1. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Статья 880. Передача прав по чеку

1. Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса, с соблюдением правил, предусмотренных настоящей статьей.

2. Именной чек не подлежит передаче.

3. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Статья 881. Гарантия платежа

1. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.

Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

2. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

3. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.

Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

4. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Статья 882. Инкассирование чека

1. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 настоящего Кодекса.

2. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека

1. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

2. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.

Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Статья 884. Извещение о неоплате чека

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

Статья 885. Последствия неоплаты чека

1. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

2. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

3. Иск чекодержателя к лицам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

Ответственность.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к чекодателю. Чекодержатель вправе потребовать оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов по ставке рефинансирования. Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Ответственность чекодателя и чекодержателя в случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков (в зависимости от вины).

Расчеты по аккредитиву

Понятие - при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке.

Виды аккредитивов:

А. Покрытый (депонированный) – банк-эмитент должен перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. В этом случае все расчеты с получателем производятся исполняющим банком за счет средств, перечисленных ему банком-эмитентом.

Б. Непокрытый (гарантированный) – банк-эмитент не перечисляет сумму аккредитива исполняющему банку, но исполняющий банк получает право списывать денежные средства, предоставляемые получателю в порядке исполнения аккредитива, с корреспондентского счета банка-эмитента.

А. Отзывной – банк-эмитент вправе отменить или изменить аккредитив без предварительного уведомления получателя. Всякий аккредитив считается отзывным, если в нем не указано иное. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива.

Б. Безотзывной – не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива.

Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.

Расчеты аккредитивами:

1. Открытие аккредитива. Плательщик предоставляет в банк-эмитент заявление об открытии аккредитива. Для осуществления расчетов по покрытому аккредитиву в нем указываются номер счета, открытого исполняющим банком для осуществления расчетов по аккредитиву. Указанный счет открывается по запросу банка-эмитента на основании заявления на открытие аккредитива. Банк вправе не принимать заявление об открытии аккредитива, если в нем отсутствуют обязательные элементы.

При принятии заявления плательщика на открытие аккредитива банк не должен проверять соответствие поручения плательщика об открытии аккредитива условиям основного договора, так как банк не проверяет и не контролирует расчеты клиента.

При поступлении аккредитива в исполняющий банк этот банк должен незамедлительно сообщить об этом получателю денежных средств. Если получатель денежных средств не является клиентом исполняющего банка, уведомление о поступлении аккредитива направляется исполняющим банком через банк, обслуживающий получателя денежных средств. Сумма покрытого аккредитива может быть увеличена на основании распоряжения плательщика. Для изменения или отмены аккредитива плательщик направляет в банк-эмитент соответствующее распоряжение.

2. Исполнение аккредитива осуществляется исполняющим банком при условии, если получателем денежных средств предоставлены банку документы, подтверждающие все условия аккредитива.

Для получения средств по аккредитиву получатель денежных средств, отгрузив товары, выполнив работу, оказав соответствующие услуги, должен представить банку реестр счетов, отгрузочные и другие предусмотренные условиями аккредитива документы до истечения срока аккредитива. Нарушение хотя бы одного из условий аккредитива исполняющий банк отказывает в исполнении аккредитива.

Исполняющий банк обязан проверить по внешним признакам соблюдение получателем всех условий аккредитива, а также правильность оформления реестра счетов, соответствие подписей и печати получателя заявленным образцам. Не принимаются к оплате реестры счетов без указания в них даты отгрузки, номеров товарно-транспортных документов, вида транспорта и др. В случае отказа в принятии документов, не соответствующих по внешним признакам условиям аккредитива, исполняющий банк должен незамедлительно информировать об этом получателя и банк-эмитент. Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм.

Исполняющий банк не должен проверять фактическое исполнение договора, по которому производятся расчеты, но действуя в пределах своих полномочий, он должен отказать бенефициару в приеме к оплате документов, если в них не содержатся необходимые сведения, которые определены в поручении на открытие аккредитива. Срок проверки документов не более 7 дней.

Все расходы исполняющего банка по осуществлению платежей получателю за счет плательщика.

Проверив документы, исполняющий банк отправляет банку-эмитенту все документы для проверки. Срок – не более 7 рабочих дней. При установлении несоответствия документов по внешним признакам условиям аккредитива банк-эмитент вправе отказать в их принятии или предварительно запросить плательщика о возможности принятия данных документов.

3. Закрытие аккредитива. Основания закрытия аккредитива:

- истечение срока аккредитива - автоматически;

- заявление получателя средств об отказе от использования аккредитива (если такая возможность предусмотрена);

- полный или частичный отзыв плательщиком отзывного аккредитива. если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

Возврат суммы банку-эмитенту по покрытому аккредитиву осуществляется исполняющим банком платежным поручением одновременно с закрытием аккредитива по истечении срока его действия или в день представления документа, служащего основанием для закрытия аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.

Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

Ответственность за нарушение условий аккредитива.

Ответственность перед плательщиком несет банк-эмитент; ответственность перед банком-эмитентом несет исполняющий банк; ответственность перед получателем несет исполняющий банк.

Исключение: исполняющий банк непосредственно отвечает:

- перед получателем в связи с необоснованным отказом в выплате денежных средств по покрытым или подтвержденным аккредитивам;

- перед плательщиком за неправильную выплату денежных средств по покрытым или подтвержденным аккредитивам вследствие нарушений условий аккредитива.

Ответственность – возмещение убытков и проценты по ставке рефинансирования.

Расчеты по инкассо

Понятие - при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).

Лицо, дающее поручение банку-эмитенту, выступает не плательщиком, а получателем денежных средств. Само поручение банку состоит не в перечислении денежных средств или совершении платежа, а получении их от плательщика.

Порядок регулируется законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота.

Участники расчетов по инкассо:

1. Получатель платежа (взыскатель) - лицо, которое дает банку-эмитенту поручение осуществить за счет взыскателя действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.

2. Банк-эмитент – банк, обслуживающий получателя платежа, которому последний поручает совершить необходимые действия по получению платежа или акцепта платежа.

3. Исполняющий банк – банк, привлекаемый банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя о платеже или акцепте платежа.

4. Плательщик (должник) – лицо, которому должно быть предъявлено требование о платеже или акцепте платежа.

Всякая инкассовая операция включает в себя 2 стадии:

Первая стадия: представление взыскателем банку-эмитенту и принятие последним к исполнению поручения об осуществлении инкассовой операции, а также соответствующих платежных документов: инкассового поручения или платежного требования. Банк осуществляет проверку: соответствия представленных документов; полноту заполнения всех реквизитов; соответствие подписи и печати образцам; идентичность всех представленных экземпляров расчетных документов. В случае предоставления взыскателем инкассовых поручений с приложенными к ним исполнительными документами банк-эмитент обязан проверить соответствие реквизитов расчетных документов реквизитам исполнительного документа. По завершении проверки на всех экземплярах принятых расчетных документов проставляется штамп банка-эмитента, дата приема и подпись ответственного исполнителя банка. Непринятые документы исключаются из реестра расчетных документов, переданных на инкассо, и возвращаются взыскателю. Приняв на инкассо документы, банк тем самым принимает на себя обязательство доставить их по назначению.

Вторая стадия: предъявление требования о платеже или акцепте платежа к плательщику, получение от последнего исполнения и передачи исполненного получателю платежа (взыскателю). Банк-эмитент направляет расчетные документы в исполняющий банк. Там они регистрируются в специальном журнале банка и зачисляются на счет получателя средств.

При недостаточности денежных средств на счете плательщика расчетные документы помещаются исполняющим банком в картотеку расчетных документов, не оплаченных в срок, и уведомляется банк-эмитент, а банк-эмитент уведомляет взыскателя.

В зависимости от вида расчетного документа и порядка получения платежа от плательщика выделяются следующие виды расчетов по инкассо:

1. Расчеты платежными требованиями. Применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги и др. Платежное требование – требование кредитора (получателя денежных средств) по основному договору к должнику по соответствующему договорному обязательству (плательщику) об уплате определенной денежной суммы, предъявляемое через обслуживающие их банки.

Могут быть с акцептом плательщика и без акцепта плательщика.

Составляются на специальном бланке и должны содержать помимо общих реквизитов расчетного документа указания на условия оплаты, дату вручения плательщику предусмотренных договором документов, реквизиты, относящиеся к исполнению основного договора получателем денежных средств, срок для акцепта (если акцепт предусмотрен), который определяется сторонами, но не менее 5 дней. Плательщик в течение установленного срока для акцепта должен представить в банк заявление об акцепте или отказе от акцепта по основаниям, предусмотренным в основном договоре. Расчеты платежными требованиями без акцепта плательщика должны быть предусмотрены законом или договором.

2. Расчеты инкассовыми поручениями. Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого списание денежных средств производится в бесспорном порядке:

- в случаях предусмотренных законом;

- по исполнительным документам;

- в случаях, если основным договором предусмотрены расчеты инкассовыми поручениями, а банку, обслуживающему плательщика, представлено право на списание денежных средств с его счета без его распоряжения.

Составляется на специальном бланке и должно содержать либо ссылку на соответствующий закон со всеми реквизитами и указанием статьи, либо ссылку на исполнительный документ со всеми его реквизитами, либо ссылку на основной договор со всеми реквизитами и соответствующий пункт.

Исполняющий банк должен известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент должен известить об этом получателя. Если банк-эмитент никак не отреагировал на полученное извещение, исполняющий банк может вернуть документы без исполнения.

Вся ответственность банков – возмещение по ставке рефинансирования.