25. Управление страховой компанией.

Страховая компания, как объект менеджмента, обладает специфической внешней и внутренней средой.   К внутренней среде относятся управляемые переменные, составляющие ядро любой страховой компании, основными из которых являются страховые продукты (условия конкретных договоров стра­хования данного вида) и система тарифов, а также система организации продаж страховых полисов и формирования спроса и собственная инфраструктура страховщика.   Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов и в зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия или принимать какие- либо иные решения.   Гибкая система тарифов также является определяющей составляющей внутренней рыночной среды, управляемой страховщиком: руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Рис. 6. Структура финансовых ресурсов страховой компании

  К внутренней среде относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение для эффективного функционирования страховой компании имеют ее финансовое положение и доверие к ней со стороны финансовых институтов, менеджмента предприятий и граждан, а также ликвидность страхового фонда. Важную роль здесь играет наличие подготовленного квалифицированного операционного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу, и компетентность руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.   Совокупность элементов внутренней среды определяет выбор политики страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса.   Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из большого числа их сочетаний менеджмент страховой компании должен подобрать оптимальное, которое даст максимальный рыночный эффект.   Внешняя среда страховой компании (совокупность взаимодействующих сил, которые составляют ее окружение и оказывают на нее воздействие извне) в отличие от внутренней состоит из как из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное, но ограниченное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.   К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать ограниченное управляющее воздействие, относятся рыночный спрос, конкуренция и инфраструктура страховщика.   Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных элементов внешней среды: на его формирование направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Мотивировка принятия решений в области управления спросом основывается на двух базовых экономических и психологических предпосылках:   • человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;   • страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находят оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.   Важной составляющей внешнего окружения, на которую на­правлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.   В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин "банкассюранс", дословно переводимый как "банковское страхование" или "страхование, проводимое банками'. Впервые коммерческие банки стали проводить страховые операции во Франции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Великобритании и ряда других стран. Многие банки стремятся к при­обретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих стабильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.   Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по договоренности с клиентом. Страховой траст возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму полиса детям после смерти второго супруга. Если клиент коммерческого банка самостоятельно оплачивает страховые премии по договору страхования, то доверительная операция называется нефундированный страховой траст. Если клиент передает коммерческому банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые премии по полису из дивидендов или процентов, получаемых с этого имущества — это фундированный страховой траст.   При формировании инфраструктуры страховой компании в современных условиях ведущее значение приобретает фактор технического уровня страховой компании, определяющий необходимость оснащения компьютерной техникой и телекоммуникационными каналами. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).   Новые информационные технологии, взятые на вооружение ведущими страховыми компаниями Запада, коренным образом изменили стереотип массового сознания относительно рутинной работы с "бумагами" в офисе страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации резко повысила производительность труда, оперативность в принятии решений. Оказалось, что большая часть работы может выполняться меньшим количеством персонала. Однако чтобы поддерживать технологические электронные системы в рабочем состоянии, страховым компаниям требуется нанимать на работу программистов, инженеров по компьютерам и др. Для сохранения здоровья персонала введены правила, регулирующие использование компьютерного оборудования (например, для операторов ЭВМ, рабо­тающих с дисплеями). Все активнее привлекаются временные работники и консультанты, которые помогают справиться с пиковыми ситуациями.   Новые информационные технологии, облегчающий доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском).   К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают страховую компанию и выступают в роли ограничителей, относятся государственно-политическое окружение, прежде всего - в виде нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность, социально-этическое окружение и конъюнктура мирового страхового рынка.   Страховые компании, имеющие зарубежные отделения или дочерние компании, особенно чувствительны к изменениям в международной политике, большое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной сфере, тесно взаимосвязанные с запросами клиентов к персоналу. Объективно высокие критерии; уровня жизни населения а индустриально развитых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Клиенты страховых компаний этих стран все менее склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают. Страховые компании систематически должны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов..   Современный уровень развития страхового рынка характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала, под влиянием которых формируются три организационных процесса:   • горизонтальная интеграция - сосредоточение в руках небольшого числа крупных страховых компаний все большего объема страховой премии и страховых услуг;   • вертикальная интеграция - проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность);   • дивесификация — расширение сферы деятельности страховщика в различных предприятиях других отраслей, не находящихся в прямой связи со страховым делом, выражающая стремление средних и мелких страховых обществ выжить в условиях обострившейся конкурентной борьбы и получить более устойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия растущих расходов по основной деятельности.