16.Страховые отношения: сущность и классификация

Характеристика страховых отношений.

Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное ( денежное ) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу, наступлением гражданско-правовой ответственности, защитой предпринимательских рисков, защитой личных нематериальных благ.

Участники регулируемых страховых отношений:

1. Страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо(это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь - тот кто приходит в страховую компанию и страхует какой-либо свой риск.)

2. Страховая организация (коммерческое юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию)

3. Общества взаимного страхования (некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС — осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования.)

4. Страховой агент (лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов))

5. Страховой брокер (самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику)

6. Страховой актуарий – профессиональный участник стр.рынка, специалист по расчету страховых тарифов.

7. Орган страхового надзора (ФСФР)

8. Объединения субъектов страхового дела

Классификация страхования как система деления страховых отношений на отрасли, подотрасли, виды страхования, формы и системы страховых отношений.

Сферы страхования:

-страхование жизни

-страхование не жизни

Принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

1. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся следующие подотрасли:

-Страхование жизни.

-Страхование от несчастных случаев и болезней.

-Медицинское страхование.

2. В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

-Страхование имущества предприятий и организаций;

-Страхование имущества граждан;

-Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);

-Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

-Страхование финансовых рисков;

3. В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

-Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

-Страхование гражданской ответственности перевозчика;

-Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

-Страхование профессиональной ответственности;

-Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

-Страхование иных видов гражданской ответственности.

4. Страхование рисков:

-страхование предпринимательских рисков

-страхование финансовых рисков (кредитные, депозитные риски, риск гарантии)

-страхование политических рисков

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

Формы страхования:

Выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое ею страхование относят к частному страхованию. Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Примеры обязательного страхования: Обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих, страхование пассажиров и т.д.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора

Принципы обязательного страхования:

1.Устанавливается законом

2.Сплошной охват объектов страхования

3.Автоматичность страхования для указанных в законе объектов

4.Не прекращается при неплатеже взносов. Судебный порядок взыскания взносов.

5.Бессрочность страхования

6.Нормирование страховой выплаты

Принципы добровольного страхования:

1.Устанавливается законом, действует на добровольных началах

2.Выборочный охват объектов страхования по желанию страхователя

3.Добровольное участие только для страхователя, для страховщика – при наличии лицензии

4.Действие только при внесении разового или рассроченного платежа

5.Срочность

6.Страховое обеспечение зависит от желания страхователя и возможностей страховщика

Формы организации страховой защиты: страхование, сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование, взаимное страхование.

Методы страховой защиты:

1.Страхование - это денежное отношения, связанные с формированием страхового фонда за счет страховых взносов и использованием его на выплату возмещения и обеспечения при наступлении страхового случая. Имеет общие черты с финансами, т.к. и финансы и страхование это денежные отношения, носящие распределительный характер, связанные с образованием и использованием фондов. Отличается от финансов по следующим признакам: страхование – это рисковые, замкнутые отношения по солидарной раскладке ущерба во времени и территориально, носят возвратный характер.

2.Взаимное страхование – организационно-правовая форма страховой защиты, предполагающая объединение страхователей в общество взаимного страхования.

3.Сострахование - организационно-правовая форма страховой защиты, предполагающая объединение страховщиков для защиты крупных рисков.

4.Перестрахование - система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страхователями) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с этим договором страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

5.Самострахование – предполагает наличие второго риска. Один из самых распространенных методов организации страховой защиты американскими страховщиками.

6.Взаимное страхование – защиты одного риска сразу у нескольких страховщиков. Может иметь в своей основе страховое мошенничество. При разрешенном взаимном. стр-и должны быть соблюдены 2 условия:

- страхователь должен уведомить каждого страховщика о двойной защите

- совокупная страховая сумма не должна превышать реальную стоимость объекта

Системы расчета страховых выплат: ответственность по первому риску, пропорциональная ответственность и предельная ответственность.

Группировочный признак – системы страховых выплат

1.Система первого риска

2.Система пропорциональной ответственности

3.Система предельной ответственности

Система первого риска

Под первым риском в страховании понимают ответственность страховщика в пределах страховой суммы. Второй риск возникает при наличии разницы между стоимостью объекта и меньшей по размеру страховой суммы, второй риск находится на ответственности страхователя. По системе первого риска выплата делается в пределах страховой суммы.

Система пропорциональной ответственности - Выплата делается в той доле, в которой страховая сумма составляет по отношению к стоимости объекта.

Система предельной ответственности - Выплата делается в рамках заранее установленного лимита, часто применяется в с/х страховании и страховании банковских рисков.

Франшиза, как собственное участие страхователя в покрытии ущерба.

Франши́за — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

Если убыток по страховому случаю, при наличии условной франшизы, не превысил её оговорённого в договоре размера, то страховщик по такому убытку не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Например, если при страховой сумме 100 р. установлена условная франшиза 15 р., то в случае, если размер убытка составляет 10 р., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше условной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать вся сумма в 20 рублей.

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

При временно́й франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определён тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.