Суброгация

Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) причиненных убытков всегда означает избежание ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы прежде всего борьбе с преступностью, тянуло бы за собой значительное подорожание страховых услуг.

Суброгация - это передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.

В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.

Контрибуция

Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более чем один раз. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж - в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристических путешествий и т. др. Такое дублирование становится еще более выразительным, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или иной мере дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в основном различными страховыми компаниями.

Контрибуция - это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить затраты по возмещению убытков.

Диверсификация

Законодательством многих стран мира возможности диверсификации, то есть распространение активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограничены. Закон Украины "О страховании" предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.

7. Роль страхования в активизации бизнеса; в экономии денежных средств, зарезервированных для покрытия возможных потерь от непредвиденных обстоятельств; в эффективном формировании и использовании фондов социального назначения; в увеличении объемов инвестиций.  В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке управлять размещением финансовых ресурсов. Такое управление - дело отдельного собственника, причем действует он согласно своим интересам, что постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов. Ни владелец не инвестирует свой капитал в развитие производства тех или других товаров или в сферу услуг, не учитывая возможного риска потери авансированных ресурсов.

Страхование очень важно как для тех предприятий, которые уже давно функционируют, так и для вновь, или тех, что только организуются и еще не приобрели достаточного производственного потенциала и не накопили собственных резервных фондов. Страхование не только обеспечивает возмещение фактических убытков, обусловленных определенным событием. Наличие соответствующего страхового соглашения дает возможность увереннее пользоваться кредитом, чтобы построить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети и прочее. Часто страхование способствует появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок.

Особенно большую роль может играть страхование в аграрном секторе. Здесь очень много рисков, обусловленных природными факторами, приводящими к большим потерям. В настоящее время страховая защита сельскохозяйственных предприятий, а также .фермерских хозяйств находится на очень низком уровне. Осуществление аграрной реформы обусловливает необходимость серьезного усиления страхования на селе. Этому должно способствовать принятое решение о восстановлении обязательного страхования урожая зерновых культур и сахарной свеклы предприятий всех форм собственности с частичным покрытием расходов на страховые платежи за счет бюджета.

Ненормальным является положение, когда страхование рисков еще нередко игнорируют заказчики, подрядчики и все те, кто связан с сооружением сложных промышленных, коммунальных и транспортных зданий и сооружений.

Перспективным является как можно более широкое применение зарубежного опыта страхования потерь от прерывания производства на время, необходимое для восстановления разрушенных или поврежденных страховыми случаями объектов.

Страхование прямо касается развития международного бизнеса. России - государство в центре Европы. Здесь пересекаются транспортные артерии, соединяющие Восток и Запад. Растет товарообмен других стран с нашим государством, увеличиваются транзитные грузопотоки. Страхование грузов, туристов, транспортных средств, инвестиционных проектов является необходимым компонентом формирования нормальных международных отношений.

Цивилизованный бизнес нельзя представить без страхования ответственности партнеров за выполнение контрактов, ответственности товаропроизводителя за качество продукции и услуг, ответственности работодателя перед своими работниками, профессиональной ответственности работников за ущерб, причиненный потребителям товаров и услуг.

В повышении коммерческой дисциплины большая роль принадлежит страхованию юридических расходов.

Итак, страхование имущественных рисков так же, как и расширение страхования ответственности, направленные на поддержку развития коммерческой деятельности. От ее состояния зависит удовлетворение потребностей потребителей материальных благ, наполнение доходной части бюджета.

Страхование дает возможность оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономической безопасности. Ранее уже говорилось о том, что страховая защита является проявлением экономической безопасности физических и юридических лиц. Среди многих форм страховой защиты страхованию принадлежит особая роль. Оно дает возможность достичь рациональной структуры средств, направляемых на предотвращение (или оперативное устранение) последствий стихии или другим факторам, которые препятствуют деятельности того или иного лица.

Страхование, имея большие возможности маневрировать резервами, является важным звеном формирования всей системы экономической безопасности. Такая роль становится реальной только при должном уровне развития страхового дела.

Теперь, когда страхованием в России охвачено менее как 10 % страхового поля, регулятивная роль этого экономического рычага еще мало заметная, в отличие, например, от большинства стран Европейского Союза, США, Японии, где страхованием охвачены практически все предприятия и граждане.

Трудно представить на Западе предпринимателя, который рискнул бы заняться тем или иным бизнесом, проигнорировав страхование. Такие действия противоречили бы здравому экономическому смыслу.

Это особенно важно для предприятий малого и среднего бизнеса, которые имеют большие возможности для развития и в Украине.

Страхование обеспечивает рациональное формирование и использование средств, предназначенных для осуществления социальных программ. Мировой опыт доказал целесообразность накопления и использования средств на социальные программы страховым методом. Сформированные этим методом ресурсы применяются как дополнение к государственным ресурсам, направленных на финансирование образования, здравоохранения, пенсионное обеспечение и некоторые другие социальные мероприятия.

Преимущество страхового метода формирования и использования средств социальной направленности заключается вот в чем. Он устраняет обезличивание таких средств, а благодаря этому и уравниловку в их распределении, когда одинаковые по размеру пенсии получают главные конструкторы и уборщицы, повышает ответственность за качество медицинских и других социальных услуг.

Создание благодаря страхованию возможностей накопить средства для выплаты будущих пенсий, приобретение жилья, оплаты расходов на обучение в высшем учебном заведении способствует тому, чтобы каждый гражданин реализовал свои возможности и удовлетворил потребности. В таком случае уменьшается нагрузка на государственный бюджет, а контроль за рациональным использованием средств переносится непосредственно на потребителя социальных услуг и выплат.

Страховые компании, получая прибыль от инвестиционной деятельности, получают возможность снижать тарифы на страховые услуги, увеличивать собственные резервы, осуществлять отчисления в бюджет, стимулировать персонал, увеличивать дивиденды своих акционеров.

Аккумулированные в страховых компаниях ресурсы через систему инвестирования способствуют расширению производства или ускорению выполнения других программ. Это выгодно страхователям, страховым компаниям, банкам и другим предпринимательским структурам и государству в целом.

Итак, страхование имеет огромные возможности содействовать экономическому и социальному развитию страны, удовлетворять интересы относительно защиты имущества и доходов как юридических, так и физических лиц.