8.5. Страховые организации

На товарном рынке Украины активизируется деятельность страховых организаций – представителей специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования с целью обязательного возмещения материального ущерба при свершившихся негативных явлениях. Основные функции страхования следующие:

а) восстановительно-компенсационная (выплата страхового возмещения за причиненный ущерб);

б) охранительно-предупредительная (превентивная). Средства страхово­го фонда, направленные на превентивные мероприятия, не лимитируются.

Взаимодействие компенсационной и предупредительной деятельности – характерная черта страхования в рыночной экономике. Организация и проведение страхования на товарном рынке должны последовательно исходить из того, что предупреждение материального ущерба с социально-экономической точки зрения намного более выгодно, чем ликвидация его в форме страхового возмещения. Поэтому не только де­нежный страховой фонд, формируемый и управляемый страховой организацией, служит инструментом устранения последствий ущерба, но и сами страховые отношения должны более активно влиять на превенцию и предотвращение ущерба.

Цель страховой политики – обеспечение ресурсосбережения, укрепления материально-технической базы, сбалансированного развития экономики, совершенствования производства на основе использования достижений науки и техники, социальной защиты населения, роста его благосостояния. В рыночных отношениях зачастую каждый предприниматель действует на свой страх и риск.

В условиях рыночного хозяйства ущерб от рисков любого характера так или иначе влияет на прибыль. В связи с этим "набор" рисков учитывается предпринимателем при вложении средств в то или иное предприятие, что, естественно, ограничивает развитие тех отраслей, где риск повышенный. Страхование сглаживает этот процесс, перекладывая последствия реализации риска на страховщика.

Экономические риски могут быть самыми разными. В первую очередь это конкурентные риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д. Экономические риски в отличие от технических двояко действуют на стратегию предприятия. С одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например, повышенный риск нового рынка может сдерживать инвестиции на этом рынке). С другой стороны, они стимулируют его деятельность (например, риск утраты первенства на новом рынке может подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик).

Отсюда следуют два весьма важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность в страховании у всех без исключения субъектов товарного рынка; во-вторых, кроме привычных рисков, стихийных бедствий и несчастных случаев, а также технических рисков, "на арену выходят" разнообразные экономические риски. Эти два фактора кардинальным образом меняют как структуру потребителей страховой услуги, так и сами страховые потребности, а следовательно, и предложение страховых услуг.

Субъекты товарного рынка (страхователи) стремятся не только возместить ущерб в случае гибели, повреждения, недостачи материальных ресурсов, но и компенсировать недополученную прибыль или дополнительные расходы вследствие неполучения кредитов, потерь товаров при транспортировке, хранении, ошибок в маркетинговых исследованиях, социальном обеспечении и медицинском обслуживании работников.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – рыночной деятельностью, приносящей прибыль, то есть особым самостоятельным видом бизнеса.

Сторонами страхования являются страховщик (специальная страховая организация, ведающая созданием и использованием денежных фондов) и страхователь (юридическое или физическое (дееспособное) лицо, вносящее в этот фонд соответствующие платежи).

Прибыль страховых организаций формируется из сумм страховых платежей (премий), полученных по договорам страхования, от продажи страховых полисов – свидетельств, подтверждающих права страхователей на возмещение ущерба при страховых случаях (за вычетом расходов на выплату страхового возмещения, комиссионных вознаграждений посред­никам (страховым агентам, брокерам), расходов на рекламу и др.).

Основанием для возникновения взаимоотношений между страховщиком и страхователем служит письменный договор. Подтверждением письменного согласия сторон является выдача страховщиком страхователю страхового свидетельства (страхового полиса).

Договор страхования предусматривает соответствующие права и обязанности страховщика и страхователя.

Страховщик обязан:

- ознакомить (проконсультировать) страхователя с законодательством о страховании, методами страхования;

- при страховом случае производить страховую выплату в установленный договором или законом срок;

- возмещать расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Страхователь обязан:

- своевременно вносить страховые взносы;

- при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о других договорах страхования, заключенных с другими страховщиками;

- принимать необходимые меры в целях предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

- сообщать страховщику в сроки, установленные договором страхования, о наступлении страхового случая.

В Украине формируется страховой рынок – особая форма деловых отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга в виде страховой защиты, образуются спрос и предложение на нее. Страховой рынок во многом отражает общий уровень товарно-денежных отношений в стране. Рыночная экономика демонополизировала страховую деятельность, что позволяет отказаться от ведомственных интересов, бюрократизма страхового аппарата, ориентироваться на интересы страховщиков, достигать гибкости и маневренности всей страховой системы.

Помимо органов государственного страхования в стране создается большое количество независимых коммерческих страховых организаций – фирм, компаний, товариществ, обществ, агентств. На страховом рынке появилась здоровая конкуренция между различными страховыми организациями на социально-экономической основе, что способствует развитию и улучшению страховой деятельности на товарном рынке.

Страхование осуществляется в двух формах – обязательной и добровольной. Каждая из них основана на присущих только ей признаках.

Признаки обязательной формы страхования:

- закон как юридическая основа страхования; сплошной охват объектов, подлежащих страхованию;

- автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе; оказание страховой защиты независимо от внесения страховых платежей; бессрочность, нормирование страхового обеспечения.

Добровольной форме страхования присущи следующие признаки:

действует на основе страхового законодательства, но на добровольных началах; ограничение срока страхования в договоре; договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии; страховое обеспечение и другие условия договора определяются по соглашению сторон.

Страховые организации Украины осуществляют значительное количество видов страхования. Из их числа можно выделить те, которые в определенной мере отражают интересы товарного рынка.

Страхование имущества субъектов товарного рынка предусматривает заключение договоров между страхователем и страховщиком, устанавлива­ющих взаимные обязательства сторон. Причем могут быть заключены два договора – основной и дополнительный. По основному договору страхованию подлежит все имущество, принадлежащее предприятию, организации (здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие, подъемно-транспортные и другие машины, оборудование, транспортные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество). По дополнительному договору может быть застраховано все имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма или принятое предприятием от других организаций и населения для переработки, ремонта, хранения и т.д. Могут быть заключены также специальные договоры на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке и т.д.

Имущество считается застрахованным на случай уничтожения или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, необычных для данной местности морозов и обильных снегопадов, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, удара молнии, землетрясения, цунами, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, проникновения воды из соседнего помещения, а также всякого рода аварий.

По просьбе страхователя по особой ставке имущество может быть дополнительно застраховано от кражи со взломом (грабежа), средства авто­транспорта – от угона.

В области страхования имущества граждан одним из наиболее популярных видов страхования является добровольное страхование средств транспорта. Причем по этому договору могут быть застрахованы не только само транспортное средство, но и водитель, пассажиры – от несчастных случаев, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, багаж.

Риски разделены с учетом четырех вариантов страхования. По первому варианту предоставляется покрытие ущерба, причиненного практически любыми событиями, вызвавшими повреждения, уничтожение или утрату транспортного средства. Остальные три варианта дают лишь частичное покрытие ущерба, то есть транспортное средство считается застрахованным на случай гибели от наступления тех событий, которые перечислены в данном варианте страхования. Для владельцев мототранспортных средств и водного транспорта предусмотрена ответственность страховщика за похищение отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства.

Осуществляется также добровольное страхование домашнего имущества. Объектом страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, а также оборудование квартир. По специальному Договору могут быть застрахованы изделия из драгоценных металлов, камней, коллекции, картины, антиквариат, аппаратура, стройматериалы и т.д. Страхование домаш­него имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате различных стихийных бедствий и неблагоприятных событий, включая похищение.

Некоторые страховые организации проводят страхование электронной техники, компьютерных программ и других технических носителей инфор­мации. Гарантируется ответственность не только за сохранность электронной техники, но и за защиту компьютерных программ от любых неблагоприятных событий, включая разрушение программ электронными вирусами.

Страхователь переводит на расчетный счет в банке страховщика определенную сумму в зависимости от стоимости имущества и степени страхового риска. После этого страховщик передает страхователю страховой полис. На страхователя возлагается обязанность соблюдать правила противопожарной, охранной безопасности, эксплуатации зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования, вычислительной, компьютерной техники и другого имущества, проводить мероприятия по предупреждению гибели, хищения, повреждения имущественных ценно­стей, а при наступлении страхового случая – принять меры к спасению имущества и предотвращению его дальнейшего повреждения.

В период действия договора страховая организация следит за состоянием имущества страхователя, а при наступлении страхового риска выплачивает стоимость имущества, подвергшегося гибели, порче, хищению. Однако выплате не подлежит стоимость имущества, если страховой случай произошел явно по вине страхователя, каких-либо ненадлежащих действий должностных лиц или дополнительный ущерб возник вследствие непринятия страхователем мер по его предотвращению.

Страхование риска непогашения кредита предусматривает выдачу кредита под залог страхового полиса, что устраняет для банка кредитный риск. В рыночной экономике практически каждое предприятие, организация, учреждение в какой-то период нуждается в банковском кредите. Банки могут предоставить кредит лишь под залог имущества или при осуществлении страховки. Посредником во взаимоотношениях между банком и клиентом выступает страховая организация, которая при несостоятельности кредитополучателя обязана вернуть требуемую денежную сумму вовремя. Страховая организация за комиссионное вознаграждение берет на себя обязанность погасить банку кредит.

Этот вид страхования был распространен в начале перехода экономики на рыночные отношения и помог начинающим предпринимателям развивать свой бизнес. Однако позже банки отказались от услуг страховых компаний и стали предоставлять кредиты под залог не­движимости, драгоценностей, что не способствует развитию предприни­мательства, поскольку не каждое физическое или юридическое лицо, особенно приступая к занятию бизнесом, имеет возможность предоставить банку в залог недвижимость или драгоценности.

Страхование груза при транспортировке – еще одна разновидность страхования на товарном рынке. Застраховав груз, страховая организация осуществляет охрану грузов по всему маршруту перевозки, тем самым предотвращая его возможное хищение, порчу, гибель. Страхование осуществляется также на случай гибели перевозимых грузов в результате всевозможных стихийных бедствий, пожара, аварий, крушения или столкновения транспортных средств, убытков вследствие пропажи транспортных средств без вести и других событий.

В случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю потери, связанные с порчей, гибелью, хищением груза.

Страховая организация берет на себя ответственность в момент по­ступления груза в пункт отправления и несет ее в течение всей перевозки (с перегрузками и перевалками, временным хранением) до выдачи грузополучателю.

Обычно страхование грузов осуществляется на таких условиях: ответственность за все риски, без ответственности за повреждение. В первом случае возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, возникающих от любых причин, а также расходы по спасению и сохранению груза, предупреждению дальнейших его повреждений. В других случаях убытки возмещаются по причине пожаров, взрывов, других стихийных бедствий, крушений или столкновений транспортных средств, посадки судна на мель, провалов мостов, пропажи перевозочного средства.

При страховании грузов не возмещаются убытки, если страховой случай наступил вследствие военных действий и их последствий, явных нарушений правил перевозок, хранения грузов, несоблюдения соответствующих требований по упаковке грузов, отправления груза в поврежденном состоянии, умышленной или грубой неосторожности страхователя и т. п.

Ставки страховых платежей зависят от характера грузов, качества упаковки, времени года, условий в пунктах отправки и назначения, вида транспортных средств, территориального расположения пунктов назначения и др.

Страхование технических рисков широко распространено на Западе. Отдельные страховые организации предлагают этот вид страхования на украинском страховом рынке. Под техническими рисками понимается комплекс видов страхования: строительно-монтажное страхование, стра­хование электронного оборудования, потери прибыли от вынужденных простоев, страхование послепусковых гарантийных обязательств и т.д.

Страховые организации проводят также коллективное страхование трудящихся от несчастных случаев на предприятиях, в учреждениях и кооперативах. Договор коллективного страхования заключается по решению трудового коллектива организации, в котором указывается, в отношении каких категорий работников будет заключен договор страхования, размер страховой суммы на каждого застрахованного и срок страхования. Работники, в отношении которых заключен договор коллективного страхования, считаются застрахованными от несчастных случаев, травм, отравлений и т.д. Договор коллективного страхования заключается, как правило, на неопределенный срок с уплатой страховых платежей в целом за год или поквартально. При неуплате очередного взноса действие договора прекращается.

Страхование медицинское добровольное стало широко применяться на товарном рынке и имеет тенденцию к дальнейшему развитию. При этом страховая организация заключает договоры страхования, согласно которым гарантирует организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы. Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельство­вания. На страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологи­ческих диспансерах. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. По договору страхования застрахованный имеет право на получение медицинских услуг, предусмотрен­ных конкретными условиями договора страхования в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису. Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение (из числа предусмотренных договором страхования) при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях, за исключением консультационной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, установленного договором страхования.

Страховой суммой является предельный уровень страхового обеспечения, определенный исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, предусмотренных договором медицинского страхования.

Страховые взносы уплачиваются страхователем по договору медицинского страхования в зависимости от условий страхования, выбранного им перечня медицинских услуг и уровня страхового обеспечения.

Договорные отношения между страхователем – субъектом товарного рынка (предприятием, организацией) и страховщиком – страховой организацией основываются на заявлении страхователя и приложенного к нему списка застрахованных. Все расходы по страхованию берут на себя предприятие, организация, учреждение.

Одновременно со страховыми полисами страхователям вручаются именные страховые карточки, которые выдаются каждому застрахованному работнику и являются документами, удостоверяющими право на получение медицинских услуг по договору страхования.

Страхование медицинское обязательное предусматривает отчисления работодателей из своих доходов страховых взносов, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Из средств этого фонда производится возмещение определенного уровня затрат на лечение застрахованных в случае их временной нетрудоспособности.

По договору страхования гражданской ответственности страховщик принимает на себя обязательство за определенную премию возместить вред и убытки, причиненные страхователем (или его уполномоченным), третьим лицам. Такой вид страхования предусматривает:

- страхование гражданской ответственности за смерть или увечье людей, а также вред, наносимый здоровью;

- страхование гражданской ответственности за причинение имуществен­ного вреда вследствие исполнения служебных или профессиональных обязанностей;

- страхование гражданской ответственности за порчу (уничтожение, потерю) чужих вещей.

Данный вид страхования важен как для страхователя, так и для по­терпевшего. Возмещение убытков, причиненных третьим лицам, нередко может оказаться непосильным для виновного и даже привести к разорению. Страхование освобождает страхователя от судебной волокиты, судебных издержек и т.п. Страховая организация имеет возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, в каком объеме они подлежат удовлетворению, и в конечном счете полностью возместить потерпевшему причиненные ему убытки.

Страхование предпринимательской деятельности предусматривает страхование:

- от всех рисков (возмещение страховщиком ущерба, причиненного известными стихийными бедствиями и проявлениями природных разрушительных сил);

- от экономических рисков в виде потерь (от недополучения прибыли, недопоставок необходимого сырья, материалов, комплектующих изделий, простоев оборудования и т. д.);

- от понижения доходов (в результате пожара, других случаев, прерывающих коммерческо-хозяйственную деятельность субъектов товар­ного рынка);

- от финансовых потерь (из-за халатности работников при исполнении служебных обязанностей, преступной небрежности, мошенничества).