Тема «Коммерческие банки – основное звено банковской системы. Правовые основы и государственное регулирование деятельности коммерческого банка»

1. Нормативная база, регулирующая деятельность КБ, принципы работы КБ

2. Порядок создания и прекращения деятельности КБ.

3. Государственное регулирование деятельности КБ, методы и инструменты

4. Взаимоотношения коммерческих банков с клиентами

1. Нормативная база, регулирующая деятельность кб, принципы работы кб

Деятельность коммерческих банков регулируется российским законодательством. При этом можно выделить несколько блоков законодательных актов.

Во-первых - это законы всеобщего действия. К ним относятся Конституция РФ, Гражданский Кодекс. Эти законодательные акты имеют основополагающее значение для банковской деятельности.

Во- вторых, - это законы, непосредственно регулирующие банковскую деятельность: Федеральный Закон о банках и банковской деятельности, Федеральный закон о Центральном банке РФ (Банке России), Федеральный Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.

В третьих, законы, затрагивающие банковскую деятельность. К ним относятся все законы о налогах, о ценных бумагах, о лизинге о биржах, о инвестициях и др.

Кроме того, деятельность коммерческих банков регулируется нормативными актами ЦБ, которому предоставлено это право ФЗ “О Центральном банке (Банке России). Он издает различные инструкции и другие нормативные акты, обязательные для исполнения коммерческими банками.

Правовое обеспечение деятельности КБ все время совершенствуется. Вносятся изменения в действующие законодательные акты, принимаются новые

Вся деятельность коммерческих банков базируется на определенных принципах.

Принципы деятельности коммерческих банков.

1/ Основополагающий принцип деятельности банков - работа в пределах и с учетом реально имеющихся ресурсов.

2/ Принцип экономической самостоятельности.

3/ Принцип экономической самостоятельности сочетается с принципом экономической ответственности банка за результаты своей деятельности

4/ Принцип рентабельности деятельности. Основная цель деятельности банка – получить максимальную прибыль от инвестирования привлеченных и собственных средств. Но формулируя эту цель, мы должны учитывать еще один важный принцип деятельности банков.

5/ Обеспечение ликвидности банка.

2. Порядок создания и прекращения деятельности коммерческого банка

Регистрация и лицензирование КБ выступает важнейшей составной частью всей системы банковского регулирования не только в нашей стране, но и в большинстве других стран

В качестве учредителей КБ могут выступать юридические и физические лица. Учредители выступают инициаторами создания банка. Ими создается организационный комитет, которому поручается вся подготовительная работа, в частности разработка пакета учредительных документов, проведение учредительной конференции.

Пакет документов, который должен быть представлен в территориальное управление ЦБ включает в себя следующие основные документы:

1. Заявление о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности.

2. Учредительный договор (договор о создании акционерного общества

3. Устав кредитной организации.

4. Бизнес-план кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей

5. Протокол общего собрания учредителей

6. Свидетельство об уплате госпошлины за регистрацию.

7. Нотариально заверенные копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, а также аудиторские заключения о достоверности их отчетности с приложением самой отчетности и подтверждение налоговых органов о выполнении юридическим лицом своих обязательств перед бюджетом (за последние три года).

8. Анкеты кандидатов на должности руководителей банка. К ним также предъявляются требования по образованию, стажу работы, деловой репутации и по отсутствию судимостей за экономические преступления

9. Сведения о членах совета директоров..

10. Сведения о наличии помещения, пригодном для проведения банковских операций и документы, подтверждающие право собственности или аренды помещения.

Банк России рассматривает полученные документы и в течение 6 месяцев должен принять решение о регистрации или отказе в ней. Отказ в регистрации может быть дан только по таким причинам:

нарушение установленного порядка создания банка;

неудовлетворительное финансовое состояние учредителей кредитной организации;

несоответствие учредительных документов требованиям законодательства;

профессиональная непригодность кандидатов на должности руководителей банка или несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов Совета директоров.

В течение 3-х дней с момента принятия положительного решения Банк России направляет соответствующие документы в уполномоченный регистрирующий орган по месту нахождения кредитной организации.

Регистрирующий налоговый орган вносит банк в единый государственный реестр юридических лиц.

Банк России регистрирует данный банк как кредитную организацию, т.е. вносит запись в Книгу регистрации кредитных организаций.

С момента регистрации кредитная организация приобретает статус юридического лица.

После принятия решения о регистрации в течение 1 месяца учредители должны оплатить 100 % УК.

Неоплата УК или неполная оплата в установленный срок является основанием для аннулирования свидетельства о регистрации кредитной организации.

В то же время подтверждение правильной и своевременной оплаты УК является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Решение о выдаче лицензии Банк России принимает в течение трех рабочих дней после получения заключения ТУ ЦБ РФ.

Лицензия на осуществление банковских операций является основанием для проведения кредитной организацией банковской деятельности. В лицензии указываются банковские операции, которые имеет право осуществлять банк. Она выдается без ограничения срока действия.

Прекращение деятельности КБ

Деятельность КБ может быть прекращена:

- по решению высшего органа управления банка (собрания пайщиков, акционеров)

- в случаях отзыва лицензии ЦБ.

Прекращение деятельности по решению органа управления чаще всего осуществляется при реорганизации банка: слиянии разделении, присоединении и т.д.

Поправки к ФЗ "О банках и банковской деятельности, внесенные в июне 2001 года, делят основания для отзыва лицензии на два вида: По одной группе оснований – Банк России может отозвать лицензию т.е. он самостоятельно определяет возможность отзыва лицензии;

По другой группе - Банк России обязан отзывать лицензии.

Отзыв лицензии это крайняя мера, которой могут предшествовать другие меры - штрафы, требование смены руководства, ужесточение нормативов в индивидуальном порядке и др.

Ликвидация банка в случае его банкротства регулируется специальным ФЗ “О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации"