1. Страхование имущества.

Страхование имущества подразделяется на виды:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств ж/д транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (любая имущественная ценность, которая не является объектом иного вида имущественного страхования).

Существует обязательное страхование имущества в силу закона или установленного им порядка (например, Закон «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).

2. Страхование гражданской ответственности.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

Подвиды:

- страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорная ответственность) – по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда.

- страхование ответственности по договору (договорная ответственность) – страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Такое страхование возможно только по прямому указанию закона (например, страхование вкладов физических лиц).

Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя. В противном случае договор признается ничтожным.

Выгодоприобретателем всегда признается кредитор – сторона, перед которой страхователь-должник должен нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

3. Страхование предпринимательского риска - страхуется риск убытков от нарушения обязательств контрагентами, от остановки производства, от понесенных судебных расходов, от исполнения ожидаемых расходов. Допускается страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу.

Суброгация – это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченной страховщиком страховой суммы. Применяется только в договорах имущественного характера.

Страховщик (суброгат) получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь/выгодоприобретатель (суброгант) – имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Суброгация нельзя приравнивать к цессии, так как цессия возникает в силу договора, а суброгация в силу закона.

Для обеспечения права суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы, доказательства, сообщить все сведения, связанные со страховым случаем. Если страхователь отказался от этого права или это стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного страхового возмещения.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Понятие - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данный договор является публичным, возмездным, взаимным, реальным, однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения между сторонами соглашения по всем существенным вопросам.

Существенными условиями договора являются: определение страхового случая; размер страхового обеспечения; срок действия договора; застрахованное лицо.

Объекты личного страхования:

- интересы граждан, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- интересы граждан, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Элементы:

Предмет: интересом является охрана жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионное обеспечение.

Субъекты:

1. Страховщик – страховые организации, юридические лица, которые имеют разрешение на данный вид деятельности (лицензию). Деятельность страховой организации является исключительной – никакой другой деятельностью заниматься не может.

Страховщиками могут быть государственные и негосударственные (частные страховые) организации.

Страховщики в целях координации своей деятельности могут организовывать страховые пулы. Он представляет собой объединение страховщиков, созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Одному из страховщиков предоставляется право на заключение договора от имени всех остальных участников пула. За исполнение обязательств участники пула несут солидарную ответственность.

2. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ граждане или коммерческие юридические лица, представляющие страховщика по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями в отношениях со страхователями. Чаще всего осуществляет аквизиционную деятельность – заключение договоров страхования.

3. Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ граждане - ИП - или коммерческие юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования и перестрахования. Страховой брокер является коммерческим представителем. Его деятельность оформляется агентским договором. Для приобретения статуса страхового брокера требуется лицензия.

4. Страхователь – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

5. Выгодоприобретатель (бенефициар) – это лицо, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Выгодоприобретателем может быть любое лицо. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

Страхователь вправе изменить названного им в договоре страхования выгодоприобретателя, уведомив при этом страховщика.

Выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора страхования («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса.

• Застрахованное лицо – только физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем), с которым связан имущественный интерес страхователя. Возможно совпадение выгодоприобретателя с застрахованным лицом.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

7. Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страхование резервов страховщика, оценку его инвестиционных проектов. Страховщики по окончании календарного года должны проводить актуарную оценку своих обязательств.

Договор заключается в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса (свидетельства, сертификата). Несоблюдение формы договора влечет его недействительность (кроме договоров обязательного государственного страхования).

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им самим или объединением страховщиков стандартные формы полисов для некоторых видов страхования (но это не значит, что договор становится договором присоединения).

Срок в договоре может быть определен временными границами или быть неопределенным (пожизненное страхование). По сложившейся страховой практике момент истечения срока может определяться не только днем, но и часом. Помимо срока действия страхового договора в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии, при внесении премии в рассрочку – страховые периоды и т.д.

Цена. В договорах имущественного страхования страховая премия определяется по соглашению сторон и рассчитывается на основании страховых тарифов.

Исполнение договора:

Обязанности страхователя:

1. Уплата страховой премии – договор страхования вступает в силу не с момента, когда стороны достигли соглашение, а с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховая премия может вноситься единовременно или в рассрочку. Если премия рассрочена, при неуплате очередных страховых взносов возможно уменьшение страховой суммы или прекращение договора страхования без возврата ранее уплаченных страховых взносов.

2. Сообщить страховщику известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления. Страховщик не может требовать признание договора недействительным, если обстоятельства, которые сообщил страхователь, уже отпали.

Обязанности страховщика:

1. При наступлении страхового случая сделать соответствующую страховую выплату (страховую сумму). В личном страховании – страховое обеспечение.

В договорах личного страхования страховое обеспечение определяется по соглашению сторон и ограничению не подлежит, так как отсутствует критерий, позволяющий точно определить размер страхового интереса.

Страховщик освобождается от обязанности страховой выплаты:

- в связи с умыслом в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

- самоубийство застрахованного лица при условии действия договора страхования к этому времени менее 2 лет;

• если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва/радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок.

2. Страховщик должен соблюдать тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья.

Закон «Об организации страхового дела» закрепляет следующие виды личного страхования: