7.3 Краткосрочные кредиты

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита овернайт является:

1. наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных поручений банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования);

2. наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг (учитываемых в разделе "Блокировано Банком России" своего счета депо, открытого в депозитарии), стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.

При этом представления в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня. При этом представления в Банк России заявления банка на получение внутридневного кредита не требуется.

Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в генеральном кредитном договоре.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере.

Она взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц. Максимальная величина внутридневного разрешенного дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка не должна превышать ни установленный Кредитным комитетом Банка России лимит рефинансирования, ни рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент Банка России. При этом открытия ссудного счета не требуется.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт. Поэтому в генеральном кредитном договоре должно быть предусмотрено предоставление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, также как и несвоевременно уплаченные проценты, а заложенные ценные бумаги на следующий рабочий день выставляются на продажу на ОРЦБ в течение четырех торговых сессий. Если они останутся непроданными, то их приобретает Банк России.

За счет выручки от реализации заложенных государственных ценных бумаг, в первую очередь, погашаются расходы Банка России, связанные с его реализацией, затем задолженность по процентам и кредиту, и в последнюю очередь, пени за ненадлежащее исполнение обязательств банка по генеральному кредитному договору (0,3% ставки рефинансирования). Оставшаяся часть выручки перечисляется на корреспондентский счет банка заемщика.

Если сумма выручки от реализации залога недостаточна для удовлетворения всей суммы требований Банка России по предоставленному кредиту, то списание осуществляется с корреспондентского счета банка-заемщика на основании инкассового поручения.

Межбанковские кредиты предоставляются банками друг другу на условиях срочности, возвратности и платности. Они дают им возможность поддерживать оптимальное соотношение необходимых и избыточных ресурсов. С помощью межбанковских кредитов достигается горизонтальное перераспределение ликвидных ресурсов.

Различают две формы межбанковского кредитования: кредиты в форме овердрафта по корреспондентскому счету и кредиты в форме «продажи ресурсов» на межбанковском рынке.

Корреспондентские счета используются для проведения межбанковских расчетов. Такой счет, открытый данным банком в другом банке, называется счетом «ностро» (наши деньги в вашим банке). Корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом «лоро» (ваши деньги в нашем банке). Открытие указанных счетов производится на основании договора, заключенного между банками. Договор определяет перечень операций по этим счетам, условия их функционирования. Следует отметить, что операции по счетам клиентов в банке по корреспондентскому счету производятся, как правило, в пределах средств на счете. Согласно договору между банками при недостаточности средств на корреспондентском счете банку-корреспонденту может быть предоставлен кредит путем оплаты с его корреспондентского счета расчетно-денежных документов сверх фактического остатка средств на этом счете. В последующем задолженность переносится на отдельный ссудный счет и погашается в соответствии с условиями договора с корреспондентского счета.

Межбанковские кредиты подразделяются на срочные и кредиты до востребования, которые могут быть востребованы банком-кредитором в любой день. В настоящее время спрос на кредиты до востребования значительно меньше их предложения, что приводит к фактическому свертыванию этого вида межбанковского кредитования. Среди срочных кредитов абсолютно преобладают кредиты сроком до 7 дней. Срочные межбанковские кредиты могут предоставляться как в разовом порядке, так и форме открытия кредитной линии на конкретный банк. Сделка межбанковского кредитования может быть оформлена двумя способами: путем заключения кредитного договора либо обмена предложениями по факсимильной связи или по системе REUTER.