5.2 Новые технологии банковских расчетов

В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек денежного обращения. В России на современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В современной мировой банковской практике это решается прежде всего с помощью «безбумажной» технологии за счет автоматизации и механизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.

Этот процесс осуществляется на двух уровнях.

На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие оптовый банковский бизнес.

На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Рост международных банковских операций привел к созданию в мае 1973 г. международной организации СВИФТ - Сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит около 3 млн. финансовых сообщений. Система передает по каналам спутниковой связи инструкции банков-участников друг другу по осуществлению различных финансовых переводов и др. Банки отправляют и принимают приказы о переводе средств через электронные терминалы, соединенные с региональными накопительными центрами, которые направляют информацию в главные ретрансляторы, откуда она в дальнейшем передается в пункт назначения.

Система СВИФТ не предназначена для осуществления расчетов, она лишь передает информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путем отражения операций по счетам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе дает банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени защиты от несанкционированного доступа.

Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают осуществление денежных расчетов и других операций.

Сегодня пластиковая карта может применяться не только как средство платежа, но и как пропуск в организацию, доступ в компьютерную сеть, водительское удостоверение, средство получения скидки в торговой сети или с другими целями. Причем сфера распространения и количество оказываемых с помощью пластиковых карт услуг постоянно расширяется.

Современные карты должны соответствовать множеству национальных и международных стандартов и прежде всего спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO). Эта организация устанавливает внешний вид карты и то, как карта должна себя вести при механических, физических, химических и других воздействиях. Пластиковые карты крупных эмитентов-членов ISO используются в международных платежах.

В зависимости от технологии обработки и передачи информации современные пластиковые карты можно подразделить на пластиковые карты с магнитной полосой и электронные карты со встроенным микропроцессором, а также многофункциональные лазерные или оптические карты.

Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой как наиболее дешевые по сравнению с электронными. Согласно стандарту ISO на магнитной полосе выделяются три дорожки, одна из которых (третья) предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации (операции), а остальные две используются для идентификационных целей.

Все большее распространение во всех странах получают электронные карты, так называемые чиповые карты (chip card) и смарт-карты (smart card), возможности использования которых значительно шире:

1. Данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки, что улучшает ее функциональные характеристики.

2. Благодаря встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее подделывать и «взламывать»).

3. Процедура списания средств со счета клиента упрощена. На основе записанных в чипе сведений сделка с использованием карточки может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Поэтому авторизация здесь не нужна: если лимит карты превышен, то сделка не состоится, если же сумма операции меньше лимита, то в момент совершения операции сумма свободного лимита уменьшается и записывается новый остаток.

Новое поколение пластиковых карт - микропроцессорные смарт-карты. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер, способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору, карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжается» именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями и «взломать» микросхему в кустарных условиях очень трудно. Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина) имеется свой ключ записи информации.

В настоящее время ведется разработка следующих поколений пластиковых карт. Сегодня уже морально устарели не только карты с магнитной полосой, но и карты с микропроцессором. Так, в 1981 г. были изобретены карты оптической памяти, которые могут хранить огромный объем информации, но данные на них могут быть записаны только один раз. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Карты не получили широкого распространения при осуществлении расчетов и платежей из-за необходимости использования дорогого оборудования.

Применяемые для расчетов пластиковые карты по источнику оплаты товаров и услуг делятся на кредитные и дебетовые.

Рассмотрим разновидности кредитных карт.

Банковские кредитные карты (bank credit cards) предназначены для оплаты различных товаров и услуг с использованием банковского кредита. Главной особенностью этих карт является открытие банком кредитной линии для незамедлительной оплаты покупаемых товаров или оказанных услуг. Размер предоставляемого кредита ограничивается лимитом кредитования.

Другой вид кредитных карт отличается тем, что за счет кредита оплачиваются определенные виды товаров и услуг в компании, предоставившей этот кредит. Как правило, владелец такой карты получает определенные льготы. Такие целевые карты применяются для оплаты счетов в отелях и ресторанах, телефонных разговоров, бензина и др.

Третья разновидность кредитных карт - платежные карты (charge cards). Возможность использования кредита по этим карточкам ограничена одним месяцем. Точно определен срок погашения и предоставления кредита.

С помощью дебетовых карт (debit cards) производится оплата товаров и услуг путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Дебетовые карты бывают двух видов.

1. Карты, используемые при платежах через электронные банковские автоматы. Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете средств и внесения наличных денег на счет клиента. В настоящее время значительная часть банкоматов находится вне банков - в гостиницах, на вокзалах, супермаркетах и т.д. Всего в мире установлено более 9 млн. автоматов, которые считывают информацию с кредитных карт систем VISA и MasterCard. Кредитные карты американких банков Riggs или Citibank позволяют получить наличность в 40-50 тыс. автоматах на территории США.

2. Карты, используемые при платежах через специальные устройства (терминалы) в торговых рядах.

Владельцами карт могут быть физические и юридические лица. Поэтому кредитные карты подразделяются на индивидуальные и корпоративные.

В настоящее время рынок электронных банковских услуг на Западе приобретает массовые масштабы. Благодаря развитию рынка электронных услуг в США более 300 тыс. клиентов банка оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Развитие Интернет-технологий полностью изменило способы оказания розничных банковских услуг.

Через Интернет можно проводить все основные банковские операции: управлять счетами (оплачивать любые виды услуг, переводить деньги с одного счета на другой, пополнять счета, покупать и продавать валюту и т.д.), вносить плату за товары, приобретенные в Интернет-магазинах, инвестировать свободные средства (покупать и продавать ценные бумаги, пополнять депозиты, работать на валютном рынке).

Преимущества банковского обслуживания через Интернет очевидны и для банков, и для клиентов. Выгода банков состоит в существенной экономии на издержках. Так, себестоимость осуществления банковских операций непосредственно в офисе в 2-3 раза больше, чем через Интернет.

Системы интерактивного банковского обслуживания действуют в большинстве крупнейших западных банков, таких как Citicorp, National Bank, Bank of America, Wells Fargo, Bank Austria и т.д. Появляются также полностью виртуальные банки, не имеющие отделений и оказывающие своим клиентам услуги в режиме реального времени.