11.Страховой рынок: экономическая природа и современное состояние в России

Страховой рынок как сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита.

Страховой рынок – это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах (спрос) и наличием продавцов, способных удовлетворить эти потребности (предложение). Рынок обеспечивает взаимодействие продавца и покупателя страховой услуги. Участникам страхового рынка являются продавцы и покупатели страховой услуги.

Категории продавцов страховой услуги: страховщики, перестраховщики, посредники (агенты, брокеры).

Категории продавцов страховой услуги:

1. Страховщики – юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающие по договору страхования и за определенное вознаграждение обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму в случае наступления страхового случая (предусмотренного договором);

2. Перестраховщики – страховые (перестраховочные) компании, принимающие риск в перестрахование;

3. Страховые посредники: страховой агент – физическое лицо, нештатный сотрудник СК, работающий за комиссионное вознаграждение; представляет интересы страховщиков; страховой брокер – юридическое лицо или предприниматели без образования юридического лица, имеющие лицензию страхового брокера, работает за комиссионное вознаграждение, заключает договоры с несколькими страховщиками; представляет интересы страхователей.

Категории покупателей страховой услуги: физические и юридические лица, требования к ним предъявляемые.

Категории покупателей страховой услуги. Покупателями на страховом рынке являются страхователи: физические и юридические лица, отвечающие требованиям правил страхования, утвержденных страховыми компаниями в органе страхового надзора в момент лицензирования конкретного вида страхования. Страхователь ФЛ должен быть дееспособным, соответствовать определенным возрастным ограничениям, к ним могут быть предъявлены требования по уровню образования, квалификации, состоянию здоровья, вредным привычкам, по степени изношенности объекта страхования и другие. Страхователь ЮЛ должен отвечать требованиям по правовому статусу, наличию лицензии, по степени изношенности имущества, местоположению имущества и т. д.

Страховая услуга.

Страховая услуга – это специфический товар, предлагаемый и покупаемый на страховом рынке.

Ее потребительная стоимость и стоимость.

Ее потребительной стоимостью является страховая защита (страховое покрытие). Стоимость страховой услуги выражается в страховом тарифе. Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы (может быть выражены в долях или процентах). Цена страховой защиты (страховой тариф) складывается из нетто-тарифа и нагрузки.

Верхняя и нижняя граница цены страховой защиты.

Нетто-тариф (часть цены, предназначенная для выплат) является нижней границей цены. Нагрузка формирует прибыль СК, следовательно, определяет верхнюю границу цены страховой защиты. Однако цена страховой услуги должна определяться с учетом необходимости покрытия текущих расходов, а также с учетом соотношения спроса и предложения на страховом рынке. В целом, нижняя ее границы определяется принципом равенства между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения/страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика.

Проблемы функционирования Российского страхового рынка.

Проблемы РСР в целом:

- недостаточный охват рынка (страховыми услугами охвачено всего 10% всех рисков);

- централизация СК (27% СК и 44% страховой премии - в Москве), неоднородность развития страхования в регионах;

- недостаточный уровень качества страховых услуг, которые должны быть ориентированы на клиента;

- отсутствие развитой инфраструктуры СР;

- недостаточная информационная открытость РСР;

- недостаточная обеспеченность и неоднозначность правовой и нормативной базы, регулирующей и контролирующей страховую деятельность;

- неразвитая система открытого мониторинга страхового рынка;

- отсутствие ориентации государственной политики на развитие общей страховой культуры и др.

Проблемы со стороны населения:

- низкий уровень доходов населения;

- низкий уровень доверия к механизму страхования и страховщикам;

- несовершенный налоговый режим, неразвитость налоговых льгот;

- недостаточное распространение среди населения обязательных видов страхования и взаимодополнение их добровольным и др.

Проблемы со стороны организаций:

- недостаточная финансовая устойчивость и платежеспособность;

- отсутствие экономических стимулов налогового механизма;

- недостаточное распространение обязательных видов страхования;

- недостаточный профессионализм в использовании страхового механизма и его инструментом для решения зада управления рисками, оптимизации расходов и ущерба от возможных неблагоприятных событий и др.

Причины, сдерживающие развитие российского страхового бизнеса.

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, недостаточная капитализация СК, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (финансовая неграмотность населения, недостаточная информированность о сущности и роли страхования в жизни граждан и организаций, степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).

Позитивные и негативные изменения в правовом и финансовом обеспечении страхования в РФ.

1. В 2010 году Госдумой РФ приняты в первом чтении поправки в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - в части регулирования профессиональной деятельности страховых актуариев. Позитивный характер этих изменений очевиден. Страховые актуарии не случайно определены законодательно в качестве одного из субъектов страхового дела - наряду со страховыми компаниями, обществами взаимного страхования и страховыми брокерами. Законодательное регулирование их правового статуса очень важно с точки зрения значимости выполняемой ими работы для всей страховой отрасли в целом. Это касается и расчета экономически обоснованных страховых тарифов, учитывающих финансовую устойчивость страховщиков, и той высокой степенью информативности, которую носит актуарная отчетность для надзорных органов. Ответственность, лежащая на плечах актуариев, велика - и в этом смысле требования к должному уровню квалификации и созданию СРО страховых актуариев вполне заслуженны.

2. Весной 2011 года приняты поправки к ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - упрощение процедуры банкротства для СК, ряд мер по оздоровлению финансового состояния страховщика и предупреждению их банкротства, разработка нормативных актов по взаимодействию страховщиков, временной администрации и органа страхового надзора по предупреждению банкротства. Цель – оздоровление финансового состояния страховщиков, рост средней капитализации СК (страховщиков меньше, но они более состоятельны).

3. Упразднение ФССН и присоединение ее к ФСФР, часть функций передается ЦБ, часть – ФСФР. Централизация управления финансовыми рынками – будут проверены и активы, и инвестиционная политика, и финансовое положение страховщика. Плюсы: не будет дублирования функций, минусы – развитие бюрократии, отсутствие специализации. Другими ведомствами проект также не был подержан. Цель – усиления контроля на финансовом рынке с целью выявления недобросовестных участников.

4. Определена обязанность владельцев судов вместимостью более 1 000 страховать ответственность за загрязнение моря бункерным топливом и повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью, с 1-го июля 2011 года (Влияние: Рост взносов по страхованию ответственности владельцев водного транспорта).

5. Изменены некоторые поправочные коэффициенты в ОСАГО, с 18 июля 2011 года (В: Рост взносов в ОСАГО, наиболее заметный рост – в некоторых регионах).

6. Введено обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов, с 1-го января 2012 года (В: Рост рынка страхования ОПО, снижение рынка корпоративного страхования от НС (так как эти риски входят в ОС ОПО), кросс-продажи в страховании имущества и ответственности).

7. Законодательно закреплены права медицинских работников и фармацевтических работников на страхование риска своей профессиональной ответственности, с 1-го января 2012 года (В: По оценке Минздрава, объем рынка страхования ответственности медучреждений перед пациентами – около 27 млрд р. премии в год. В 2012 году рост будет не столь значительным).

Страховой рынок в условиях глобализации экономики.

Отмечая в целом, страховой рынок в России находится на переходе на качественно новый этап своего развития, который характеризуется усилением концентрации и централизации капитала, проникновением на рынок иностранных страховщиков, расширением спектра предлагаемых страховых услуг, совершенствованием нормативно-правовой базы, увеличением объёма страхового бизнеса в ВВП, а также повышением прибыльности деятельности страховых компаний.

Таким образом, основными задачами по развитию страхового рынка России являются:

-совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг;

-развитие обязательного и добровольного видов страхования;

-повышение эффективности государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

-стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

-интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.