1.5 Правовое регулирование деятельности банка

Банковское законодательство Республики Беларусь – это система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

• законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);

• распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

• постановления Правительства Республики Беларусь;

• нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь.

Возникновение любой отрасли права обусловлено потребностью правового регулирования определенной группы общественных отношений, которые, в свою очередь, обусловлены социально-экономическими процессами.

Банковское право можно определить как совокупность правовых норм, регулирующих как публично-правовые, так и частно-правовые отношения, одним из участников которых является банк или иное учреждение, осуществляющее банковские операции.

В качестве объекта банковское право предполагает банковскую деятельность, в процессе осуществления которой возникают определенные отношения публично- и частно-правового характера. Банковская деятельность определяется совокупностью экономических и правовых характеристик. Исходной выступает деятельность по обслуживанию денежного оборота в наличной и безналичной формах. Гражданское и банковское законодательство устанавливают правила обращения денег в той или иной форме.

Единственным законным органом, осуществляющим эмиссию денег, является Национальный банк Республики Беларусь. Применительно к наличным деньгам их правовой статус не вызывает ни у кого сомнения. Юридическая природа безналичных денег, поскольку они представляются в виде записей по счетам, может вызывать сомнения в части правомерности отнесения их к деньгам вообще. Однако тот факт, что безналичные деньги могут быть переведены в наличные, свидетельствуют об их равноценности.

Динамичное развитие банковского дела вызывает к жизни новые операции, которые закон не регламентирует. Каждая новая банковская операция получает правовой статус после получения лицензии на ее осуществление.

В процессе осуществления банковской деятельности возникает широкий спектр отношений, которые нуждаются в правовом регулировании. По субъективному составу их можно разделить на о т н о ш е н и я м е ж д у:

• государством и Национальным банком;

• Национальным банком и банками;

• Национальным банком и Правительством;

• Национальным банком и Министерством финансов;

• банками;

• банками и их клиентами – юридическими и физическими лицами;

• белорусскими и иностранными банками;

• Национальным банком и международными финансовыми организациями.

Банковское право имеет свою систему, под которой понимается группировка и расположение норм в такой последовательности, которая делает банковское право стройной и логически завершенной системой правовых норм.

С 1 января 2001 года введен в действие Банковский кодекс Республики Беларусь, который был принят Палатой представителей 3 октября 2000 года и одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. Он структурно представляет собой пакет из девяти самостоятельных законов. Преимуществом такой структуры является то, что отдельные составные части общего кодекса могут приниматься и уточняться не целиком, а последовательно, по мере вызревания соответствующих экономических условий и готовности органов государственной власти гарантировать их соблюдение, а субъектов экономической деятельности – их выполнение. В принятом кодексе из ведомственных нормативных актов Национального банка выведено в отдельный закон всё, что связано с наименованием денежной единицы, ее масштаба, дизайна наличности, порядка эмиссии денег, прав и обязанностей центрального банка по поддержанию ее стабильности.

Банковским кодексом предложен также совершенно новый подход к осуществлению функции надзора за деятельностью системы коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений. За Национальным банком Беларуси оставлена государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий банкам и установление им основных нормативов, связанных с регулированием денежного рынка в стране.

Чтобы более полно представить Банковский кодекс, необходимо описать его структуру, т. е. то, из каких частей и разделов он состоит.

ОБЩАЯ ЧАСТЬ.
Раздел 1.	Общие положения.
Глава 1.	Основные положения (ст. 1–11).
Глава 2.	Банковская деятельность (ст. 12–17).
Глава 3.	Взаимоотношения субъектов и участников банковских правоотношений (ст. 18–23).
Раздел 2.	Национальный банк.
Глава 4.	Правовой статус, цели и функции Национального банка (ст. 24–35).
Глава 5.	Особенности функционирования Национального банка (ст. 36–50).
Глава 6.	Операции Национального банка (ст. 51–56);
Глава 7.	Структура и органы управления Национального банка (ст. 57–68).
Раздел 3.	Банки.
Глава 8.	Общие положения о банках (ст. 69–76).
Глава 9.	Государственная регистрация банков (ст. 77–84).
Глава 10.	Порядок открытия обособленных подразделений банков (ст. 85–88).
Глава 11.	Государственная регистрация банков с иностранными инвестициями, дочернего банка иностранного банка и представительств иностранных банков, филиалов и представительств банков Республики Беларусь за пределами Республики Беларусь. Участие банков Республики Беларусь в иностранных банках (ст. 89–92).
Глава 12.	Лицензирование банковских операций (ст. 93–101).
Глава 13.	Реорганизация и ликвидация банков (ст. 102–105).
Раздел 4.	Небанковские кредитно-финансовые организации.
Глава 14.	Общие положения о небанковских кредитно-финансовых организациях (ст. 106–109).
Раздел 5.	Обеспечение стабильности банковской деятельности. Ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.
Глава 15.	Обеспечение стабильности банковской деятельности. Защита прав и интересов вкладчиков и кредиторов банка (ст. 110–127).
Глава 16.	Наложение ареста и обращения взыскания на денежные средства и иное имущество физических и юридических лиц, находящихся в банке, и их конфискация (ст. 128–133).
Глава 17.	Ответственность субъектов и участников банковских правоотношений (ст.134 – 137).
ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ.
Раздел 6.	Активные операции банков.
Глава 18.	Банковский кредит (ст. 138–154).
Глава 19.	Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) (ст. 155–165).
Глава 20.	Банковская гарантия (ст. 166–179).
Раздел 7.	Пассивные банковские операции.
Глава 21.	Банковский вклад (депозит) (ст. 180–197).
Глава 22.	Банковский счет (ст. 198–216).
Глава 23.	Доверительное управление денежными средствами (ст. 217–235).
Раздел 8.	Посреднические банковские операции.
Глава 24.	Расчеты (ст. 236–283).
Глава 25.	Валютно-обменные операции (ст. 284–285).
Глава 26.	Банковское хранение (ст. 286–295).
Глава 27.	Инкассация (ст. 296).
Глава 28.	Заключительные положения (ст. 297–299).

Наряду с Банковским кодексом значительный массив источников банковского права представляют нормативные акты, издаваемые Национальным банком. Закон наделил главный банк страны правом издавать такие акты, обязательные для выполнения. Нормативные акты представлены положениями, инструкциями, письмами, разъяснениями. Иногда Национальный банк доводит предписания до банков в виде телеграмм. Последовательность их доведения до конечной цели представлена на рисунке 1.4.

Рисунок 1.4 – Схема движения информации

Среди источников банковского права специалисты выделяют особую группу правовых актов под общим названием «локальные акты». К ним относятся уставы, положения о банках, лицензии, внутрибанковские правила расчетного и кассового обслуживания клиентов, различные договоры, в том числе кредитные. К этой категории относятся также положения о структурных подразделениях банка, должностные инструкции. Эти акты, как правило, издаются на основе типовых инструкций, разрабатываемых главным банком страны и другими государственными органами.

К локальным можно отнести нормативные акты, регулирующие отношения между Национальным банком и его главными территориальными управлениями по вопросам, касающимся исключительно внутрисистемных отношений. Сюда же следует включить нормативные акты, издаваемые головным банком и направленные филиалам.

Банковская деятельность – явление интернациональное. Банки осуществляют международные расчеты, валютные операции, международный кредит, оказывает предприятиям, фирмам и физическим лицам самые разнообразные услуги, связанные с переводом денег. Отсюда необходимость следовать в этой деятельности определенным международным стандартам.

Все международные правовые акты в банковской сфере можно сгруппировать в правила совершения отдельных банковских операций. Особенностью актов первой группы является то, что их действие распространяется на всех участников тех или иных операций автоматически, без специальных ссылок на них.

Ко второй группе относятся двух- и многосторонние конвенции, которые действуют на территории подписавших их стран: единый стандарт баланса банка, отчеты о доходах, расходах и прибыли банка.

Третью группу составляют так называемые банковские правила и традиции. Специфика этого источника банковского права в отечественной специальной литературе изучена крайне слабо.

Субъекты банковских правоотношений наделены установленными законом правами и обязанностями, которые они реализуют в процессе многочисленных, сложных и далеко не всегда поддающихся правовому регулированию отношений.

Субъективные права и обязанности банков по составу и функциональному признаку призваны обеспечить в процессе их реализации нормальное функционирование банковской системы в целом, предупреждение системного кризиса, сохранение ликвидности в целом системы и входящих в нее звеньев. Отсюда следует, что государство должно предъявлять повышенные требования к банковской системе, так как кризисы в банковской сфере самым серьезным образом воздействуют на экономику в целом.

Выбор м е р в о з д е й с т в и я осуществляется Национальным банком, исходя из двух критериев: характера допущенного нарушения и причин, обусловивших возникновение нарушений. Меры воздействия в виде экономических и других санкций заключаются в следующем: приостановление действия или отзыв лицензии на отдельные виды деятельности на определенный срок или до устранения нарушения; введение особого режима корреспондентского счета; введение временного управления банком; установление более жестких экономических нормативов; взыскание в бесспорном порядке недовнесенных средств в фонд обязательных резервов и гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц; отзыв централизованных ресурсов и увеличение платы за них; прекращение предоставления централизованных ресурсов Национального банка; наложение и взыскание штрафов.

Проблемы, возникающие у банков, в связи с чем к ним могут быть применены меры экономического и иного воздействия, заключаются, прежде всего в невозможности выполнения банками взятых на себя обязанностей. Это связано с недостаточностью средств у банка в результате проведения рисковой политики, в связи с чем баланс банка отягощен сомнительными и невозвратными кредитами.

Финансовое оздоровление банка заключается в осуществлении комплекса мер со стороны его правления, акционеров, участников и владельцев. Среди этих мер могут быть акции, связанные с возвратом кредитов, сокращением расходов банка, реализацией имущества, изысканием дополнительных доходов.