Тема 5. Организация системы расчетов

План лекций:

5.1. Понятие межбанковских расчетов

5.2. Новые технологии банковских расчетов

5.3. Развитие расчетной сети цб

5.1 Понятие межбанковских расчетов

Межбанковские корреспондентские отношения - это традиционная форма банковских связей, включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между двумя банками. Корреспондентские отношения между двумя банками с течением времени развиваются от сравнительно простой исходной базы до комплексного сотрудничества.

Предметом этих отношений являются главным образом два вида операций: по обслуживанию клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг: платежи на основе различных форм расчетов (дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо), клиринг, операции с ценными бумагами, предоставление гарантий и т. д. Собственные операции банков включают активные и пассивные кредитные операции, покупку и продажу валют, ценных бумаг и др. Банки, особенно крупные, оказывают также информационные, консультационные услуги, взаимодействуют в процессе выдачи консорциальных кредитов.

Межбанковские расчеты по корреспондентским отношениям составляют 85% валового объема безналичных расчетов в нашей стране.

Задачами центрального банка в организации платежной системы страны являются:

• поддержание стабильности финансовой структуры;

• обеспечение эффективного функционирования платежной системы;

• проведение денежно-кредитной политики.

Стабильность финансовой системы непосредственно связана со стабильностью внутренней платежной системы, т.е. обусловлена наличием надежного механизма платежей, позволяющего бесперебойно осуществлять межбанковские операции по взаимозачетам и платежам и способного нивелировать возникающие проблемы (например, неплатежеспособность одного из ее участников, которая может повлечь за собой цепную реакцию неплатежей и создать угрозу для стабильности всей финансовой системы в целом).

Именно этот риск, называемый системным, отчасти предупреждается посредством организации центральным банком системы зачета взаимных платежей, т.е. клирингов, или осуществления контроля за деятельностью частных клиринговых палат.

Для нормального функционирования экономики представляется чрезвычайно важным обеспечить эффективную работу платежных систем. Задержки в оплате коммерческих сделок незамедлительно отражаются на состоянии экономики страны. Чтобы избежать этого, создаются специальные клиринговые палаты, осуществляющие безналичные расчеты путем зачета взаимных требований. Такая централизация системы расчетов способствует их ускорению и удешевлению. Совершенствование системы клиринговых расчетов предполагает расширение сферы ее действия с помощью электронно-вычислительной техники. Важнейшая задача в области повышения надежности платежных систем — снижение рисков, что решается посредством:

• усовершенствования системы нетто-расчетов, т.е. расчетов, при которых чистое сальдо определяется для каждого участника платежной системы при осуществлении клиринговых операций;

• внедрения системы брутто-расчетов в режиме реального времени, при которой платежи производятся сразу и окончательно.

Минимизация рисков при системе нетто-расчетов достигается посредством установления за ними контроля, своевременного принятия мер по устранению возможных потерь, среди которых следует выделить:

• допуск к участию в платежных системах лишь платежеспособных банков, обладающих техническими и операционными возможностями по управлению рисками;

• фиксирование для каждого участника пределов по взаимному нетто-кредиту и общего предела кредитования в течение дня;

• быстрое устранение возникающих перебоев в расчетах, связанных с неплатежеспособностью одного из участников;

• предоставление обеспечения под кредиты.

Система брутто-расчетов в режиме реального времени, надежность которой обусловлена платежеспособностью расчетного агента — центрального банка, минимизирует риски, возникающие вследствие отсутствия достаточных денежных средств на счетах одного из участника клиринга.

Платежная система используется Центральным банком для реализации денежно-кредитной политики.

В случае неустойчивости и ненадежности платежной системы Центральный банк испытывает серьезные трудности при осуществлении эффективной денежно-кредитной политики, а кризис платежной системы целиком лишает его возможности проведения регулирующих мероприятий в этой сфере.

Средства коммерческих банков, поступающие на счета Центрального банка в соответствии с выполнением банками минимальных резервных требований, не только используются в целях денежно-кредитной политики, но и обеспечивают надежное функционирование платежной системы, поскольку могут быть применены, в случае необходимости, для устранения перебоев в платежах. Кроме того, совершенные, эффективно функционирующие платежные системы способствуют ускорению обращения денег.

Степень участия центрального банка в организаций платежей зависит от сложившихся в стране исторических традиций. Например, в Германии, Великобритании, Бель гии, Швеции, США центральные банки являются активными участниками осуществления платежей в клиринговых палатах, а в Греции и Португалии инициатива в этой области принадлежит частному сектору.

В зависимости от степени участия в функционировании клиринговых систем при решении трех вышеперечисленных основных задач центральные банки используют два главных инструмента: участие в проведении клиринговых операций (внутренний контроль) и надзор за деятельностью частных клиринговых систем (внешний контроль), посредством которого центральный банк обеспечивает определенный уровень надежности частных клиринговых систем.

Возможность осуществлять контроль за деятельностью частных клиринговых палат обусловлена тем, как центральный банк выполняет функции кредитора последней инстанции. Центральные банки оказывают помощь лишь в том случае, если частные клиринговые палаты не в состоянии решить определенные проблемы (например, управление риском), возникшие в результате их неэффективного функционирования.

Таким образом, центральный банк играет ключевую роль в платежной системе страны, непосредственно участвуя в работе частных клиринговых палат или осуществляя контроль за их деятельностью.