Тема 3. Особенности функционирования депозитного рынка

Вопросы лекции

1. Сущность и структура депозитного рынка.

2. Инструменты депозитного рынка: понятие и виды.

3. Система гарантирования депозитов в РК

1. Сущность и структура депозитного рынка.

Как хозяйствующий субъект любой финансовый институт для осуществления своей уставной деятельности нуждается в финансовых ресурсах, то есть в источниках денежных средств, необходимых для покупки зданий, сооружений, техники и тех­нологий, формирования оборотного капитала, создания резер­вов, выплат заработной платы, отчислений в бюджет и т.д. По­добные затраты могут финансироваться как за счет собственных средств, так и за счет заемных и привлеченных, основную массу которых составляют различного рода вклады физических и юридических лиц или депозиты.

Депозитные операции изначально возникли в виде формы хранения золотых монет в целях их лучшего сбережения на мо­нетных дворах, у менял и т.д. За хранение владелец должен был платить определенное вознаграждение. Причем по желанию клиента меняла гарантировал сохранность именно тех монет, которые ему были отданы. В таких условиях они не могли осу­ществлять ссудные операции с полученными монетами, не мог­ли извлекать прибыль, из которой они стали бы выплачивать владельцам денег проценты. С течением времени с них переста­ли требовать возврата тех же монет - возвращалась только сум­ма помещенных денег. Удлинились и сроки хранения. Если до этого менялы при предоставлении кредитов рассчитывали толь­ко на собственный капитал, то теперь появилась возможность использовать заемные средства для предоставления кредитов, получать за ссуды проценты и выплачивать часть их суммы соб­ственникам денег.

В настоящее время депозитные операции приобрели раз­личные виды и формы и значительно дифференцированы по странам. Однако для каждого финансового института остается приоритетной задача привлечения вкладчиков и расширения депозитной базы как основного источника кредитных ресурсов.

Деньги, выполняя функцию накопления, трансформируются в депозиты, которые по сути не что иное, как накопленные сбе­режения населения, хозяйствующих субъектов и т.д. Под депо­зитами понимаются вес вклады клиентов. Источники средств, помещаемые на них, весьма разнообразны. Это средства на сче­тах корпоративных клиентов, государственных учреждений и предприятий, заработной платы рабочих и служащих, которые временно не используются.

Структуру депозитного рынка Казахстана можно представить с точки зрения институтов и с точки зрения финансовых инструментов рынка.

Институциональная структура являет собой сеть регули­рующих органов надзора и непосредственных участников - хо­зяйствующих субъектов. Финансовыми институтами на депо­зитном рынке выступают организации, привлекающие вклады в целях осуществления на их основе своей деятельности. Нацио­нальный банк республики, являясь верхним звеном кредитной системы РК, регулирует деятельность коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений. В то же время ор­ганом государственного регулирования всего финансового рын­ка страны, а значит и депозитного, выступает Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

С 2000 г. действует Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц. Единственный его учредитель и ак­ционер - Национальный банк РК.

Сегодня фонд функционирует в рамках правил, утвержден­ных постановлением правления Национального банка РК. Со­гласно этим правилам участниками системы могут быть банки второго уровня, которые должны отвечать определенным обяза­тельным условиям, установленными НБРК. Более подробно сис­тема страхования депозитов будет рассмотрена в следующем параграфе.

Естественно, что основными депозитными институтами на рынке выступают коммерческие банки. Они осуществляют свою деятельность на 80% за счет привлеченных ресурсов, большую часть которых составляют депозиты физических и юридических лиц. Однако нельзя исключать из системы депозитного рынка и специализированные депозитные институты - организации парабанковской системы.

Сберегательно-депозитные учреждения, не входящие в сис­тему страхования депозитов, также привлекают вклады населения с целью получения определенного дохода, аккумулируя их и на­правляя в различного рода инвестиции. Они играют немаловажную роль на депозитном рынке. Например, добровольные вклады граждан в накопительные пенсионные фонды. Эти накопления являются дополнительным пенсионным обеспечением.

Каждый институт в рамках законодательства вправе самостоятельно определять условия привлекаемых депозитов, от которых может зависеть и их объ­ем.

Являясь сложной динамичной системой, депозитный рынок РК постоянно испытывает на себе влияние внутренних и внеш­них факторов. Представленный множеством субъектов, каждый из которых стремится реализовать свои собственные интересы, он в тоже время находится в русле основных течений, сформи­ровавшихся в экономике Казахстана.