25. Основные этапы процесса кредитования и их характеристика.

1 этап. Предварит. изуч. док-тов, предст кредитополуч.Перечень утв. ЛНПА

2этап.Оценка правосп, деловой репут и дееспос кредитопол. Согдасно ЛНПА.

* Правоспособн:способн юр. лица иметь гражд права, соотв целям его деят, предусм в его учр. док-тах, а также предм деят нести связан с этой деят обяз-ти.

3 этап. Оценка кредитосп кредитопол. Кредит-ть  – это способность своевременно и в полном объеме погашать свои обязательства по кр.дог. Для этого проводятся след. виды фин анализов: ликвидности баланса и показ. ликвидности предприятия, показателей оборачиваемости, показателей эффективности деятельности предприятия, показателей финансовой устойчивости.

4 этап. Изучение предоставленного кредитополучателем способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

1. гарантийный депозит денег;2. страх риска невозв кр-та; 3. Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);4. залог недвижимого и движимого имущества;5. поручительство;6. гарантия;

7. иными способами, согл. законодательством РБ или кредитным договором.

5 этап. Составление заключения о целесообразности предоставления кредита и представление его Кредитному комитету

6 этап.Структурирование кредита и заключение кредитного договора

В процессе структур опред:- размер кред с указ валюты, сроки и поряд предоставл и пога кр-та; % за польз кр-ом и пор их уплаты; целевое использ кр-та; способ обеспеч исполн кредитополуч об-ва по возврату кр-та и % по нему; ответств кредитодателя и кредитополуч за невып условий кред дог-ра; иные усл.

7 этап.Предоставление кредита

* Кредит предоставл незав от наличия ср-тв на тек. счете клиента, м.б. единовр или кред линии, в сроки согл.кр.дог.- в безналичном порядке,- Путем выдачи налич ден ср-в кредит-лю - физ лицу или ИП, за исключ ИП, осуществляющих деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.Обязат-во банка по предост кредита возн с мом заключ кред-о дог либо с отлагательным условием.

8 этап. Погашение кредита и процентов. Сроки погашение установл в кред дог. Погаш задолж +% по кред как в бел рублях, так и ин валюте, произ как в безн форме, так и нал дени сре-ми. Возможно досрочное погашен согл.кр.дог.

9 этап Кредитный мониторинг — система меропр по отслеж измен кредитоспос кредитополуч и др сост кач кред для обоснован принятия корректир действий, направл на минимиз потерь, связ с риском невозвр кредита и неуплаты начисл %.

26.Понятие кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица, ее содержание и значение

Кредит-ть кредитополучателя - способность юрлица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредит-ти клиента – это способ предупреждения (сведения к мин.) кредитного риска.

При проведении анализа кредитоспособности определяются результаты и тенденции в деятельности потенциальных кредитополучателей, в каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Основными аспектами оценки кредитоспособности являются:

* финансовый анализ (коэффициенты финансово-экономического состояния клиента);

* нефинансовый анализ (качественные характеристики клиента: опыт работы, имидж, деловая репутация, менеджмент и др.).

Для анализа кредитоспособности используются разные источники информации:

1. Материалы, полученные непосредственно от клиента (ф.№1 «Бухгалтерский баланс»; ф.№2 «Отчет о прибыли и убытках» и др. формы отчетности);

2. Материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

3. Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (поставщики, покупатели, банки, налоговые и страховые органы);

4. Данные органов статистики;

5. Публикации из текущей прессы, рекламные объявления, конфиденциальные источники.

6. Кредитный регистр отчетность «Сведения о субъекте кредитной истории – физическом лице» и «Сведения о субъекте кредитной истории – юридическом лице, которая в последствии по запросу предоставляется банкам.

Источником информации об анализе кредитоспособности является Кредитный регистр НБ РБ.

Национальный банк формирует кредитные истории по всем действующим на дату вступления в силу Закона «О кредитных историях» кредитным сделкам.

27. Кредитный регистр НБРБ

Кредитоспособность – спос-сть лица полностью и в срок рассч-ся по своим обязат-м.

Банк опр-ет степень риска,кот.он готов взять на себя,и размер возможного кредита

Источником инфо об анализе кредитоспос-ти - Кредитный регистр НБРБ.

_____________________________________________________________________________

Кредитный регистр - автоматизированная информ.система НБРБ для формир-я кред. историй, их хранение и предост-е кредитных отчетов.

Кредитн.история - хранящиеся в НБРБ сведения, кот.характ-ют субъекта кред.истории и исполн-е им принятых на себя обязательств по кред.сделкам. Предостав-ся пользователям кред.истории и субъектам кр.историй в виде кред.отчета.

Кред.сделка – кред.договор / овердрафт / д-р займа и т.п. по кот. субъект кред.истории выступает как кредитопол-ль / заемщик / залогодатель / гарант / поручитель.

Субъект кред.истории – физ.л,в т.ч.ИП,а также юр.л,кот заключают с банком, НБРБ кред.сделку и в отношении кот.формируется кред. история.

Пользователь кред.истории- физ/юр.лица, гос.органы РБ и иные, не обладающ в соответ-и с законодат.актами правом получения сведений, составляющ.банк.тайну, кот.получили письменное согласие субъекта кредюистории на предост-ие НБРБ его кред.отчета и обратились в НБРБ с запросом на получение данного кред.отчета.

Принципы формир-ния кред.историй:

1. Законность;

2. Полнота, достоверность и актуальность сведений;

3. Обязательность и единообразие формир-ния кред.историй;

4. Предоставление кред.отчетов на возмездной основе, за иск.случ, уст-ых наст. З-ном;

5. Обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации.

Субъекту кред.истории кред.отчет предост-ся по его заявлению без уплаты вознаграждения 1 раз в теч. календарн.года и неограниченное кол-во раз в течение календарного года за вознаграждение.

Пользователю кред.истории: по его запросу и за вознаграждение, за искл.гос.органов

По требов-ю субъекта кред.истории пользователь кред.истории обязан предоставить ему возмож-сть ознаком-ния с содерж-ем своего кред.отчета безвозмездно.