2.3 Обращение взыскания на заложенное имущество

Если наступает срок исполнения, а должник не исполняет обязательство, кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество различается в зависимости от того, какое имущество заложено, движимое или недвижимое.

Согласно Гражданскому Кодексу требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда( в т.ч. арбитражного, третейского).

По движимому имуществу, являющемуся предметом залога взыскание может быть обращено в порядке, установленным договором о залоге.

После решения об обращении взыскания на заложенное имущество наступает стадия реализации заложенного имущества.

Реализация производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством. Имущество продается лицу, предложившему наивысшую цену. Если повторные торги не дали результата, залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его не более чем на 10% ниже начальной продажней цены (а она определяется судом). Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, не покрывает требования залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, но уже не пользуясь преимуществом (как по заложенному имуществу).

Если же указанная сумма превышает размер обеспеченного залогом требования, разница возвращается залогодателю.

3. Поручительство. Банковская гарантия

Поручительство, как форма обеспечения возвратности кредита, связано с привлечением средств не только заемщика , но и других лиц, которые по договору поручительства обязываются перед банком-кредитором заемщика (должника) отвечать за неисполнение последним своего обязательства.

Поручительство в банковской практике применяется, как правило, в отношениях банка с частными лицами. Например, при кредитовании предпринимателей без образования юридического лица.

Согласно гражданскому праву поручительство – это письменный договор, возникающий между кредитором и поручителем должника. В соответствии со статьей 361 ГК по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

В договоре поручительства должно быть четко оговорено:

• кому дано поручительство ( наименование кредитора);

• за кого оно дано (наименование заемщика);

• за исполнение какого обязательства оно дано.

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Т.е. поручитель отвечает в том же объеме, что и должник за возврат кредита, уплату процентов, возмещение судебных издержек и т.п. Солидарная ответственность для поручителя – это более жесткая форма ответственности, чем субсидиарная.

Поручительство имеет общие черты с гарантией.

Банковская гарантия

В ГК серьезное место уделено именно этому способу обеспечения обязательств должника. В главе 23 ГК банковской гарантии посвящен целый параграф, состоящий из 12 статей. Это подчеркивает необходимость и важность этого института рыночной экономики.

Субъектами банковских гарантий являются, в первую очередь, надежные и солидные банки, другие кредитные организации, страховые фирмы, именно они могут выдавать банковские гарантии.

В чем суть банковской гарантии?

Банк, страховая фирма, выступающие гарантами, дают по просьбе другого лица ( принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования об ее уплате. Т.е. в случае неуплаты клиентом в срок причитающихся с него платежей гарант производит платежи за свой счет. При этом банк отвечает всем своим имуществом.

Банк-бенефициар может потребовать от банка- гаранта приложить к гарантии свой баланс, показатели ликвидности.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Эта плата устанавливается по соглашению гаранта и принципала.