4. Страхование кредитов. Цессия.

Еще одной формой обеспечения возвратности кредитов выступает их страхование.

Можно выделить две основные разновидности страхования банковских кредитов:

• страхование риска непогашения кредита;

• страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

Первый вид – страхование риска непогашения кредита на практике не получил широкого распространения. В чем его суть?

Страховщиком выступает страховая фирма. Страхователем – банк. Объект страхования – риск невозврата кредита отдельными или всеми заемщиками.

Ответственность страховщика наступает, если банк не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение, например, 10 – 20 дней после наступления срока.

Если наступает страховой случай, страховая фирма обязана выплатить страховое возмещение в обусловленном договором размере. К страховой фирме переходит право требовать возмещения причиненных должником убытков.

Одна из причин, почему этот вид страхования не имел широкого распространения состоит в том, что расходы по страхованию несет банк. Поэтому на практике в период бума страхования кредитных рисков чаще встречалась вторая разновидность –страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страховщик – страховая фирма.

Страхователь – заемщик.

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение. Но страховщик может отказать в выплате возмещения, если страхователь не полностью уплатил страховые взносы, сообщил недостоверные сведения и т.п.

При этом виде страхования банк без дополнительных расходов может разделить риск со страховой компанией или полностью переложить на нее.

Для страховой компании это очень простой и быстрый метод аккумуляции страховых фондов. Т.е. казалось бы, существует обоюдная выгода. И следует отметить, что в первые годы функционирования коммерческих банков наблюдался бум страхования кредитов. Заемщиков по существу заставляли за дополнительную плату страховать кредиты.

Если обратиться к мировой практике, то в экономически развитых странах такой вид страхования, как страхование риска невозврата кредитов, практически отсутствует. Банки покрывают свои риски за счет специально создаваемых фондов.

К этому механизму обеспечения рисков, связанных с невозвратом кредитов, идут и наши российские банки. Сейчас, в банках формируются специальные резервы на возможные потери по ссудам. Они и призваны финансировать риски.

Если некоторые банки и применяют страхование кредитов, то, как правило, пользуются услугами «своих страховых фирм», фирм, связанных с банками определенными отношениями (банк – учредитель страховой фирмы, страховая фирма имеет счет в банке и т.п.)

Цессия

Существует еще одна форма обеспечения возвратности кредита – цессия или передача (уступка) требований к третьему лицу заемщиком кредитору.

Эта форма предусмотрена ГК (гл. 24, параграф 1-2). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника (если иное не предусмотрено договором или законом). Но должник должен быть уведомлен о переуступке требования.

Кредитор, уступивший требования(например, банку) обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования.

Уступка требования совершается в простой письменной или нотариальной форме.

Уступка требования по ценной бумаге совершается путем индосамента на этой бумаге.

Положительный момент цессии для банка - банк получает сумму напрямую от третьего лица, а не вкруговую: 3 лицо – заемщику, заемщик - банку.

Эта форма по существу означает выдачу кредита под дебиторскую задолженность заемщика.

Выдача ссуд под дебиторскую задолженность зависит не только от платежеспособности заемщика, но и от платежеспособности партнера заемщика, качества дебиторских счетов, репутации дебиторов.

Документами, подтверждающими требования, могут выступать счета, векселя, сертификаты и др.

Цессия может быть единичной – уступается определенное отдельное требование. Цессия может быть глобальной, уступаются все поступления и в т.ч. будущие.

Таким образом, мы с Вами рассмотрели основные формы обеспечения возвратности кредитов. Каждая из них имеет свои плюсы и минусы.

Выбор конкретной формы зависит от условий деятельности банка, вида кредита, степени его рисковости, кредитоспособности заемщика и других условий.

Тема « Методы оценки кредитоспособности заемщика»

1. Понятие кредитоспособности, необходимость и задачи анализа. Общая схема анализа кредитоспособности.

2. Источники информации для анализа кредитоспособности заемщика.

3. Методы оценки кредитоспособности заемщика

4. Особенности анализа кредитоспособности заемщика- физического лица