68. Страховой рынок: понятие, виды, этапы и условия развития

Страховой рынок (как экономическая категория) – система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховой рынок (с организационной точки зрения) определяют и как социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.).

Страховой рынок (в широком понимании) – вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Основными экономическими законами функционировании страхового рынка является закон стоимости и закон спроса и предложения.

Участники страхового рынка:

1. Страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги; На страховом рынке РФ как равноправные действуют государственные, акционерные и взаимные страховые компании на конкурирующей основе.

2. Страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите;

3. Посредники между ними (страховые агенты и страховые брокеры, сюрвейеры (оценщики), консалтинговые фирмы - способствуют расширению и развития страховых отношений).

Посредники: страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве ИП, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Источник дохода брокера — комиссионные.

Страховой агент — это представитель страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, получает вознаграждение.

Отличие страхового брокера от страхового агента – он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, выступая от своего имени, хоть и по поручению, а агент действует от имени и по поручению страховщика. Если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя.

Покупатели страховой услуги — это любые физические и юридические лица. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

1. прямые страховщики - страховые компании, заключающие со страхователями договоры страхования;

2. перестраховщики — организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты (риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями);

3. объединения страховщиков — это союзы и ассоциации.

Виды страховых рынков по отраслям:

1) личного страхования;

2) имущественного страхования;

3) страхования ответственности;

4) страхования предпринимательских рисков;

5) перестрахования.

Виды страховых рынков по масштабам:

1) внутренний – местный рынок, S и D на страховые услуги на котором формируются в пределах страны; имеется непосредственный спрос на страховые услуги, стремящийся к удовлетворению конкретными страховщиками.

2) внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего и стремящийся к страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами;

3) международный (национальный + региональный) – D и S на страховые услуги в рамках мирового хозяйства.

(в частности, выделяют европейский рынок).

Виды страховых рынков по субъектам:

1) рынок страховщиков;

2) рынок перестраховщиков;

3) рынок страховых посредников.

Сегментирование страхового рынка – процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (полу, возрасту, материальному достатку, профессии).

В развитии страхового рынка выделяют три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран:

1) монополистический или регулируемый рынок, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет min степень развития. Страхователям в условиях монополии предлагается ограниченный объем страховых продуктов. Деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями (включая размер тарифов), не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

2) фаза созревания, характеризуемая ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

3) развитый страховой рынок – замедление роста количества страховых компаний, полная свобода в выборе тарифов и видов страхования. Основная задача страховщиков теперь – диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

Обязательные условия функционирования страхового рынка:

1. самостоятельность рыночных отношений;

2. наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;

3. равное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитая система горизонтальных и вертикальных связей;

4. конкуренция;

5. наличие страхового законодательства;

6. наличие методологии построения тарифов, формирования резервов, инвестиционной деятельности, мер социальной защиты страхователей;

7. повышение страховой культуры населения (осведомленность граждан о культуре стрхования).

Характерные черты страхового рынка РФ:

1. тенденция сокращения числа страховых компаний, уход с рынка мелких страховщиков или поглощение крупными;

2. повышение капитализации страховых компаний;

3. открытие страхового рынка (разрешение открытия филиалов иностранных страховщиков + вступление в ВТО);

4. ограничение конкуренции;

5. дисбаланс спроса и предложения (предложение по страхованию превышает платежеспособный спрос); =>

6. низкий платежеспособный спрос как со стороны физических лиц, так и юридических;

7. низкая страховая культура населения;

8. низкое качество страховой услуги, высокие страховые тарифы;

Точки роста страхового рынка РФ – автокаско, страхование недвижимости и страхование жизни.