56. Организация кредитных отношений банка с кредитополучателями – юридическими лицами: стадии кредитного процесса. Кредитный договор, его существенные условия.

Кредитный процесс - определенная совокупность и последовательность процедур, обязательных для выдачи и погашения кредита.

Организация кредитного процесса в самом общем виде включает три этапа: подготовительный, заключение кредитного договора, предоставление кредита и кредитный мониторинг.

На первом этапе рассматривается пакет документов, и проводится предварительное собеседование по условиям сделки. В ходе первого этапа осуществляется анализ эффективности кредитуемого проекта, кредитоспособности и правоспособности клиента, достаточности и ликвидности предлагаемого способа обеспечения обязательств. Результат подготовительного этапа – оформление письменного заключения о возможности и условиях предоставления денежных средств, а затем принятие решения о кредитной сделке.

Второй этап – заключение кредитного договора. Одновременно заключается договор по способам исполнения обязательств.

Третий этап. Выдача осуществляется на текущий счет клиента или как оплата расчетных документов за кредитуемые ценности на счета третьих лиц. Кредит выдается в безналичном порядке, в наличной форме может предоставляться в определенных законодательством случаях.

Главным документом, регламентирующим кредитную сделку является кредитный договор. Существенными условиями кредитного договора являются:

—сумма кредита с указанием вида валюты;

—проценты за пользованием кредитом, срок и порядок их уплаты;

—целевое использование кредита;

—срок и порядок предоставления и погашения кредита;

—способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

—ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора и иные условия.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

57. Кредитоспособность кредитополучателя – юридического лица: сущность, способы оценки.

Кредитоспособность – способность юридического лица в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства

Каждый банк стремится наиболее точно оценить кредитоспособность своих заемщиков, для минимизации кредитных рисков. Оценка кредитоспособности кредитополучателя — юридического лица включает два этапа: финансовый и качественный анализ, другими словами оценку качественных и количественных показателей.

Качественный анализ кредитоспособности заемщика основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях:

-срок работы

-законодательное и правовое регулирование

- база клиентов

-развитие и модернизация (вложение прибыли)

-взаимоотношения с контрагентами (доля просроченной кредиторской и дебиторской задолженности)

-длительность предоставляемой отсрочки

-кредитная история

Банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика ― честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам, а также экономическое окружение кредитополучателя ― основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта.

Финансовый анализ характеризует финансовое состояние заемщика. На данном этапе необходимо составить агрегированный баланс предприятия; рассчитать систему финансовых коэффициентов на основе агрегированных показателей баланса; сделать прогноз финансового состояния предприятия с помощью статистических моделей.

По результатам расчета этих показателей банк делает заключение о классе кредитоспособности потенциальных кредитополучателей, который принимается во внимание при разработке шкалы процентных ставок, определении условий и режима кредитования, оценке качества кредитов.

В практике европейских, американских коммерческих банков широко распространены методики оценки кредитоспособности, основанные на совокупности оценочных параметров, оказывающих влияние на величину кредитных рисков. В Республике Беларусь методику расчета кредитоспособности каждый банк определяет самостоятельно.