Вопрос 37. Кредитный договор (кд), содержание его основных разделов.

КД – осн. Док-т, реглам-щий взаимоотн. банка с кредитополуч. Д. быть заключен в письм. форме.

По КД банк обяз-ся предоставить ден. Ср-ва кредитополуч. в размере и на условиях, предусм. в данном док-те, а кредитопол. — возвратить кредит и уплатить % за пользование им.

Существ-ми условиями КД явл.: - сумма кредита с указанием валюты кредита; - срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита; - размер % за пользование кредитом и порядок их уплаты, размер платы за пользование кредитом и порядок её внесения; - цель использования кредита; - способ обеспечения исполнения обяз-в по кредиту; - ответ-ть кредитодателя и кредитополуч. за неисполнение ими обяз-в по КД; - иные условия, по кот. д.б. достигнуто соглашение сторон (сами решают)

Содерж. КД д. соотв-ть возвр., платн., срочн. и обеспеч-сти.

Основные разделы КД: - преамбула (наименование сторон договора); - предмет договора (размер кредита с указанием валюты договора); - обяз-ва сторон (целевое использ., сроки и порядок предоставл. погашение кредита и % по нему); - права сторон (ходатайство на увеличение размера кредита, досрочное погашение, контроль за целевым использ. анализ хоз-фин д-ти кредитополучателя, меры по взысканию долга и т.д.); - ответственность сторон (уплата пени, уплата % за кредит по повышенной ставке с просроч. задол-тью по кредиту, штрафов, возмещ. убытков); - срок действия договора и порядок его изменения (срок действия договора – с момента его заключения и до полного его исполнения); - порядок разрешения споров (путем переговоров или в Хоз суде БР); - прочие условия договора (очередность погашения, приложения); - юр. адреса и банковские реквизиты сторон.

КД действует с момента закл-я и до полного исполн-я кредитополуч. своих обяз-в. Целев. использ-е кредита может включаться в договор обязанностью кредитопол-ля направлять средства на приобр-е конкр. ценностей или запретом вкладывать их в опред-е виды деят-сти. При неисполнении кредитопол-лем условий о его целевом использ-и, банк может потребовать его досрочного взыскания.

К заключ. дог. могут сост-ся разл. прилож-я, напр. по промежуточным срокам погашения кредита.

Кредитодатель до заключ-я кред. дог. обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитопол-ля с инф-ей о размере % и возможной платой за польз-е кредитом. Исполнение обяз-в по КД при недостатке ср-в происходит в след. очередности: • первая очередь — издержки банка по исполнению обяз-в; • вторая очередь — основная сумма долга по кредиту, % и плата за польз-е кредитом; • третья очередь — иные обяз-ва, вытекающие из кред. дог.

Вопрос 38. Кредитоспособность (кс) кредитополучателя (кп) - юрлица; сущность, способы оценки. Способы обеспеч. Исполн. Обяз-в по окред. Договору.

В банк. практике не сущ. единой стандартизированной системы оценки КС. Банки разных стран используют различные системы анализа КС заемщиков. Многообразие подходов определяется различной степенью доверия к колич. и качест. способам оценки факторов КС, особенностями индивид. культуры кредитования и исторически сложившейся практикой оценки КС. Оценка КС КП – юрлица вкл. два основных этапа: фин. а-з (проводится на основе системы фин. показателей) и кач. (нефин.) а-з. Кач. А-з КС заемщика основан на использовании инф-ции, кот. не может быть выражена в колич. показателях. На данном этапе банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика (честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др.) и эк. окружение КП (основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.д.). Для этих целей может использоваться информация, накопленная как самим банком, так и другими банками, кредитными бюро. Фин. анализ является, как правило, завершающим этапом в оценке КС заемщика и заключается в определении ряда показателей, к кот. чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэфф. обеспеч. собст. ср-ми, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости и рентабельности. По результатам расчета этих показателей банк делает заключение о классе КС потенциальных КП, кот., в свою очередь, зависит от класса каждого рассчитанного показателя.

Способы обеспеч. исполенения обяз-в: 1) гарант. депозит денег, его вправе исп-ть банки, имеющие лицензию на банк. деят-ть, кот. предст. право на осущ. бакн-х операций по привл. ден. ср-в физ и юр. лиц во вклады. На гаран. депозит денег не нач-ся %, есл иное не предусм. договорм. При неисполнении кредитополуч. своиз обязат-в по договору кредитодатель самост-но удовлет-т свои имущ. треб. за счет депонир-ых сумм. 2) при страховании кредитодателем риска невозврата кредита и просрочки возврата кредита по договорустрахования риска невозврата и просрочки возврата кредита страховая орг-ция обяз-ся возм-ть страхователю ущерб, прич. его имущ-ым интересам невозвратом и просрочкой возврата кредита. 3) поручительство, сущ-ть кот. заключ. в том, что поручитель обяз. отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обяз-ва полностью или частично. Поруч-во повышает для кредитора вер-ть испол. обя-в, поскольку в случае наруш. должником кредитор м. предъявить свои требования поручителю. При неиспол. поруч-ва поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором не предусм. субсидиарная ответ-сть. 4) в силу гарантии гарант обяз. перед кредитором др. лица отвечать полностью или частично за исполн. обяз-ва этого лица. В случае неисполн. обя-ва гарант отвечает перед кредитором как дополн. (субсид.) должник. По исполнении обяз-ва гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплач. суммы. 5) неустойка и задаток. Неустойка – денеж. сумма, кот. должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадл. испол. обяз-в. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке д. быть совершено в письменной форме. Задаток – ден. сумма, выдав. одной из договари-ся сторон в счет причит-щихся с нее по договору платежей др. стороне в доказ-во заключения договора и обеспеч. его исполнения. Соглашение о задатке – письм. форма. По прнеращ. обяз-ва задаток д. быть возвращен.