Вопрос 39. Орган-я кредит-я физлиц. Обеспечение обяз-в по кредитам. Оценка кред-ти

Кредиты физлицам: 1 на потреб. нужды (приобрет.домаш.имущ-ва,обучение и др.), 2 –на финан-е недвиж-ти (приобретение ,строит-во,реконстр.-я жилья,машин ,гаражей…)

Сумма выдав. Кредита опред. Исходя из потреб-ти заявителяи его кредит-ти.Кредит-е физлиц осущ.в бел.руб.и безналич.переч-ем( кредит. пласт. карточки) Для получ. кредита необх. собр-ть пакет док-в 1)док-т,удостов. личность 2)заяление-анкета 3)справки о доходах кредитополуч-й и поручит-й( за 3 мес.)Может предост. Счёт-фактура,договор на оплату .Решение о выдачи кредита принимает кредитный комитет банкаи рассматр.в теч. 3 дней.Кредит-е договора с кредитопол-м закл. На условиях:-единоврем-го предост-я ден.ср-в;открываемой кред. Линии; Если увел. Лимит кредит-я оформл. Доп.соглашение.Сроки выдачи кредита :-при единоврем-м предостав-ии кредита-не позднее 10 дней;при выдаче при открытии кредит. линии-в теч 1 мес Сроки могут быть продлены. Погашение кредита произ-ся –наличными ,безналичн.перечисл-ми ден.ср-в платёжн. поручением ,дебет. Карточкой Оплата кредита произод-ся со след-го месяца после выдачи не позднее 30 числа.За просроч-ю задолж-ть выплач. двойная проц-я ставка,за кажд.день просрочки на сумму просроч-й зад-ти.ОБЕПЕЧЕНИЕ обяз-в: 1 поручительство физлиц 2 залогом имущ-ва кредитоп-ля либо3-его лица(жилых помещ.)3поруч-вом ,гарантией юрлиц 4 страхов-ем риска невозм-го кредита5гарантийным депозитом денег,др.способы обесп-я,предусм. Законод. РБ ОЦЕНКА кредит-ти.Неотъемлимой частью предост-я кредита физлиц явл его платёж-ть. В банк. Сист.РБ исп 2 сист оценки кред-ти: 1)бальная(рейтинговая)(от3до30)Банк должен облад больш информ-и.Достоин-во-быстрота опред кред-ти 2) Экспертная,осн на экон целесооб-ти предост-я кредита,рассч кооэф плат-ти ,кот позв обесп-ть своеврем-е платежи по кредиту и процентам

1)К_n=П/Д-Р, Где П-платежи в погашение суммы осн.долга и процента по кредиту;Д-среднемесячный доход;Р-среднемес. Расход .Если Кп<0,5

2)П<(Д-Р)-(рКч) где р-уровень бюджетного минимума на 1 чел.;К-кол-во членов в семье

Определ-е кредит-ти банком позвол обеспечить своевременные платежи по кредиту и процентам

Вопрос 40. % ставка по кредитным оп-ям банка, её виды. Комиссионные сборы по кр. Оп-ям. Процентная п-ка банка.

% по банк.кр-там-плата, получаемая кредитором (банком) от кредитопол-ля за польз-ние заемн.ср-ми (кр-том). Выдача кр-тов- финн.оп-ция по предост-нию в долг суммы денег с условием возврата через установл. время суммы с приращением в виде процента – проц. д-да. Ф-ры, вл-щие на уровень % ст.: ср. уровень платы за привлеч. ресурсы; р-ды банка; цель (объект) кредитования; кредитосп-ть клиента; хар-р кл-та; степень рискованности проекта; ставка налогов на д-ды банка; сост-ние спроса на кредит; срок кредита; возм-ть дополн-го привлечения кред. ресурсов; уровень инфляции и др. % ставка зависит от риска неплатежесп-ти кредитополучателя, хар-ра предост-го обеспечения; гарантий возврата; содержания кредитуемого мероприятия; ставок конкурирующих банков и др. Верхняя граница % за кредит опр-ся рыночными усл-ми. Нижний предел склад-ся с учетом затрат банка по привл-нию ср-в с добавлением маржи, обесп-щей функцион-ние кред. орг-ции. Маржа- разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка. Размер факт. сложившейся % маржи опр. как отн. чистого дохода по % (%-ты начисл. минус % уплаченные) к среднему объему кред. вложений.

Виды процентных ставок за кредит: Фиксир. –устан-ся по кредитам с небольшим сроком пользования; выплаты %-тов неизменны в течение всего срока. Плавающие – их изменения произв. в течение срока кредитования с уведомлением кредитополуч.; колеблются в соотв-вии с % политикой ЦБ и др. компет. на то органов, направленной на стабилизацию и регулирование денежного обращения. Кредиты с плав. ставками более выгодны ком.банкам, так как позволяют защищать себя от возможных повышений ставок по депозитным оп-ям и ставки рефин-ния. Дисконтный кредит- номинальная вел-на кот. меньше той величины, кот. факт-ки передается в распоряжение кредитопол-ля банком в момент выдачи кредита.

Разница между номин. вел-ной кредита и суммой, передаваемой кредитопол-лю, представляет собой форму особого процента (дисконта).

Полная %ст(ППС)-рассчит. с учётом расходов кредитопол-ля, связ. с предост-ем, обслуж-ем и погашением кредита, вкл-щих в себя %-ты и плату (комиссион. и иные платежи).Комиссион.- рассмотр. док-тов, выдача и обслуживание кредита и др. В банк. практике %-ный риск, увязывается с колебниями рыночных ставок % за кредит.Чтобы контролировать и управлять %-ным риском банки разрабат-ют стратегии деят-ти в зав-ти от конкр. ситуаций.Нпр. при ожидаемом росте %ставок сокращ-ся кр-ты с фиксиров.% ст. и увелич-ся с плавающей %ст., решается вопрос о закрытии некот. кред. линий. В условиях нестаб. эк-ки и инфляции %-ный риск по кред.оп-ям закл-ся в основном в неуплате процентов за кредит и тесно связан с кредитным риском.

1. 41. Сущность факторинга, его виды, субъекты и объекты. Факторинговые операции банков.

Факторинг – это торгово – комиссионная операция, которая связана с

покупкой банком или фактор – фирмой требований поставщика к покупателю и

их инкассацией за определенное вознаграждение и сочетается с кредитованием

оборотного капитала клиента – поставщика.

2. Основа факторинга – переуступка неоплаченных долговых требований

факторинговой компании (банку) на условиях немедленной оплаты 80-90%

стоимости поставок.

3. В факторинге участвуют как минимум три стороны, которые имеют свои

права и обязанности: фактор-посредник, поставщик, покупатель.

4. Внутренний факторинг предполагает наличие агентов купли – продажи, а

также факторинговой компании в одной стране.

5. Международный факторинг предполагает наличие агентов купли-продажи

в разных странах.

6. Открытый (конвенционный) факторинг предполагает уведомление

покупателя о заключении факторинговых соглашений на требованиях поставщика

к ним.

7. При закрытом (конфиденциальном) факторинге никто из контрагентов

поставщика не осведомлен о кредитовании его продаж факторинговой компанией

(банком).

8. Факторинг с правом регресса означает право обратного требования

факторинговой фирмы вернуть кредитору денежные требования, не оплаченные

должником в течение определенного срока.

9. При осуществлении факторинга без права регресса фактор финансирует

кредитора без права последующего возврата неоплаченных денежных требований

кредитору.

10. Фиксированный срок оплаты - это срок, в течение которого с даты

приобретения долгового требования факторинговая компания гарантирует оплату

этого требования независимо от того, оплатили ли клиенты свои долги или нет.

11. Лимит кредитования поставщика - общая сумма кредита, которую банк

может предоставить поставщику на определенную дату.

12. Ежемесячный лимит отгрузок поставщика - сумма (в денежном

выражении), на которую в течение месяца может быть произведена отгрузка

продукции (товаров, работ, услуг) одному клиенту.

13. Кредитный риск (при осуществлении факторинговых операций) - риск

неуплаты должником сумм, причитающихся кредитору.