III. Социальное страх-е.

1. Пенсионное (трудовое, по потери кормильца, государственное, за выслугу лет, по инвалидности)

2. Соц. страх-е (по временной потери трудоспособности, по беременности и родам, по сан.-курортному лечению)

3. ОМС (на амбулаторное, на стационарное лечение, на оперативное вмешательство)

IV. Страх-е предпринимательских (эк.) рисков.

1. Ком.рисков (неполучение прибыли, дохода)

2. Страх-е потери доходности вследствие перерыва в пр-ве (расходы). В этом случае предоставляется франшиза – освобождение страховщика от уплаты опр. суммы в ден. выражении.

3. Технических рисков (поломки машин, электронного оборудования, инженерных сооружений, строительно-монтажных работ)

4. Финансовых рисков (непогашение кредитов, залоговых операций, валютных рисков, биржевых операций)

V. Страхование ответственности.

1. Гражданской ответственности (владельцев транспортных средств, владельцев животных, владельцев опасных объектов экологии)

2. Профессиональной ответственности (врачей, юристов, строителей, архитекторов)

Предметом страхования ответственности является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву, виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Застрахованной может быть ответственность, связанная с владением, пользованием имуществом, с деятельностью, с произведенной продукцией, с гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю.

Страховыми случаями при страховании ответственности считаются утрата или повреждение имущества третьих лиц; нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в условиях страхования.

VI. Перестрахование.

Перестрахование — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, определённую часть ответственности и премии по ним оставляет на собственном удержании, а оставшуюся часть передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать рискиклиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика.

20. Кредит: сущность, принципы и функции кредита

Источниками кредитных ресурсов являются временно свободные денежные средства ЮЛ и ФЛ. К ним относятся: амортизационные отчисления, устойчивые пассивы, часть прибыли предприятий, сбережения граждан, средства госбюджета и внебюджетных фондов и т.п.

К объектам кредитования можно отнести: товары и услуги, оборотные средства, ценные бумаги, заработную плату сотрудников, жилищное и коммерческое строительство и др.

Субъектами кредитных отношений выступают ЮЛ и ФЛ, иногда - государство.

Кредитор - лицо, предоставляющее денежные средства (собственные или заемные) во временное пользование другому лицу (кредиторами чаще всего выступают банки, предприятия, пенсионные или инвестиционные фонды и другие институциональные инвесторы, рассчитывающие получить прибыль в виде ссудного процента).

Заемщик - это лицо, получающее ресурсы во временное пользование (ЮЛ и ФЛ, государство)

Кредит – экономическая категория, отношения, проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности.

Кредитная операция банка делится на: ссудную операцию (кредитный договор) и депозитную операцию (договор банковского вклада).

Кредит рассматривается как форма мобилизации временносвободных денежных средств и предоставление их заемщику на условиях возвратности за плату в виде %.

К кредитным отношениям можно отнести все те денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных знаков и других ценных бумаг.

Необходимо выделить и такую категорию как гос. кредит – это совокупность распределительных отношений по мобилизации гос-ву временно свободных денежных средств п/п, орг-ий, граждан на условиях срочности, платности, возвратности.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

1. Возвратность

2. Срочность.

3. Платность.

4. Целевое назначение.

5. Обеспеченность.

6. Дифференцированность: банк изучает платежеспособность заемщика.

Формы кредита.

1. Коммерческий или товарный: это отсрочка платежа за товар, которую продавец предоставляет покупателю. Для предоставления этого кредита денежные средства не нужны. Инструмент этого вида кредита – кредитный вексель. Объект – товар. Это краткосрочный кредит, связанный с оптовым товарным рынком.

2. Банковский кредит: это кредит, предоставляемый банками или др. кредитными орг-ми ЮЛ и ФЛ в денежной форме. Может предоставляться как в национальной валюте, так и в ин.и при этом заключается договором. Превышает границы коммерческого кредита по направлению, размерам и срокам (более универсальный). Спрос на банковский кредит зависит от состояния долгов экономики, а так же подвержен циклическим колебаниям.

3. Потребительский: это кредит, к-ый выдается покупателям на оплату покупки потребительского товара. Кредиторами выступают розничные магазины совместно с финансовыми компаниями. Предложение зависит от финансовых возможностей. Заемщиками является население и фирмы, покупающие потребительский товар. Спрос зависит от спроса на потребительские товары и денежные доходы населения.

4. Государственный: выражает отношение между ЮЛ и ФЛ и государством, в к-ых гос-во может выступать: кредитором, заемщиком или гарантом.

5. Международный: носит как частный, так и гос. характер и отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Может существовать и в товарной и в денежной форме. Величина гос. кредита, его динамика отражаются на состоянии эк-ки и финансов страны, эф-ть функционирования гос. структур.

Функции кредита:

1. перераспределительная (ср-ва изымаются у одних субъектов и передаются др.)

2. эмиссионная (предоставляя кредиты, банки увеличивают денежное обращение)

3. ускорение кругооборота матер.ценностей

4. экономия наличных денег в обращении (при кредитной эмиссии деньги могут переводиться по счетам, при этом экономятся наличные)

5. стимулирование кредитного хоз-ва (возврат ссуды с % вынуждает соотносить ожидаемую дох-ть со средней ставкой % по ссуде).