Банк, осуществляющий лизинг, получает следующие преимущества:

• расширение круга банковских операций, рост числа клиентов и соответственно увеличение получаемых доходов;

• снижение риска потерь от неплатежеспособности клиентов, так как при нарушении условий договора он может потребовать возврата переданного в аренду имущества;

• величина арендной платы за предоставление имущества в рамках лизинга может быть выше, чем процентная ставка по долгосрочным кредитам, выдаваемым на тот же срок.

Ф а к т о р и н г – это переуступка поставщиком долговых требований факторинговой компании или коммерческому банку, осуществляющему такие операции. Факторинговые операции являются разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала. Они возникли на основе коммерческого кредита, который предоставлялся продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Факторинг является сравнительно новой эффективной системой улучшения ликвидности и уменьшения финансового риска при организации платежей.

В промышленно развитых странах коммерческие банки по мере увеличения активов расширяют т р а с т о в ы е (доверительные) операции. Эти услуги банков связаны с отношениями по доверенности. Трастовые отделы коммерческих банков действуют по поручению клиентов на правах доверенного лица и осуществляют операции, связанные в основном с управлением имуществом (собственностью), а также выполняют другие услуги.

Учитывая специфику проведения операций, банки в практической деятельности разделяют доверительные операции на два вида: для физических и юридических лиц. Основные категории трастовых услуг для физических (частных) лиц: управление наследством, выполнение операций по доверенности в связи с опекой, агентские услуги. Объем доверительных операций должен быть таким, чтобы окупить связанные с этими операциями расходы и беспечить банку получение прибыли.

Перечень услуг, которые может оказывать банк:

• помощь в осуществлении кредитного обслуживания:

• участие в разработке и реализации комплексной програмы оздоровления финансовой деятельности предприятий, организаций, объединений и проведение по заявкам хозяйственных органов анализа финансово-хозяйственной деятельности с выработкой соответсгвующих рекомендаций;

• анализ организации безналичных расчетов, разработка предложений по ускорению документооборота;

• составление расчетов и обоснований эконономической эффективности и окупаемости затрат по объектам, осуществляемым с привлечением кредитов банка;

• проведение операций с ценными бумагами;

• финансирование капитальных вложений по поручению клиентов за счет их средств;

• выдача банком гарантийных обязательств;

• организация процесса приватизации государственных предприятий и учреждений (подготовка пакета документов и организация финансирования);

• консультации клиентов:

• по применению законодательных, нормативных и других актов, не относящихся к банковской деятельности;

• организации и ведения бухгалтерского учета на предприятиях и в организациях;

• спорным вопросам, возникающим между клиентами;

• правовым вопросам банковского обслуживания;

• осуществлению операций с иностранной валютой на внутреннем и внешнем рынках;

• валютному и банковскому регулированию в зарубежных странах;

• осуществлению операций с ценными бумагами, по работе тов-арных и фондовых бирж;

• вопросам, связанным с подготовкой ведения арбитражных дел, в том числе во внешнеторгрвом арбитраже.

Кроме этого банки проводят следующие работы:

• подготовку и правовую экспертизу хозяйственных договоров, внешнеторговых контрактов, учредительных документов различного рода;

• оказание посреднических услуг по реализации сверхнормативных запасов товарно-материальных ценностей, оборудования и т.д;

• оказание маркетинговых услуг (в том числе услуг по подбору партнеров для закупки/реализации продукции, сырья, проведению переговоров, подготовке и заключению контрактов);

• изыскание источников финансирования проектов;

• обеспечение клиентов необходимыми нормативными актами и выписками из них;

• организация и проведение экономической учебы по вопросам кредитования, финансирования, расчетов и др.

В соответствии с тремя базовыми потребностями субъектов финансового рынка (привлечение недостающих средств, приумножение временно свободных средств, обеспечение движения денежных средств) можно выделить основные рынки банковских услуг, удовлетворяющих указанные потребности (таблица 2.1), а также основные функции, выполняемые банком с полным набором услуг (рисунок 2.1). Основная проблема, возникающая при такой классификации, состоит в том, что для банков, в отличие от подавляющего большинства отраслей, рынки закупок и сбыта совпадают.

Таблица 2.1 – Классификация основных банковских услуг

Уровень конкуренции	Потребности и виды услуг
Уровень нужд клиентов, выражающийся в финансовых потребностях людей и организаций	Потребность привлечения недостающих средств: рынок ссудного капитала банк-продавец ресурсов или посредник от получателя средств к инвестору	Потребность к приумножению временно свободных средств: рынок ссудного капитала банк-покупатель ресурсов или посредник от инвестора к получателю средств	Потребность обеспечения движения денежных средств: рынок обслуживания оборота денежных средств
Рынок сбыта / закупок банка	Рынок сбыта	Рынок закупок	Рынок сбыта
Уровень класса услуги	Кредитование в денежной форме Косвенное кредитование Посреднические услуги	Депозитные счета и депозитные сертификаты Посреднические услуги	РКО Услуги по обращению заменителей денег Пластиковые карты
Уровень вида услуги (финансового инструмента)	Текущее долгосрочное кредитование в рублях и валюте Вексельное кредитование Посреднические операции на рынке ценных бумаг Проектное финансирование	Срочные вклады в рублях и валюте Квазивалютные депозиты Депозитные сертификаты Посреднические операции на рынке ценных бумаг по размещению средств инвестора Посредничество в проектном финансировании Трастовые услуги	РКО в рублях РКО в валюте Текущие счета Документарные операции Операции с иностранной валютой Международные и национальные пластиковые карты Услуги по организации вексельного обращения и взаимозачетов
Уровень выбора банка, выполняющего услугу

Очевидно, что базисная потребность клиента (например, по приумножению временно свободных денежных средств) может быть удовлетворена различными банковскими услугами (срочные счета, депозитные сертификаты, операции на валютном рынке, траст, посредничество с ценными бумагами-акциями, облигациями, векселями и т. д.). Эти услуги, конкурируя между собой за ресурсы клиента, обеспечивают межрыночный переток капиталов и обусловливают сложные взаимосвязи между рынками. Для оценки развития конкурентной ситуации нам необходимо уметь определять положение банка на нескольких основных для него рынках, возможно, вторичных по отношению к указанным на рисуноке 2.1.

Рисунок 2.1 – Основные функции, выполняемые современным банком

с полным набором услуг

Учитывая преобладающие на настоящий момент способы формирования и размещения основных ресурсов банков и доступность соответствующей рыночной информации, можно утверждать, что основными рынками, определяющими конкурентную стратегию банка, являются:

1 Финансовый рынок в целом, на котором интегральным показателем состояния банка является размер активов, а весь рынок характеризуется совокупными активами всех кредитных учреждений.

П р и о б с л у ж и в а н и и к л и е н т о в – ю р и д и ч е с к и х л и ц:

2 Рынок обслуживания оборота денежных средств клиентов, показателем положения банка на котором являются остатки на расчетных и валютных счетах клиентов,

3 Рынок временно свободных денежных средств, показателем положения на котором являются срочные вклады клиентов, депозитные сертификаты, векселя банка, средства клиентов, размещенные в краткосрочные ценные бумаги сторонних эмитентов при посредничестве банка.

4 Рынок кратко- и среднесрочных заемных средств, показателем положения на котором являются предоставленные в денежной форме кредиты.

5 Рынок обращения денежных заменителей, показателем состояния которого является вексельный оборот.

6 Рынок инвестиций, показатель состояния которого – объемы долгосрочных инвестиций, предоставленных при посредничестве банка.

П р и о б с л у ж и в а н и и н а с е л е н и я:

7 Рынок свободных денежных средств населения, показателем состояния которого являются срочные вклады граждан.

По мере развития банков, изменения потребностей клиентов и перетока капиталов между рынками услуг набор ключевых рынков или их ресурсных показателей будет неуклонно меняться.