48. Государственные гарантии возврата вкладов физических лиц. Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц, формирование его резерва.

Государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов.

Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах, и возмещаются в размере 100% сумм этих средств в валюте счета, либо вклада в случае принятия решения НБРБ решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности в целом, либо на осуществление депозитных операций.

Основной целью действия системы гарантирования вкладов является защита прав и законных интересов вкладчиков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование системы сбережения.

Участниками системы являются: Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов; банки о НКФО; физические лица - вкладчики.

В Агентстве по гарантированию вкладов. депозиты юридических лиц и индивидуальных предпринимателей не являются объектами возмещения.

Основной целью деятельности Агентства служит возмещение гражданам их вкладов в национальной и иностранной валюте в банках, которые состоят на учете в этом агентстве. Тем самым оно защищает права и законные интересы вкладчиков.

Агентство аккумулирует взносы банков, из которых и формируется резерв для выплат по вкладам. Для этого каждый банк, который имеет специальное разрешение на прием вкладов населения, должен стать на учет в Агентство. Банк обязан перечислить в Агентство учетный взнос в течение трех рабочих дней с даты принятия решения о дополнении перечня банковских операций. Учетный взнос составляет 0,5 % от размера нормативного капитала банка. Также банки обязаны перечислять в резерв Агентства календарные взносы, которые составляют 0,3 % от остатка привлеченных банком банковских вкладов физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.

Временно свободные денежные средства, входящие в состав имущества Агентства, могут быть инвестированы только в депозиты Национального банка, в государственные ценные бумаги Республики Беларусь и в ценные бумаги Национального банка.

Выплата возмещения должна быть произведена Агентством в течение одного месяца с даты подачи в Агентство заявления физического лица. В том случае, если денежных средств Агентства окажется недостаточно РБ несет субсидиарную ответственность по обязательствам Агентства.

49. Организация кредитования физических лиц. Оценка кредитоспособности физических лиц. Обеспечение обязательств по кредитам физическим лицам.

Кредитование ФЛ производится всеми банками, имеющими право работать с ФЛ. Кредиты классифицируются по объектам: на потребительские цели; на финансирование недвижимости; на приобретение жилья; на строительство жилья и прочие.

Кредиты предоставляется на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности. Срок предоставления кредита устанавливается в зависимости от целевого назначения, суммы, и дееспособности кредитополучателя.

Для получения кредита ФЛ предоставляет пакет документов: заявление, паспорт, документ, подтверждающий платежеспособность кредитополучателя, документы по обеспечению своевременного возврата кредита.

Плата за кредит производится в виде процентных доходов за пользование кредитом, возможно комиссионное вознаграждение за рассмотрение заявки, обслуживание кредита.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита

Порядок предоставления кредита: единовременно либо кредитная линия.

В банковской практике РБ при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности ФЛ: балльную и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки основана на присвоении баллов по различным показателям. При экспертной оценке кредитоспособности рассчитывается коэффициент платежеспособности кредитополучателя.

Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств банком осуществляется контроль за наличием у заявителя, кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: гарантийный депозит денег, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, перевод на кредитодателя правового титула на имущество, залог имущества, поручительство, гарантия. Гражданским кодексом РБ предусмотрены такие способы обеспечения, как неустойка, удержание имущества должника, задаток.