72. Обязательное страхование: понятие, основания возникновения, правовое регулирование, виды. Имущественное и личное страхование: понятие и особенности.

Понятие - по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Возмездный, двусторонний, реальный (по общему правилу), но может и быть консенсуальным (по договоренности сторон).

Существенные условия договора: объект страхования – определенное имущество или иной имущественный интерес; определение страхового случая; размер страховой суммы; срок действия договора.

Элементы:

Предмет: объектом является имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, гибелью, недостачей или повреждением имущества.

Субъекты:

1. Страховщик – страховые организации, юридические лица, которые имеют разрешение на данный вид деятельности (лицензию). Деятельность страховой организации является исключительной – никакой другой деятельностью заниматься не может. Страховщиками могут быть государственные и негосударственные (частные страховые) организации.

Страховщики в целях координации своей деятельности могут организовывать страховые пулы. Он представляет собой объединение страховщиков, созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Одному из страховщиков предоставляется право на заключение договора от имени всех остальных участников пула. За исполнение обязательств участники пула несут солидарную ответственность.

2. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями. Чаще всего осуществляет аквизиционную деятельность – заключение договоров страхования.

3. Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ граждане - ИП - или коммерческие юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования и перестрахования. Страховой брокер является коммерческим представителем. Его деятельность оформляется агентским договором. Для приобретения статуса страхового брокера требуется лицензия.

4. Страхователь – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

5. Выгодоприобретатель (бенефициар) – это лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Выгодоприобретателем может быть любое лицо как в договорах имущественного страхования, так и договорах личного характера. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь.

Страхователь вправе изменить названного им в договоре страхования выгодоприобретателя, уведомив при этом страховщика.

Выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора страхования («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса.

6. Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страхование резервов страховщика, оценку его инвестиционных проектов. Страховщики по окончании календарного года должны проводить актуарную оценку своих обязательств.

Договор заключается в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса (свидетельства, сертификата). Несоблюдение формы договора влечет его недействительность (кроме договоров обязательного государственного страхования).

По общему правилу полисы именные, однако, допускается и выдача на предъявителя.

В коммерческой практике широкое применение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока. По требования страхователя страховщик должен выдать отдельные полисы по отдельным партиям. При возникновении коллизии между генеральным полисом и страховым предпочтение отдается страховому.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им самим или объединением страховщиков стандартные формы полисов для некоторых видов страхования (но это не значит, что договор становится договором присоединения).

Срок в договоре должен быть определен временными границами. По сложившейся страховой практике момент истечения срока может определяться не только днем, но и часом. Помимо срока действия страхового договора в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии, при внесении премии в рассрочку – страховые периоды и т.д.

Цена. В договорах имущественного страхования страховая премия определяется по соглашению сторон и рассчитывается на основании страховых тарифов.

Исполнение договора:

Обязанности страхователя:

1. Уплата страховой премии – договор страхования вступает в силу не с момента, когда стороны достигли соглашение, а с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховая премия может вноситься единовременно или в рассрочку. Если премия рассрочена, при неуплате очередных страховых взносов возможно уменьшение страховой суммы или прекращение договора страхования без возврата ранее уплаченных страховых взносов.

2. Сообщить страховщику известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления. Страховщик не может требовать признание договора недействительным, если обстоятельства, которые сообщил страхователь, уже отпали.

Обязанности страховщика:

1. При наступлении страхового случая сделать соответствующую страховую выплату (страховую сумму). В имущественном страховании – страховое возмещение.

В имущественном страховании правила определения размера страхового возмещения:

- если страховая сумма равна страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение равно страховой сумме;

- если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение равно страховой сумме;

- если страховая сумма равна страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то страховое возмещение равно стоимости убытков;

- если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то

* система пропорциональной ответственности – страховое возмещение – та часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости;

* система первого риска – страховое возмещение всех убытков возмещает страховщик, но не больше страховой суммы.

Страхователь имеет право заявить страховщику об отказе своих прав на это имущество и ему выплачивается вся страховая сумма. Такое право отказа называется «абандом».

Страховщик освобождается от обязанности страховой выплаты:

- в связи с умыслом в действиях страхователя, выгодоприобретателя;

- если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва/радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;

- если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие конфискации, ареста, реквизиции застрахованного имущества.

2. Страховщик должен соблюдать тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, выгодоприобретателе, их имущественном положении.

Договор страхования прекращается, если появляются обстоятельства, исключающие возможность наступления или существования страхового риска: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем застрахован; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности и т.д. Перечень не закрыт. В таком случае лицо, застраховавшее свой риск, имеет право на соответствующую часть страховой премии пропорционально периоду действия договора.

Страхователь или выгодоприобретатель вправе в любое время отказаться от договора, но уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не установлено договором.

Виды имущественного страхования: