45. Страхование ответственности за невозвращение кредита. Страхование депозитов.

Непреднамеренное невозвращение кредита возможно лишь в случае объективного изменения экономической ситуации на рынке, где действует организация-заемщик, в связи с чем организация-заемщик не получает средства для возврата кредита в полном объеме или в указанные сроки или невыполнении партнерами заемщика своих обязательств. Страховая компания, выплатившая банку страховое возмещение за невозвращенный кредит, может по условиям страхования востребовать с заемщика сумму выплаченного страхового возмещения либо совместно с заемщиком добиваться выполнения обязательств ( возмещения ущерба) от недобросовестных партнеров заемщика. 

В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. ГК в части начисления процентов на сумму кредита, исходя из учетной ставки банковского процента ( ставки рефинансирования), не применяются.  В связи со сложившейся практикой невозвращения кредитов или сложной процедурой возвращения частных кредитов, данный сектор в последние четыре года не развивается. 

Довольно распространенным видом страхования ответственности является страхование ответственности заемщика за невозвращение кредита, которое входит в понятие страхования ответственности за неисполнение обязательств. При страховании ответственности заемщика за невозвращение кредита в случае, если заемщик просрочил возвращение кредита, наступает страховой случай, по которому страховая организация должна выплатить банку-кредитору ( или непосредственно заемщику) сумму невозвращенного кредита и процентов по нему. 

Конечно, такая плата отражает также инфляционные процессы и высокую вероятность невозвращения кредита заемщиками. 

Каждому из выделенных классов краткосрочной кредитоспособности по результатам анализа был определен уровень риска невозвращения кредита, а соответственно, и уровень текущего финансового потенциала

Коммерческий банк выдал банковскую гарантию, согласно которой гарант обязался уплатить бенефициару в случае невозвращения кредита принципалом сумму задолженности по кредиту и процентам. 

Довольно распространенным видом страхования ответственности является страхование ответственности заемщика за невозвращение кредита, которое входит в понятие страхования ответственности за неисполнение обязательств. При страховании ответственности заемщика за невозвращение кредита в случае, если заемщик просрочил возвращение кредита, наступает страховой случай, по которому страховая организация должна выплатить банку-кредитору ( или непосредственно заемщику) сумму невозвращенного кредита и процентов по нему. 

Практика свидетельствует, что при оценке кредитоспособности часто не выделяются специфические показатели раздельно для кредитодателя и кредитозаемщика, в связи с чем и те и другие используют набор одинаковых показателей-коэффициентов, зачастую мало свидетельствующих о реальном положении дел в организации, заявившей о предоставлении ей кредита. В силу этого повышается риск невозвращения кредита, растут убытки кредитора, а чтобы иметь средства для покрытия таких убытков, банк среди прочих мер вынужден увеличивать процентные ставки за кредит. В ответ на такие решения хозяйствующие субъекты все реже обращаются в банк за кредитом или совсем его не возвращают. Все это приводит к снижению отдачи от всех видов предпринимательской деятельности, а в конечном счете - к замедлению экономического роста в целом. 

Практика свидетельствует, что при оценке кредитоспособности часто не выделяются специфические показатели раздельно для кредитодателя и кредитозаемщика, Б связи с чем и те и другие используют набор одинаковых показателей-коэффициентов, зачастую мало свидетельствующих о реальном положении дел в организации, заявившей о предоставлении ей кредита. В силу этого повышается риск невозвращения кредита растут убытки кредитора, а чтобы иметь средства для покрытия таких убытков, банк среди прочих мер вынужден увеличивать процентные ставки за кредит. В ответ на такие решения хозяйствующие субъекты все реже обращаются в банк за кредитом или совсем его не возвращают. Все это приводит к снижению отдачи от всех видов предпринимательской деятельности, а в конечном счете - к замедлению экономического роста в целом. 

Часто взаимные претензии банка-кредитора, организации-заемщика и страховщика ответственности за непогашение кредита служат предметом разбирательства в арбитражных судах. При заключении договоров страхования ответственности за невозвращение кредита следует особенно тщательно изучать условия страхования, чтобы предвидеть возможные неблагоприятные последствия в случае наступления страхового случая. 

Если объем продаж не зависит от инкассационной деятельности фирмы, нахождение приемлемого уровня расходов по инкассации опять заключает в себе противоречие - на этот раз между уровнем расходов, с одной стороны, уменьшением потерь по безнадежным долгам, сокращением объема вложений средств в дебиторскую задолженность - с другой. Расчеты те же, что и для предоставляемых скидок и потерь в связи сневозвращением кредита, они уже были проиллюстрированы выше. Читатель может легко выбрать нужную альтернативу

Рабочий капитал представляет собой ликвидные резервы, которыми покрываются издержки ( расходы), возникающие в результате непредвиденных обстоятельств и неопределенности по сбалансированию поступлений и оплаты денежными средствами своих обязательств. Чистый рабочий капитал как часть чистых активов организации является также страховым залогом ( запасом) для кредиторов-банков в случаеневозвращения кредитов. 

Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач[источник не указан 2194 дня]. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).