3. Перспективы применения маркетинга российскими страховщиками.

На сегодняшний день маркетинговое исследование рынков для российских страховщиков еще не стало неотъемлемой частью разработки новых страховых продуктов. В России наиболее распространенным способом расширения собственной страховой гаммы является копирование наиболее удачных разработок других компаний. В то же время, сегодня все большее количество страховщиков переходят к разработке новых страховых продуктов, где копирование чужого успешного опыта является невозможным – например, на принципиально новых рынках, таких, как страхование инвестиционных и политических рисков. При этом используются некоторые инструменты исследования рынков, хотя она еще не носит комплексного целенаправленного характера. Поэтому насущной необходимостью для российских страховых компаний является создание собственных систем сбора маркетинговой информации, интегрированных в производственный процесс. Все чаще в России применяются телефонные опросы. Они проводятся на основании выбора респондентов по данным, содержащимся в различных, в первую очередь телефонных справочниках. Этот способ опроса достаточно быстрый и дешевый. Наиболее экономичным является почтовый опрос. Однако для того, чтобы респондент взял на себя труд ответить и выслать заполненную анкету, ее предмет должен быть для него интересен.

Страховщик или организация, занимающаяся исследованием рынка, может попытаться найти определенный (типовой) регион, в котором сосредоточены все типы клиентуры, встречающейся на национальном рынке. При этом необходимо, чтобы концентрация этих типов соответствовала их доле в национальном масштабе. Если такой географический регион удалось обнаружить, опросы можно ограничить его рамками.

Особо следует остановиться на использовании современных информационных технологий при исследовании рынка - использовании сети INTERNET страховыми компаниями⁷.

Особенность современной ситуации для страховых компаний и их клиентов состоит в том, что появилось такое мощное средство глобальной коммуникации, как сеть INTERNET, быстро превратившаяся в средство организации и поддержки бизнеса в национальном и глобальном масштабе. Именно использование Сети позволяет многим зарубежным страховым компаниям добиваться более радикального снижения издержек на организацию продаж чем то, которое было когда-то достигнуто в сфере учета и финансового анализа при переходе на работу с базами данных. Страхователь, в свою очередь, оказывается на расстоянии “щелчка мыши” от подробной информации о каждой компании и ее продуктах, не говоря уже об автоматических системах оптимального подбора необходимого ему страхового продукта.

INTERNET имеет свойство интерактивности, то есть сети присуща способность к организации и поддержанию диалогов с пользователем и покупателем. Посещая различные Web-узлы и заполняя (или не заполняя) многочисленные регистрационные формы и бланки, пользователи INTERNET сообщают о себе множество самой различной информации, которая часто бывает просто бесценной для маркетолога. Имеющиеся мощные средства анализа позволяют собирать и обобщать эти сведения и использовать затем их в маркетинговой работе. Имеются специальные вопросники для оценки достаточности уже приобретенного страхователями страхового покрытия, а значит   и для оценки потенциальной емкости рынка для того или иного страхового продукта. Доступные (свободно или за плату) для каждого специалиста по маркетингу обзоры и отчеты исследовательских центров и консалтинговых компаний, посвященные вопросам современного состояния и перспектив развития страховых рынков, помогают формировать маркетинговую стратегию страховой компании.

Российские страховые компании делают пока самые первые шаги в использовании маркетингового и рекламного потенциала Сети. Однако есть все основания полагать, что ближайшие годы станут временем первых успехов на этом пути, годом первых взаимовыгодных контактов страховщиков и страхователей в INTERNET. Динамика развития российской части INTERNET не оставляет сомнений в перспективности ее использования отечественным страховым бизнесом. В настоящее время в России практически все крупные страховые компании имеют собственные странички в Сети, на которых содержится общая информация о страховщике, предлагаемых страховых продуктах, а также возможных вариантах договоров страхования. Ряд страховщиков предлагает интерактивные странички для котировки рисков и заполнения предложений о заключении договоров страхования. Обсуждается вопрос о создании единой страховой и перестраховочной системы обмена информацией и рисками⁸. В дальнейшем эта тенденция должна получить дополнительное развитие в связи с компьютеризацией фирм - страхователей, страховых компаний и физических лиц.

19.Страховые договоры, порядок их подготовки и заключения. Права и обязанности сторон. Контроль за исполнением договоров. 

Договор страхования является правовым документом, который опосредует процесс предоставления страховой услуги страховщиком страхователю

При заключении договора страхования отношения клиента и страховой компании строятся по следующей схеме

Отношения начинаются с того, что клиент подает по форме, установленной страховой компанией, письменное заявление, в котором должен доказать как свой интерес в объекте страхования, так и волеизъявления к заключению в оговору страхования Заявление содержит перечень вопросов, на которые страхователь должен ответить честно и как можно точнее Представленную заявление страховщик может принять или отклонить зависимости от содержания приведенной в ней инф ормациії.

Получив заявление, страховщик проводит андеррайтинг, то есть решает вопрос о принятии этого объекта на страхование Анде-райтинг - это комплексная деятельность страховщика по идентификации, анализа, оцинюва Ання рисков и определения возможности страхования, выбора оптимального страхового покрытия, проверки соответствия рисков сбалансированности страхового портфеляя.

Договор страхования заключается в письменной форме в ст 981 Гражданского кодекса Украины определено, что в случае несоблюдения письменной формы договора страхования такой договор недействителен Законодательством визн определяемой реквизиты, которые должны содержаться в договоре страхованияня:

- название документа;

- название и адрес страховщика;

- фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

- фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

- указание объекта страхования;

- размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;

- размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;

- перечень страховых случаев;

- размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

- страховой тариф;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения действия договора;

- условия осуществления страховой выплаты;

- причины отказа в страховой выплате;

- права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

- другие условия по соглашению сторон;

- подписи сторон

Законодательство устанавливает определенные обязательства как для страховой компании, так и для страхователя при заключении и действия договора страхования

Согласно действующему законодательству, страховщик обязан:

- ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

- в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страхового возмещения страх хувальнику

- при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (страховое возмещение) в предусмотренный договором срок Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты и путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

- возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;

- по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;

- держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика

Обязанности страхователя:

- своевременное внесение страховых платежей;

- при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изм мину страхового риска

- сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования Согласно ст 989 Гражданского кодекса Украины, если страхователь не сообщил страховщику о том, что объект у уже застрахован, новый договор является недействительнымм;

- принимать меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;

- сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя

Итак, действие договора страхования требует от сторон - страхователя и страховщика - придерживаться установленных норм, указывающих на их права и обязанности

Исполнить договор страхования - значит выполнить вытекающие из него обязательства.

Обязательство страхователя обычно увязывают с уплатой страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Моментом уплаты страховой премии при внесении ее наличными денежными средствами следует считать момент передачи денег страховщику (его представителю, например страховому агенту), а при безналичном перечислении - день поступления денег на банковский счет страховщика.

Уплата или, напротив, неуплата страховой премии имеет различные последствия в зависимости от того, каким является договор страхования: реальным, консенсуальным или его вступление в силу обусловлено некоторыми другими обстоятельствами.

При реальном договоре страхования он считается заключенным с момента уплаты страховой премии. Поэтому при таком договоре обязанности страхователя по уплате страховой премии как таковой вообще не существует, как и нет права страховщика требовать от страхователя уплаты этой премии, поскольку не заключен и сам договор страхования.

Другое дело, когда договор носит консенсуальный характер и вступает в силу в момент получения акцепта на оферту. В этом случае страховщик имеет право на принудительное взыскание страховой премии, однако и несет обязанность по страховой выплате, даже если страхователь не уплатит эту премию.

Особняком стоит вопрос об уплате страховых взносов, т.е. страховой премии, уплачиваемой частями или в рассрочку. Эта проблема носит одинаковый характер как при реальном, так и при консенсуальном договоре страхования, поскольку речь идет о заключенном и вступившем в силу договоре.

В отличие от ранее действовавшего законодательства (ст. 23 Закона "О страховании"), неуплата страхователем страховых взносов в очередные сроки сейчас уже не является основанием для прекращения договора страхования. Взамен этого установлено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). Этими последствиями могут быть и досрочное прекращение договора страхования, и установление каких-либо санкций за данное нарушение договора. В результате право страховщика на досрочное расторжение договора страхования по причине несвоевременной уплаты страхователем страховых взносов перешло из разряда прав, вытекающих из закона, в разряд прав, определяемых договором.

Предусмотрено также, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

Таким образом, если договором не предусмотрены его досрочное расторжение вследствие неуплаты страхователем страхового взноса к установленному сроку или какие-либо иные последствия, единственным последствием будет то, которое предусмотрено п. 4 ст. 954 ГК, т.е. зачет суммы просроченного страхового взноса.

Согласно ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Указанное сообщение страхователь может сделать как в письменной, так и в устной форме.

Норма, установленная п. 1 ст. 959 ГК, носит императивный характер и касается только договора имущественного страхования.

Данная статья, именуемая "Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования", связана с рассмотренной в предыдущем параграфе ст. 944 ГК, устанавливающей обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. В результате ст. 944 ГК говорит об обязанности страхователя информировать страховщика о существенных для страхового риска обстоятельствах в период заключениядоговора, а ст. 959 ГК предусматривает, по сути, эту же обязанность, но уже в периоддействия договора страхования.

При рассмотрении ст. 944 ГК мы уже обращали внимание на ее усложненность и практическую невыполнимость страхователем предусмотренной ею обязанности. Статья 959 ГК не только сохранила эту усложненность, но и еще больше усилила ее, поставив страхователя в довольно затруднительное положение. Действительно, ему вменяется в обязанность информировать страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение этого риска. Что означают все эти "значительные" и "существенные" обстоятельства, которые будут влиять на страхование, почему-то должен знать страхователь - лицо, как правило, некомпетентное в страховом деле.

Тем не менее исходя из текста ст. 959 ГК можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:

1) они произошли в обстоятельствах, о которых страхователь сообщил страховщику при заключении договора. Были те обстоятельства существенными или несущественными - в данном случае значения не имеет. Если изменения произошли в тех обстоятельствах, о которых страхователь не сообщал в период заключения договора, даже если они имели тогда и имеют сейчас, будучи измененными, существенное значение для определения страхового риска, он не несет обязанности по информированию страховщика об изменениях в данных обстоятельствах;

2) эти изменения должны быть значительными. Значительными являются, во-первых, изменения, оговоренные в договоре и в переданных страхователю правилах страхования, а также, во-вторых, некие другие изменения, которые значительны сами по себе. При этом обязанность определения, являются ли эти изменения значительными или незначительными, лежит на самом страхователе - закон никаких пояснений или рекомендаций на этот счет не содержит, явно ставя страхователя в затруднительное положение и вводя его в состояние опасности, что любое изменение, которое он посчитал незначительным и поэтому не сообщил о нем страховщику, будет расценено как значительное;

3) эти изменения должны существенно повлиять на увеличение страхового риска. Здесь также совершенно непонятно, каким образом страхователь, лицо, как правило, некомпетентное в вопросах страхования дела, будет определять, какие из значительныхизменений могут существенно повлиять на увеличение страхового риска