4. Основные направления совершенствования

технических средств управления банком

Финансовая и экономическая информация является насущной необходимостью для банков, потребность в которой весьма велика. Одним из наиболее крупных и быстрорастущих источников такой обновляющейся информации является сеть виртуальных технологий.

Под виртуальными банковскими или финансовыми технологиями понимается процесс совершения банковских операций без непосредственного физического контакта между участниками сделки. Условно можно выделить следующие основные типы операций, которые реализуются с помощью современных технологий в виртуальной форме:

• управление банковским счетом – виртуальный банкинг;

• наличные расчеты – электронные деньги;

• покупка товаров и услуг – виртуальные магазины (интернет-магазины);

• заключение соглашений (договоров, контрактов) в безбумажном виде – электронная подпись;

• создание финансовых организаций – виртуальные банки, электронные биржи;

Виртуальный банк. Здесь речь идет о возможности для владельца счета управлять им дистанционно, без визита в филиал банка. Для частных лиц – это, в первую очередь, использование карточек платежных систем, а также система типа «домашний банк» с доступом в банковскую информационную систему через публичную транспортную среду (голосовой телефон, Интернет). Для юридических лиц это – система типа «клиент – банк», а также управление счетом через корпоративные карточки.

Системами «домашний банкинг» пользуются единичные клиенты. Иная картина наблюдается на рынке систем «банк – клиент». Выжившие в условиях кризиса банки, в основном мелкие и оптовые, испытали достаточно большой наплыв клиентов. Обслуживать возросшее количество клиентов имеющимися силами банкам позволяют автоматизированные системы приема платежных поручений. Для таких целей не требуется комплексная автоматизация банка, нужно лишь создать информационный канал для ввода клиентом платежных поручений в информационную систему банка. Такие системы разрабатываются.

На рынке средств виртуального банка в ближайшее время следует ожидать существенного прироста клиентов.

Электронные деньги. Это весьма специфическая область финансовых технологий. В первую очередь, это связано с вопросами юридическими, так как создание системы полностью анонимных платежей во многом затрагивает интересы государственных организаций. Поэтому такие системы существуют пока на стадии проектов.

На возможность реализации проекта оказали влияние две противоположные тенденции. Первая обусловлена общим состоянием экономики и заключается в резком сокращении возможностей и желания финансировать новые проекты, а вторая – прессингом фискальных органов на налогоплательщиков и недостатком денежной массы. Это тенденция заключается в резком росте актуальности проблемы внедрения электронных денег.

Интерес к разработке электронных денег постепенно возрастает.

Виртуальные магазины представляют собой направление финансовых технологий. Неотъемлемым атрибутом покупки в виртуальном магазине является наличие кредитной карты какой-либо из платежных систем. Продавцы стремятся получать за товары или услуги наличные деньги, поэтому торговать через виртуальные магазины невыгодно.

Некоторая активизация наметилась в смежной отрасли – в Интернет-витринах. Реклама в сети Интернет является наиболее дешевой и мобильной. Более значимыми становятся Интернет-витрины, не имеющие непосредственного отношения к финансовым технологиям и поэтому привлекательны для специалистов по платежам через Интернет.

Рынок систем оформления юридически значимых электронных документов не связан непосредственно с системой финансовых технологий.

Электронная подпись является основой для создания и эксплуатации системы «клиент – банк». Использование систем с электронной подписью сокращает время и затраты на подготовку договорных документов, что повышает интерес к их внедрению. Она дает возможность создавать автоматизированные рабочие места по обработке клиентских запросов, что сокращает расходы на содержание персонала. Электронная подпись используется не только при оформлении документов, но и в системах передачи с обеспечением достоверности содержания сообщения и персональной ответственности за его создание.

В настоящее время системы электронной подписи развиваются. Разработчики и производители таких систем всегда найдут своего потребителя.

Виртуальные финансовые организации. Естественным продолжением «виртуализации» процессов управления банковскими счетами и сделками является создание виртуальных банков и виртуальных бирж.

С точки зрения организационно-правового статуса виртуальный банк и виртуальная биржа ничем не отличаются от аналогичных «реальных организаций». Отличие состоит лишь в форме общения с клиентами. При этом спектр услуг, с одной стороны, ограничен отсутствием возможности физического контакта с клиентами; с другой стороны, услуга более доступна и утончена за счет глубокой интегрированности виртуальной организации в современные телекоммуникационно-информационные комплексы.

Тем не менее надо отметить, что подобные проекты не только сложны технологически, но и труднопроектируемы из-за дефицита доверия банков друг к другу (не говоря уж о проблемах юридических). Поэтому в ближайшее время можно говорить, скорее, о теоретической проработке подобных проектов, нежели об их конкретной реализации.

Большинство банков имеет, как правило, свои филиалы во многих населенных пунктах страны. Оснащение их быстродействующими технологическими средствами – одна из важнейших задач банков. Через несколько лет там, где раньше происходило обслуживание клиентов непосредственно работниками филиалов, появится ряд автоматов. Они будут распечатывать выписки из счетов, сканировать формуляры переводов, информировать о выгодных возможностях вложения средств и обрабатывать наличные платежи. Те же, кто пожелает лично пообщаться с сотрудником банка, смогут сделать это посредством видеоконференции.

Так будет выглядеть банковский филиал в будущем. Но сразу по ряду причин этого не произойдет. Во-первых, поскольку сегодня еще не существует вариантов самообслуживания для всех банковских транзакций. Например, вмешательство сотрудников по-прежнему необходимо при работе со сберегательными книжками клиентов. Еще важнее другая причина: при полном переходе на самообслуживание банки рискуют утратить контакт с клиентами.

Но даже если тотальная система самообслуживания не утвердится, положение значительно изменится в пользу автоматов самообслуживания. Ведь банки заинтересованы, чтобы операции, не приносящие выгоду, такие, как обработка переводов, осуществлялись в секторе самообслуживания.

Клиент может выбрать между автоматом и сотрудником. Так, к примеру, возможно, чтобы сотрудник банка со своего рабочего места мог организовать получение клиентом наличных. Деньги при этом клиент получает с помощью своей сервисной карточки в автомате, который обслуживает сотрудник банка. Таким образом, клиент имеет выбор: если ему не нужна помощь, он может все уладить у соответствующего автомата; если же ему требуется совет или поддержка, он волен обратиться к сотруднику банка и, к примеру, получить от него наличные.

Внедрение новых концепций позволяет изменить как условия труда людей, так и условия работы техники. Автоматы не требуется перенастраивать, однако следует перенастроиться сотрудникам. Поскольку автоматы самообслуживания все в большей степени освобождают сотрудников от механической работы, служащие банков все больше берут на себя функции сотрудников сервисных служб и должны сильнее ориентироваться на потребности клиентов. Основной момент работы смещается от обработки бумаг к предоставлению консультаций.

Взаимодействие клиента и служащего в процессе Dialog Banking позволяет снять некоторые барьеры. Наличие в данном случае кассового автомата системы UVV позволяет, к примеру, отказаться от установки между работником и клиентом бронированного стекла даже в случае, если на рабочем месте находится лишь один сотрудник. Причина проста: на таких рабочих местах клиент сам получает требующуюся ему наличность с помощью сервисной карточки из автомата, сотрудник банка при всем желании не имеет возможности доступа к наличным деньгам и, следовательно, на него нельзя оказать давления.

Получаемую таким образом большую свободу банки могут использовать по-разному. К примеру, оборудуя мелкие филиалы, в которых занят только один человек, или организуя «магазинные» филиалы в крупных универмагах, супермаркетах и пешеходных зонах.

Развитие техники самообслуживания постоянно будет прогрессировать, но одна из сфер банковской деятельности в этом отношении все еще находится в самом начале пути – это доступ к автоматам с помощью биометрических систем. Хотя в настоящее время и предлагаются различные варианты, все они достаточно дороги.

Применяемые в настоящее время в банковской сфере автоматы самообслуживания представлены в таблице 10.1.

Таблица 10.1 – Перечень автоматов самообслуживания

Автоматы	Функции
Многофункциональные	Распечатка банковских выписок. Прием платежей бумажными купюрами. Размен и выдача монет. Размен денег свернутых «колбаской». Подзарядка платежных карточек. Прием платежей мелкими монетами. Сканирование платежных формуляров.
Комбинированные автоматы	Объединяют такие возможности многофункциональных автоматов, как сканирование платежных формуляров и распечатка банковских выписок
Сервисные терминалы банковских счетов	Объединяют элементы распечатки банковских выписок, сканирование платежных формуляров и обработку постоянных поручений, однако в большинстве случаев без возможности внесения наличных
Сберегательные автоматы для молодежи	Дают молодым людям возможность объединить функции внесения средств на счет с играми, например, выдают значки, наклейки и сберегательные купоны
Автоматы для информирования и развлечения:
терминалы для информации клиентов	Дают возможность получить различную информацию о банке
мультимедийные терминалы	Часто имеют возможность входа в Интернет, могут быть связаны с системами продажи билетов на концерты, часто увязаны с информационными терминалами для клиентов
Учебные и игровые компьютеры	Предназначены для занятия самых маленьких посетителей банков, например, дают возможность порисовать или поиграть в приключенческие игры

Системы охраны банков. Требования к вопросам охраны и контроля в кредитных институтах меняются. Смысл этих изменений состоит в том, чтобы идти в ногу со все возрастающим уровнем автоматизации этих процессов. Ведь там, где присутствие человека становятся малоэффективным, технические средства призваны исправить это положение, и в первую очередь, в вопросах защиты от налетчиков и взломщиков. Главной проблемой являются ограбления, поскольку их число остается на стабильном и достаточно высоком уровне.

В сфере охранной техники проявляется еще один акцент. Банки завтрашнего дня постепенно превратятся в сервисные центры. Это означает сокращение числа занятых в одном филиале, что требует повышения уровня технического контроля. При этом действует правило: чем меньше присутствует людей, тем выше должен быть уровень безопасности. Обеспечение необходимой степени безопасности автоматов при одновременном сокращении чисто кассовых операций в банке должно, следовательно, возрасти.

Уже близко то время, когда в Беларуси появятся так называемые комбинированные системы защиты, которые будут срабатывать при несанкционированном проникновении в помещение, пожаре и нападении.

Системы, сканирующие отпечатки пальцев и лишь затем открывающие доступ в помещение банка, – это вопрос более отдаленного будущего. Пока они еще слишком дороги и поэтому применимы лишь в исключительных случаях. Так, элементами безопасности банковских помещений являются:

1. Оптическое наблюдение за помещениями с помощью видеотехники. Камеры наблюдения обеспечивают безопасность у касс, в местах установки банкоматов и в операционных залах. В настоящее время применяются главным образом (дигитальные) цифровые видеомагнитофоны и небольшие видеокамеры с высокой разрешающей способностью. В качестве дополнительного оборудования применяются камеры кругового обзора.

2. Датчики, срабатывающие в случае нападения. Соответствующие кнопки находятся большей частью под кассовым столом, однако возможна их установка и в подставке для ног оператора. Такие же устройства следует монтировать в помещениях, куда, как правило, запирают людей в ходе налетов. Например, в туалетных комнатах.

3. Кодовый набор в случае нападения. Эта система защиты предусмотрена главным образом на случай, когда преступник ожидает появления персонала перед открытием банка. Если сотрудник особым образом изменит набор цифр, открывая кодовый замок входной двери или сейфа, незаметно для преступника сработает система оповещения. При этом дверь, тем не менее, откроется, чтобы у преступника не возникло подозрений.

4. Аудиоподключение при налете. Дает возможность милиции прослушивать с помощью телекоммуникационной системы все, о чем говорят в помещении банка. Это позволяет, в частности, выбрать наиболее подходящий момент для вмешательства в случае взятия заложников.

5. Контроль за состоянием внешней оболочки помещения. Целью данного мероприятия является раннее распознавание несанкционированного проникновения, что дает милиции дополнительное время для реагирования. Элементами этой системы являются снабженные сигнализацией изгороди, установленные в полу детекторы, датчики, срабатывающие при производимых человеком характерных шумах или при попытке разбить стекло. Установка нескольких компонентов системы дает возможность свести ошибку к минимуму.

6. Ловушки. Инфракрасные датчики движения, датчики на шумы и световые «шлагбаумы» помогают зарегистрировать нежелательных посетителей. Они применяются как снаружи, так и изнутри помещений.

7. Контроль состояния охранной сигнализации. Эта система контролирует состояние всей охранной сигнализации. Если охранная система отключена в неурочное время, потому что ее, к примеру, забыли включить после закрытия банка, в помещении охраны или в милиции также будет объявлена тревога.