмотря на отсутствие у нормы мягкого права обязательности применения, присущей нормативному документу, мягкое право является в международных отношениях авторитетным и действенным инструментом регулирования. Ведь плюсом таких норм помимо собственно урегулирования определенных отношений являются возможности их своевременного изменения вслед за изменившимися условиями, оперативного улучшения и доработки, установления права самостоятельного выбора каждому участнику в пределах определенных границ. Ввиду подобной полезности нормы мягкого права разделяются практически всеми субъектами международных отношений.

Конечно, за нарушение данных норм не устанавливается юридическая ответственность, но говорить об определенной политической, экономической и даже моральной ответственности вполне возможно. Более того, участники, на которых распространяются нормы мягкого права, зачастую создают механизмы контроля и ответственности за нарушение таких норм, приближая нормы мягкого права к твердому праву. Отметим, что и касательно Стандартов деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц одной из будущих задач видится разработка таких механизмов контроля в отношении банков, чтобы институт реструктуризации стал еще более действенным и эффективным. Например, проведение инспекций Ассоциацией российских банков, проставление оценок об уровне проработанности программ реструктуризации (нулевой, средний, высокий), надзор Банка России и т.д.

В каких случаях возникают нормы мягкого права? Выделим только два основных. В первом общественные отношения просто не требуют твердого регулирования. Во втором спрос на нормативное регулирование давно назревает, но соответствующее закрепление не успевает за спросом, зачастую по причинам несогласованности между позициями заинтересованных сторон либо сложности порядка принятия закона. Подобные примеры в российской практике довольно распространены, так, до сих пор не приняты законы о банкротстве граждан, о взыскании задолженности.

В таких случаях участники и инициативные группы вправе самостоятельно восполнить пробел в регулировании путем разработки и утверждения соответствующих норм (единый общий документ) и отражения данных норм во внутренних документах самих участников (локальный документ конкретной организации).

Еще не совсем ясно, требует ли реструктуризация нормативного закрепления, но совершенно очевидно, что этот процесс необходим как для физических лиц, так и для банков, и задача банковского сообщества - урегулировать эти отношения, по возможности сделать правила едиными.

В дальнейшем, если необходимо будет придание норме юридической силы, можно использовать мягкое право как задел для собственно нормативного регулирования, как некую среду, в которой формируются принципы, обычаи и практика регулирования определенных отношений.

Таким образом, Стандарты деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц следует в определенном смысле рассматривать как нормы мягкого права, что позволит сделать шаг вперед в регулировании столь важных и социально значимых отношений, как отношения между банками и физическими лицами в сфере погашения задолженности.

Остается надеяться, что данная инициатива найдет нужную поддержку и распространение.