33.Страхование работников, профессия которых связана с риском.

В ряде случаев законодательство предусматривает обязательное государственное личное страхование лиц, профессия которых связана с повышенным риском. Это означает, что соответствующее ведомство обязано заключить договор страхования своих сотрудников со страховой компанией и оплатить страховку. Иногда страховая компания уже оговаривается в нормативном акте, предписывающем страховать работников определенной специальности. В большинстве случаев этой компанией является Росгосстрах. Именно здесь, согласно приказу Министра внутренних дел, страхуются сотрудники МВД. В Росгосстрахе страхуются и судьи, и сотрудники налоговой полиции и т.д. Не следует думать, однако, что все, на кого распространяется обязательное государственное личное страхование, страхуются только в Росгосстрахе. Военнослужащих Министерства обороны, например, страхует Военно-страховая компания. Поскольку все перечисленные профессии относятся к финансируемым из бюджета, то и средства для оплаты страховок, как правило, выделяются из него же. Есть профессии, для которых законодательно предусмотрено личное (но не государственное) страхование за счет средств предприятия. К ним, например, относятся работники детективных и охранных агентств. И наконец, целый ряд профессий не защищен обязательным страхованием. Не решен пока вопрос с обязательным страхованием от несчастного случая судебных исполнителей, а им, особенно при описи имущества, приходится вступать в весьма непростые контакты с агрессивно настроенными собственниками. Достаточно высока и вероятность несчастного случая с журналистом, находящимся в одной из «горячих» точек или собирающим материал о скандальном деле с участием известных людей. Для лиц таких профессий естественным решением вопроса будет являться страхование за счет их работодателя. То есть организация, где они работают, должна заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастного случая своих сотрудников. Такой договор может заключить и организация, чьи сотрудники подлежат обязательному государственному страхованию. Так, например, если в государственном страховании могут не устраивать суммы, условия и пр., то в дополнение к нему фирма вполне может заключать договор добровольного страхования своих сотрудников в негосударственной страховой компании, и такие примеры имеются. Итак, наиболее вероятными клиентами страховщиков по страхованию от несчастного случая являются работники негосударственных компаний, для которых обязательное страхование предусмотрено законом, те профессиональные группы, сотрудники которых подвержены высокому риску, а обязательное страхование по закону для них не предусмотрено, и сотрудники государственных служб, защищенные государственным страхованием, но желающие иметь дополнительную страховую защиту. Причем во всех случаях договор со страховой компанией заключает обычно не сотрудник, а организация.

Глаз — 50%, ухо — 30%

Как уже говорилось, страхование от несчастного случая защищает имущественные интересы застрахованного. В результате полученной травмы возможна временная или постоянная потеря или снижение трудоспособности. Это приведет к соответствующему снижению дохода с одной стороны и, возможно, вызовет дополнительные расходы на лечение — с другой. Например, если в результате ранения, полученного при исполнении служебных обязанностей, военнослужащий по состоянию здоровья признается негодным для дальнейшего прохождения службы, то он несет материальные потери. Назначенная пенсия обычно меньше, чем зарплата во время службы. Необходимость в дополнительных расходах возникает и во время лечения. Не говоря уж о лекарствах и санаториях. Даже простая поездка по городу в случае перелома ноги, например, обойдется значительно дороже. Ведь придется воспользоваться услугами такси. И таких примеров можно привести очень много. Страхование позволяет частично или полностью компенсировать возникающие расходы. Как правило, риски, которые учитывает страховка от несчастного случая, включают в себя смерть застрахованного, постоянную потерю или ограничение трудоспособности (инвалидность различных групп) и временную потерю трудоспособности. Некоторые компании вводят дополнительно страхование от невозможности продолжать службу. Это можно считать полным пакетом рисков. Но каждый клиент вправе выбрать (и обычно выбирает) только те риски, которые он считает необходимыми. Например, охранные агентства обычно страхуют сотрудников на случай постоянной потери трудоспособности и смерти, а у милиционеров и военнослужащих, кроме того, популярно страхование от невозможности продолжать службу. Страховая сумма обычно устанавливается в каждом отдельном договоре в зависимости от вида рисков и желания страхователя. В среднем для работников охранных агентств она составляет около 10 тысяч долл., сотрудники РУОП страхуются на сумму в 30 тысяч, а максимальную сумму страховки предлагает Ингосстрах — 100 тысяч долл. и даже более. Хотя по закону сумма страховки при личном страховании не ограничена и устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем, зачастую ограничены возможности самих страховых компаний. Поэтому застраховаться на очень большую сумму будет непросто. Наиболее распространенным сроком для страховки является год, но многие компании готовы страховать минимально хоть на один день, а максимальный срок вообще не ограничивают. Премия, уплачиваемая страхователем страховщику, составляет, в зависимости от профессии, набора рисков, страховой суммы и срока страховки, от десятых долей до 10% страховой суммы. При заключении договора устанавливается и порядок уплаты премии страховщику. Так как договор обычно заключается между организациями и размеры премии значительны, то оплата производится частями. Выплаты по договору чаще всего производятся в процентах от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. В случае смерти застрахованного выплаты составляют 100% суммы. Но есть и исключения: Ингосстрах в случае смерти страхователя от несчастного случая выплачивает 200% страховой суммы. Инвалидность, наступившая в результате несчастного случая, оценивается от 100% страховой суммы при 1-й группе до 30-60% при третьей. Более подробные данные можно получить из таблиц условий страхования от несчастного случая, которые регулярно публикуются «Ревизором». Очень интересную шкалу страховых выплат, основанную на европейской методике оценки, предлагает «Союзник». В случае потери (или утраты способности функционировать) каждого органа выплата составляет некоторый процент от страховой суммы. Например, глаз — 50%, ухо — 30%, нога до середины бедра — 70% и т.д. Оценка степени повреждения должна производиться врачом страховой компании. Временная нетрудоспособность оценивается либо в процентах от страховой суммы за каждый день или месяц, либо в фиксированной выплате за каждый день нетрудоспособности. В последнем случае ежедневная сумма составляет 10-25 долл. и выплачивается только в течение ограниченного срока (обычно не более двух месяцев). Для подтверждения наступления страхового случая страховщик ограничивается медицинскими документами и иногда — если застрахованный является военнослужащим или сотрудником правоохранительных органов — актом служебного расследования. Само собой, требуется иметь полис и необходимо своевременно сообщить страховщику о событии. И наконец, что же не признается страховщиками страховым случаем, т.е. когда в выплате страхового возмещения страховщик отказывает? Обычно это связано с противоправными действиями застрахованных, действиями в состоянии опьянения и умышленными действиями, направленными на получение страхового возмещения. Особым случаем являются военные риски, т.е. связанные с участием застрахованных в боевых действиях (активные военные риски) или нахождением в зоне боевых действий (пассивные военные риски). Ряд компаний исключает их из числа страховых случаев, а те, что берутся страховать, сталкиваются с трудностями, о которых речь пойдет ниже.

Горячие точки страховщиков и перестраховщиков

Для того чтобы грамотно заниматься каким-либо видом страхования, страховщик прежде всего должен располагать статистикой наступления страховых событий. Только в этом случае можно правильно рассчитать тариф и определить величину страховой премии. Она должна быть достаточно привлекательной для клиентов (т.е. низкой), чтобы удержать клиентуру в условиях конкуренции с другими страховщиками, и в то же время обеспечивать рентабельность компании. Совершенно очевидно, что статистика несчастных случаев различна для различных профессиональных групп. Но данные различаются также и в разных регионах и в разных условиях деятельности. А самое главное — для получения достоверной статистики требуется значительное время и достоверная информация о действительных несчастных случаях. Как, скажем, можно получить такую информацию о сотрудниках спецслужб? Если она и существует, то наверняка секретна. А для многих профессиональных групп такая статистика просто не ведется. Современные страховщики выходят из этого затруднения разными путями. Наиболее простой способ — установить премии по аналогии с компаниями, давно занимающимися таким страхованием. Но и здесь существует море нюансов, которые в конкретном случае могут стать решающими. Иногда премию устанавливают просто методом тыка, исходя только из соображения привлечения максимума средств. Более продуманный подход: взять аналогичную статистику у давно работающих компаний (как правило, зарубежных), рассчитать по ней тариф, а потом по результатам работы с той или иной профессиональной группой корректировать эту величину. Это, конечно, достаточно долгий путь к получению приемлемого результата, но в нашей реальности он является единственно возможным. Как известно, статистические закономерности проявляются тем лучше, чем больше объем выборки, в нашем случае выборка — это численность застрахованных в профессиональной группе. Это обстоятельство — еще один аргумент в пользу сотрудничества страховщиков с организациями при страховании от несчастного случая. Пока статистические характеристики рисков не получены, заключение договоров страхования в индивидуальном порядке может привести к довольно грубым просчетам. Хотя главная причина работы страховщиков с юридическими лицами — отсутствие у отдельных сотрудников организаций средств на оплату страховок. Кроме отсутствия достоверной статистики страховщиков при таком страховании подстерегает еще одна трудность. Легко прикинуть, что, застраховав 100 человек в среднем на 10 000 долл. каждого, страховщик взял на себя ответственность на сумму около 5 млрд руб. По действующим нормам страховщик может оставлять на собственном удержании риски в объеме не более 10% от собственных средств. Следовательно, собственных средств у страховщика должно быть более 50 млрд руб. Немногие страховые компании в нашей стране могут похвастаться такими средствами. Значит, страховщик вынужден перестраховывать риски. Причем перестраховывать в компании, имеющей значительные капиталы. Как правило, перестраховывают риски в зарубежных компаниях. А там эксперты проводят детальный анализ рисков, принимаемых на перестрахование, и отказываются принимать некоторые из них. В частности, не принимаются активные военные риски — страховка участвующих в боевых действиях. С большим трудом удается договориться о перестраховании пассивных военных рисков. Это позволяет страховать журналистов, ведущих репортажи из »горячих» точек. Возможно, если будет реализована идея создания федеральной перестраховочной компании, диапазон рисков расширится. Но какую часть премии будет брать эта компания и выгодно ли тогда будет заниматься страхованием, вообще пока никто сказать не может.