2. Кредит "овердрафт"

Овердрафт - это предоставление заемщику (юридическому лицу) денежных средств, путем кредитования банком: его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово overdraft в переводе на русский означает — "перерасход"

Простыми словами овердрафт - это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда Уильяму Хогу было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов (сегодня это почти 65000 фунтов стерлингов) больше, чем было на его счёте. Овердрафт был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого. Вскоре банк начал предлагать проценты на вклады.

Клиентам могут быть предоставлены следующие виды овердрафта:

1) стандартный овердрафт;

2) овердрафт авансом: - предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на рассчетно-кассовое обслуживание;

3) овердрафт под инкассацию - представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом);

4) технический овердрафт - представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента);

Особенности овердрафта заключаются в следующем:

- заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем: зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика, не осуществляется;

- автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, образовывающуюся в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету), В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет;

- начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит процентные расходы.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

- отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения, задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования;

- не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам, Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования;

- подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Овердрафт вводится для первоклассных заемщиков при соблюдении следующего условия: в прогнозируемом (плановом) периоде необходимо, чтобы источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения.