Вопрос 8 . Роль кредитной кооперации в развитии кредитных отношений до 1917г.

Кредитная кооперация в России существовала в двух формах: 1) ссудо-сберегательные товарищества, средства которых образовывались за счет паевых взносов их членов и за счет вкладов; 2) кредитные товарищества, не имевшие паевого капитала и получавшие ресурсы за счет вкладов.

Первоначально кредитные кооперативы стали возникать в России в 60-х годах XIXв. в форме ссудо-сберегательных товариществ. Первое из них было учреждено в Костромской губернии в 1865г. Затем количество их стало довольно быстро расти и к 1917г. увеличилось до 16,5 тыс.²⁶

Рассмотрим специфику организации и деятельности ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. Управление осуществлялось общим собранием членов товарищества и его органами: правлением и советом. Только члены товарищества могли получать в нем кредит. Одним из основных отличий перечисленных видов кредитных кооперативов являлся порядок формирования их основного капитала.

Ссудо-сберегательное товарищество имело паевой капитал, составлявшийся из взносов отдельных членов товарищества. Каждый член товарищества обязан был внести одинаковый для всех пай или при вступлении в това­рищество, или путем последующих взносов. Наряду с паевым капиталом товарищество могло иметь в составе своего основного капитала и другие суммы, а именно, суммы пожертвованные, или специально занятые. В дальнейшем за счет отчислений от прибыли формировался запасный и другие специаль­ные капиталы.

Кредитное же товарищество не обязано было иметь паевого капитала. Члены его не делали обязательных взносов, но размер основного капитала при создании кредитного товарищества должен был быть намного больше, чем у ссудо-сберегательного. Его основной капитал мог быть составлен из занятых сумм, с одной стороны, и из сумм, пожертвованных и отчисленных из прибылей, с другой. В случае ликвидации товарищества, суммы, занятые для составления основных капиталов, возвращались заемщикам после оплаты всех долгов товарищества: по вкладам, займам на оборотные нужды и т. п.

Особенности формирования капитала определили и следующее различие между кооперативами: ссудо-сберегательные товарищества могли выплачивать диви­денд на паи, но не выше 10%, кредитное же товарищество никакой прибыли своим членам не выплачивало.

Члены кредитных кооперативов несли ответственность за дела товарищества. Кредитные кооперативы принимали срочные и бес­срочные вклады, выдавали краткосрочные ссуды на срок до 1 года, и долгосрочные - до 5 лет, но размер предоставляемых кредитов был ограничен.

Большинство товариществ платило по вкладам 7 и более процентов, т.е. ,по крайней мере, на 3—4 про­цента больше, чем коммерческие банки. При таких условиях кредитные кооперативы взимали со своих заемщиков 9—10 и более процентов.

Кроме того, кооперативы выполняли такие несвойственные кредитным учреждениям операции, как посредничество при продаже товаров своих членов и закупке для них сырья и материалов. Для многих кредитных кооперативов эти операции являлись даже превалирующими.

С начала ХХ в. наблюдался процесс объединения коопера­тивов, располагавшихся на территории одного района или губернии, в союзы кредитных кооперативов или кредитные кооперативы второй сте­пени. К 1917г. было создано 136 кредитных союзов²⁷.

Существенным шагом в процессе объединения и централизации кооперативного движения было учреждение в 1912г. в Москве «центрального банка кооперативного кредита» в лице Московского Народного банка. Следует отметить, что стремление к созданию центральных банков для учреждений кредитной кооперации было свойственно для многих стран. В России же впервые эта идея была официально провозглашена Всероссийским торгово-промышленным Союзом в 1896г. в Нижнем Новгороде, затем уже Московский съезд в 1898г. принял проект устава Центрального банка кооперативных учреждений, но, несмотря на то, что этот проект был утвержден в следующем же году, банк все-таки не был создан. Новый импульс в решении вопроса учреждения банка был обусловлен быстрым ростом количества кредитных кооперативов после 1905г. И на I Всероссийском кооперативном съезде 1908г. в Москве было принято решение о создании банка, сформирована комиссия для выработки устава. 9 сентября 1909г. проект устава был подан министру финансов на утверждение и 3 февраля 1911г. утвержден, операционная же деятельность началась 9 мая 1912г. Поскольку была принята акционерная форма создания банка, а также в силу ряда особенностей устава пришлось исключить операции долгосрочного характера. В результате Московский Народный банк относился к числу акционерных коммерческих банков, занимавшихся, как уже было сказано выше, краткосрочным кредитованием. Объемы его операций и акционерного капитала активно наращивались, и на 1 января 1916г. акционерный капитал составлял уже 2 млн. руб. Основная масса вкладов была краткосрочной. Значительная часть вкладов привлекалась от кооперативных учреждений, но больше половины вкладов привлекалось со стороны. В структуре же активных операций срочные ссуды имели очень низкий процент и проводились непостоянно. Наибольший же удельный вес имели успешно развивавшиеся учетные операции и кредитование по специальным текущим счетам.

Одна из особенностей устава банка состояла в разрешении проведения товарных операций на комиссионных началах. Благодаря этому в 1913г. был организован товарный отдел, выполнявший поручения своих акционеров и других кооперативных учреждений в части совместных закупок и сбыта.

Валюта баланса Московского Народного банка с 1914г. по 1917г. увеличилась более чем в 19 раз²⁸, на фоне двукратного увеличения величины акционерного капитала. В целом, можно сказать, что деятельность Московского Народного банка во многом способствовала развитию кредитной кооперации в России.

По оценкам экономистов, «в 1917г. в кооперативном движении непосредственно участвовало 14 млн. человек, а с членами их семей – 84 млн., т.е. свыше половины населения страны. Это позволяет сделать вывод о том, что предреволюционная Россия занимала по числу кооперативов и их членов, безусловно, первое место во всем мире»²⁹.