Тема « Организация кредитования»

1. Кредитная политика банка

2. Набор необходимых документов и процесс принятия решения о выдаче кредита

3. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика

4. Кредитование в форме кредитной линии. Овердрафтный. резервный и консорциальный кредит

1. Кредитная политика банка

Кредитная политика - это система мер банка в области кредитования его клиентов, она является составной частью общей банковской политики, поэтому цели кредитной политики должны отражать общие стратегические цели банка, согласовываться с целями всей его банковской политики

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредит­ной деятельности банка, создает основу организации кредитной работы банка.

Кредитная политика определяет следующие основные направления кредитной деятельности:

• объективные стандарты и критерии, которыми должны руко­водствоваться банковские работники, отвечающие за выдачу кредитов и управление кредитным портфелем;

• основные действия лиц, принимающих стратегические реше­ния в области кредитования;

• принципы контроля за качеством управления кредитной дея­тельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа меморандума (положение) о кредитной политике, в котором есть несколько основных разделов.

1. Общие положения и цели кредитной политики.

2. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка. В данном разделе разрабатывается система полномочий и ответственности работников банка за выдачу ссуд.

3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализа­ции кредитного договора. Весь кредитный процесс организует и проводит кредитный отдел.

Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов:

1-й - формирование портфеля кредитных заявок;

2-й - проведение переговоров с потенциальным клиентом;

3-й - принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;

4-й - оформление кредитного дела;

5-й - работа с клиентом после получения им ссуды;

6-й - возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

4. Банковский контроль и управление кредитным процессом

Меморандум по кредитной политике является основой для разработки других внутрибанковских документов, например, Положения о порядке кредитования юридических (физических) лиц, методик оценки финансового состояния заемщика и т.д.

2. Набор необходимых документов и процесс принятия решения о выдаче кредита

Для рассмотрения возможности предоставления кредита банк требует от клиента определенного набора документов. Количество и содержание этих документов может быть различным для различных групп клиентуры и т.д. Однако примерный перечень может включать следующие документы:

Кредитная заявка или заявление-ходатайство на выдачу ссуды. Это может быть стандартное заявление или письма произвольной формы. В нем должны быть указаны сумма, цель, срок испрашиваемого кредита. Все остальные документы можно подразделить на несколько групп

1 группа - документы, подтверждающие правоспособность и правомочность заемщика.

2 группа – документы, характеризующие финансовое состояние заемщика.

3 группа - документы, касающиеся кредитной сделки

4 группа - документы, предоставляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств т.е. предполагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита.

Следующий этап – принятие решения. Кто может принимать решение о выдаче или отказе в предоставлении ссуды?

Это прежде всего зависит от суммы кредита. Сначала о мелких и средних кредитах. Как правило в "Кредитной политике" банка определяется и записывается порядок санкционирования выдачи ссуд полномочными лицами.

По крупным кредитам (свыше 5% УК) решение о выдаче кредита, в соответствии с инструкцией ЦБ №1 может быть принято только кредитным комитетом.