10.2. Формы и классификация страхования

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

В РФ к обязательному страхованию относятся:

• пенсионное;

• социальное;

• обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает и общественные интересы;

• государственное страхование должностных лиц;

• государственное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

• государственное страхование военнослужащих и военнообязанных;

• страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

• медицинское страхование граждан и т.д.

Добровольное страхование проводится в соответствии с законодательством, определяющим общие положения страхования, а конкретные условия его проведения регулируются договорами страхования.

В основу классификации страхования положены различия в объектах страхования и объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Исходя из характеристики объектов страхования выделяют четыре основные отрасли страхования: личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков.

Однако отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретных страховых интересов организаций и граждан. Для детализации конкретных интересов и обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Личное страхование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

• страхование от утраты трудоспособности;

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

Утрата трудоспособности человека страхуется в рамках обязательного государственного пенсионного, социального и медицинского страхования. Значительная часть личного страхования проводится на добровольной основе. Наиболее распространены негосударственное пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование, смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности, страхование детей до достижения ими совершеннолетия, от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования и т.д.

Имущественное страхование защищает интересы страхователей, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Страхователями выступают собственники имущества, а также юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

К традиционным вилам имущественного страхования относятся:

• страхование имущества предприятий различных форм собственности;

• страхование сельскохозяйственных культур и животных;

• страхование средств транспорта;

• страхование имущества граждан.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей.

Основу имущественного страхования составляет определение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.

Страхование ответственности защищает интересы страхователя и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Таким образом, страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В страховании ответственности выделяют:

• страховые задолженности;

• страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).

Страхование экономических рисков широко применяется в зарубежной практике.

В страховании предпринимательских рисков выделяются подотрасли прямых и косвенных потерь. При этом к экономическим рискам относят:

• коммерческие;

• технические;

• правовые;

• политические;

• риски в финансово-кредитной сфере.

Например, объект страхования коммерческих рисков — коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства и получение от этих вложений финансовой отдачи в виде прибыли.

Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

• от потери прибыли из-за нарушения процесса производства, простоя, повреждения и т.д.;

• от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции.

К техническим рискам, подлежащим страхованию, относятся строительно-монтажные, эксплуатационные, а также риски, связанные с использованием новой техники и технологии.