3. Система гарантирования депозитов рк

Система гарантирования депозитов государственная политика, направлена на:

• привлечение сбережений населения в банковскую систему республики в качестве одного из основных источников ее фондирования

• защиту интересов депозиторов - физических лиц, как наиболее уязвимой части непрофессиональных инвесторов, подверженных всплеску социальной напряженности в случае потери части или в целом их инвестиций

Этапы развития СГД условно можно выделить 4 этапа в развитии СГД в Казахстане. Каждому этапу соответствовали определенные цели и задачи, которые возлагало государство на СГД, а также попытки управления сопутствовавшими рисками.

1 этап: 1999-2001 гг. – Создание СГД (15/XI/99 г.).

1. Предпосылки: Азиатский кризис 1997-1998 гг., российский кризис 1999 г. Низкий уровень привлечения сбережений населения в банковскую систему (≈53 млрд.тенге).

2. Основные характеристики: Создание ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц». Размер гарантийного возмещения определяется по сетке. Селективный подход к вступлению банков в систему. Единая ставка календарного взноса для всех банков.

3. Риски: Высокая вероятность ликвидации банка-участника системы. Очень низкий уровень резерва возмещения КФГД.

2 этап: 2001-2004 гг.

1. Основные характеристики: Неравные условия для депозиторов (единая сумма возмещения для депозитов в тенге до 400 тыс. тенге, для депозитов в ин. валюте – 90% от суммы депозита, но не более 360 тыс. тенге в эквиваленте. Отдельные виды счетов гарантии не подлежат). Селективный подход к вступлению банков в систему. Единая ставка календарного взноса. Ограничения на ставки вознаграждения по депозитам физических лиц.

2. Риски: Политика дедолларизации экономики. Борьба с инфляцией и высокими кредитными ставками. Ограничение ценовой конкуренции между банками-участниками (снижение рисков СГД). Низкий уровень резерва возмещения КФГД, высокая вероятность ликвидации банка-участника.

3 этап: 2004-2006 годы.

1. Основные характеристики: Обязательное участие в СГД всех банков, занятых в рознице. Единая сумма возмещения для всех видов депозитов - 400 тыс. тенге. Все виды счетов физических лиц, за исключением VIP депозитов, подлежат гарантии. Ограничения на ставки вознаграждения по депозитам физических лиц. Единая ставка календарного взноса. Отдельная очередь удовлетворения требований КФГД при ликвидации банка. Внедрение отдельных, альтернативных методов защиты депозиторов (операция Р&А).

2. Риски: Политика снижения кредитных ставок. Создание равных условий конкуренции для банков-участников и не участников системы. Ограничение ценовой конкуренции между банками-участниками.

4 этап: 2007 год.

1. Основные характеристики: Принятие Закона РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан». Гарантии подлежат все виды депозитов физических лиц без исключения. Единая сумма возмещения - 700 тыс. тенге. Обязательное участие всех банков в СГД. Отмена ограничений по ставкам вознаграждения по депозитам физических лиц. Дифференцированные ставки календарных взносов банков-участников. Обязательное участие КФГД в процедурах, связанных с консервацией и/или ликвидацией банков-участников.

2. Риски: Простота и однозначность системы для депозиторов. Равные условия для всех депозиторов и банков (конституционные права депозиторов, работа банков с VIP-депозитами). Снижение рисков манипуляции данными со стороны банков-участников (транспарентность системы). Управление рисками системы при ликвидации банка. Стимулирование банков к проведению консервативной политики через систему уплаты взносов.

5 этап: 2008 год.

1. Проект Закона РК по вопросам устойчивости финансовой системы: размер гарантийного возмещения возрастет до 1 млн. тенге, доступ КФГД к банковской тайне. совершенствование механизма проведения операции Р&А, более активная роль государства в реструктуризации проблемных банков (в т.ч. финансовая)

2. Рассматривается вопрос о введении института единого корпоративного ликвидатора банков.

3. Проект Закона РК по вопросам исламского банкинга

Основополагающим условием эффективного функционирования любой Системы гарантирования депозитов является доверие депозиторов к Системе. В противном случае – «бегство депозитов» (пример «Northern Rock», Великобритания). Основные принципы построения СГД:

1. Простота

2. Транспарентность

3. Выявление и минимизация рисков системы

Система гарантирования депозитов должна быть понятна и однозначно воспринимаема, в первую очередь, ее основными бенефициарами – депозиторами банков

1. Переход от системы «сетки» гарантийного возмещения (1999-2001 гг., 2001-2004 гг.) к единому размеру возмещения (с 2004 г.) по любым видам депозитов

2. Отказ от исключений в объекте гарантирования (с 2007 г.) – все виды депозитов и банковских счетов физических лиц являются объектом гарантирования (депозитор не должен задумываться о том подпадают ли под гарантии государства его сбережения, размещенные в банке)

3. Отказ от добровольности участия банков в СГД (с 2004 г.) (депозитор не должен быть озабочен тем – является ли банк, принявший у него деньги на депозит, участником СГД)

4. Система должна быть прозрачна (транспарентна), т.е. свободна от субъективных оценок, возможностей манипуляций с данными и т.д.

5. Отказ от исключений в объекте гарантирования (VIP-депозитов) → транспарентность базы гарантируемых депозитов, с которой банки уплачивают календарные взносы (пример Наурыз банка)

6. Основной принцип построения системы дифференцированных ставок – свобода от субъективных оценок и экспертных суждений

Основные риски системы:

1. риск наступления страхового случая - ликвидации банка-участника

2. риск дефицита резерва возмещения

3. риск невозврата средств из ликвидационной массы ликвидируемого банка-участника

4. операционные риски, связанные с процессом выплаты гарантийного возмещения

Основные функции КФГД

• выплата гарантийного возмещения;

• формирование специального резерва;

• инвестирование активов;

• ведение реестра банков-участников системы;

• выбор банка-агента;

• участие в составе ВА, назначаемой в период консервации банка;

• участие в составе ВА, назначаемой в период лишения банка лицензий на проведение всех банковских операций;

• участие в составе ЛК ликвидируемого банка;

• участие в составе КК ликвидируемого банка

Обязанности КФГД

• определение условий договора присоединения;

• контроль над полнотой и своевременностью уплаты банками-участниками взносов;

• выплата гарантийного возмещения депозиторам принудительно ликвидируемого банка-участника;

• предоставление депозиторам информации;

• извещение регуляторных органов о фактах нарушения банками законодательства РК

• определение условий договора присоединения;

• контроль над полнотой и своевременностью уплаты банками-участниками взносов;

• выплата гарантийного возмещения депозиторам принудительно ликвидируемого банка-участника;

• предоставление депозиторам информации;

• извещение регуляторных органов о фактах нарушения банками законодательства РК

• определение условий договора присоединения;

• контроль над полнотой и своевременностью уплаты банками-участниками взносов;

• выплата гарантийного возмещения депозиторам принудительно ликвидируемого банка-участника;

• предоставление депозиторам информации;

• извещение регуляторных органов о фактах нарушения банками законодательства РК

Обязанности банка-участника

• своевременно и в полном объеме уплачивать взносы в систему (обязательные календарные, дополнительные и чрезвычайные);

• информировать клиентов о своем участии в СГД с указанием реквизитов свидетельства банка-участника, а также об условиях выплаты гарантийного возмещения;

• уведомить КФГД о возникновении ситуации, влекущей невозможность полного и своевременного исполнения обязательств по возврату гарантируемых депозитов;

• представлять КФГД сведения, предусмотренные законодательством РК и Договором присоединения;

• представлять по запросу КФГД иные сведения

• вести автоматизированный учет своих обязательств по гарантируемым депозитам согласно форме и требованиям, предъявленным КФГД

Вопросы для самоконтроля

1. Что собой представляет депозитный рынок?

2. Что такое депозит? Какие виды депозитов существуют на рынке Казахстана?

3. Чем срочный депозит отличается от депозита до востребования?

4. В чем особенности сберегательных депозитов'?

5. Какова институциональная структура депозитного рынка Казах­стана?

6. Что представляет собой система страхования депозитов РК? Каков ее механизм?

Рекомендуемая литература: №№ 1-3, 14, 16