Зарубежный опыт регулирования
банковской деятельности
В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. С институциональной точки зрения можно выделить три группы стран, отличающихся способами организационного построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:
страны, в которых контрольная деятельность осуществляется исключительно центральным банком: Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Португалия;
страны, в которых контрольная деятельность проводится Центральным банком совместно с другими органами: в США – Федеральная Резервная Система совместно с Министерством финансов (Казначейство через контролера денежного обращения) и независимым агентством – Федеральной корпорацией страхования депозитов; в Швейцарии – Центральный банка совместно с Федеральной банковской комиссией; во Франции – Банк Франции совместно с Банковской комиссией; в Германии – Бундесбанк совместно с Федеральной службой кредитного контроля;
страны, в которых контрольная деятельность осуществляется не центральным банком, а другими органами: Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия.
Из сказанного видно, что со стороны государства, через центральные банки сфера банковской деятельности регулируется особо. Цели, которые при этом преследует государство, можно сформулировать следующим образом:
обеспечение надежного, эффективного функционирования национальной кредитно-денежной системы и связанной с ней стабильности национальной валюты;
поддержание стабильного функционирования банков посредством обеспечения их платежеспособности и финансовой устойчивости;
защита интересов инвесторов, заемщиков и других субъектов финансовой системы от ущерба, возникающего в результате банкротства, халатности, мошенничества и других злоупотреблений в кредитно-финансовой сфере.
Банковский надзор объективно необходим, необходимы и специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система регулирующих органов в той или иной стране, как правило, отражает специфические особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Практика построения системы регулирования банковской деятельности в отдельных странах в историческом аспекте показывает, что эти процессы в разных странах все же имеют больше общего, нежели различий.
Рассмотрим банковское регулирование на примере США, Франции и Германии.
Соединенные Штаты Америки. В США развитие процесса регулирования банковской деятельности прошло несколько этапов. В современных условиях регулирование деятельности американских банков осуществляется с целью поддержания ликвидности банковской системы в целом. Кроме того, регулирование используется также для ограничения монополистических тенденций в банковской сфере и проведение обоснованной монетарной политики.
Современное регулирование банковской деятельности в США направлено на реализацию следующих макроэкономических целей:
поддержание стабильности финансово-кредитной системы страны;
защита интересов клиентов банка;
поддержание определенных темпов роста экономики.
При этом регулирование деятельности американских банков осуществляется по следующим основным направлениям:
регулирование филиальной сети банков;
разделение коммерческой и инвестиционной банковской деятельности;
определение системы экономических нормативов и контроль за их соблюдением.
Федеральная Резервная Система (далее ФРС) США – это федеральное агентство, выполняющее функции центрального банка. ФРС уполномочена Конгрессом США осуществлять надзор и контроль за ростом объема кредитных вложений, оказывать стабилизирующее воздействие на рынок кредитов и экономику в целом. Основная функция ФРС США состоит в формировании и проведении в жизнь денежно-кредитной политики, которая обеспечивает стабильный рост экономики США, предотвращение значительной инфляции и достижение экономических целей, поставленных Конгрессом США. На рисунке 9.3 представлена современная организационная структура ФРС США.
Рисунок 9.3 – Организационная структура Федеральной
Резервной Службы США
В области регулирования филиальной сети банков в США действует порядок, по которому штаты определяют собственную политику по отношению к открытию учреждений банков на своей территории. Выделяют три типа банков, имеющих отделения:
банк с одним отделением (единый банк);
региональный банк (банк, имеющий правление и два отделения в пределах 1 мили);
банк с отделениями по всему штату.
Подобная система регулирования филиальной сети банков имеет свои преимущества и недостатки. К недостаткам можно отнести: отсутствие диверсификации банковской деятельности; ниже уровень конкуренции. Органам банковского контроля легче контролировать и регулировать деятельность меньшего числа банков.
В настоящее время в США при разработке системы экономических нормативов за основу приняты рекомендации Базельского соглашения, и, начиная с 1 января 1993 года, все американские банки обязаны подчиняться требованиям данного соглашения. Следует пояснить, что Базельское соглашение 1988 г. представляет собой попытку применить единые правила регулирования банковской деятельности в индустриально развитых странах Запада. Они были разработаны Банком международных расчетов в Базеле и имели общий подход к регулированию. Но каждая страна имеет определенную свободу, так как центральные банки каждой из стран сами устанавливают экономические нормативы с учетом рекомендаций Банка международных расчетов.
Франция. Исторически сложилось, что для обеспечения банковской эмиссии в Национальном банке Франции были сосредоточены золотовалютные резервы. Кроме того, Центральный банк осуществляет валютное регулирование, т. е. регулирование платежного баланса и валютного курса, используя такие методы, как учетная ставка и валютная интервенция. И, наконец, Центральный банк представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых организациях: Международном валютном фонде, Всемирном банке, Банке международных расчетов, Европейском союзе, Европейском банке реконструкции и развития и др. Данная функция достаточно ярко проявляется в деятельности Национального банка Франции (рисунок 9.4).
Основная роль Национального банка в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой как по пассивным, так и по активным операциям являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки.
Опыт банковской системы Франции заслуживает внимания, так как она является одной из старейших в мире. Банк Франции предписывает французским коммерческим банкам соблюдение коэффициентов краткосрочной и среднесрочной ликвидности.
Коэффициенты ликвидности для банков Франции имеют два главных аспекта:
коэффициент ликвидности на предстоящий месяц должен предусматривать 100-процентное покрытие активами всех обязательств банка в течение одного месяца;
прогноз ликвидности на предстоящий год не предусматривает определения максимального коэффициента ликвидности, но включает в себя необходимые данные о соответствии ресурсов и требований. Здесь оценка ликвидности исходит из ее содержания не столько как «запаса», сколько как «потока».
Рисунок 9.4 – Структура Национального банка
Французской Республики
Германия. В Германии функция регулирования деятельности коммерческих банков возложена на Бундесбанк (центральный банк страны) и Федеральную службу кредитного контроля (ФСКК).
Бундесбанк имеет лишь одно реальное средство воздействия – минимальные ставки резервирования и располагает только двумя инструментами контроля за деятельностью коммерческих банков – резервирование средств и получение отчетности. Остальные функции надзора возложены на ФСКК, которая подчинена Министерству финансов.
Работая в тесном сотрудничестве с Бундесбанком, ФСКК обязана следить за соблюдением положений, законов о кредитном деле, противодействовать нарушениям и обеспечивать стабильность валюты.
ФСКК действует в интересах конкретных банков и экономики страны в целом.
В разных странах используются свои подходы к регулированию банковской деятельности. Вместе с тем изменения в «экономической среде» (дерегулирование финансовых рынков, усиление конкуренции в банковском деле, компьютеризация и финансовые инвестиции, глобализации рынков) и адаптация банков к новым условиям функционирования требует унификации методов банковского регулирования.
Вопросы
52-23-4
РОЛЬ ТЕХНИЧЕСКИХ СРЕДСТВ
В УПРАВЛЕНИИ БАНКОМ