1.7.3 Електронні платежі та безпека

Платежі для продажу товарів і послуг є очевидним і життєво важливим кроком у процесі транзакцій електронної комерції. Але цей процес є непростим, тому що майже анонімна природа транзакцій між сітьовими комп’ютерними системами покупців і продавців багато в чому визначає необхідність забезпечення безпеки повідомлень. Процеси електронних платежів в електронній комерції є також комплексними, адже в даному процесі беруть участь багато дебетових і кредитних альтернатив, фінансових інституцій та посередників. Отже, різноманітні системи електронних платежів повинні постійно вдосконалюватись. Додамо, що нові платіжні системи повинні бути розвинутими й перевіреними стосовно задоволення умов безпеки та технічної спроможності здійснювати електронну комерцію через Інтернет.

Електронний переказ коштів. Системи електронного переказу коштів (EFT) є найвищою формою систем електронної комерції в галузі банківських розрахунків та роздрібної торгівлі. EFT-системи використовують різні інформаційні технології, що охоплюють процеси передавання грошей та кредитів між банками і підприємствами та їхніми покупцями. Наприклад, банківські мережі підтримують касові термінали у всіх банківських офісах та автоматичні касові апарати (ATM), розповсюджені у всьому світі. Банк може також підтримувати таку послугу, як платежі телефоном (pay-by-phone service), що дає можливість клієнтам банку використовувати свій телефон як термінал для електронної оплати рахунків. Додамо, що є широка мережа, яка поєднує POS-термінали в магазинах роздрібного продажу із банками EFT-системи. Це дає змогу покупцям використовувати кредитні чи дебетові картки для миттєвої сплати за газ, продовольчі товари або інші покупки на виході з магазину.

Захищені електронні платежі в Інтернет. Одним із найбільш очевидних і суперечливих предметів обговорення в галузі Інтернет-комерції сьогодні є безпека Інтернет-транзакцій. Час технічних труднощів уже минув, але не менш очевидною проблемою є те, як визначати стандарти дозволу всім покупцям і продавцям займатися бізнесом із кожним іншим, включаючи фінансові інституції, при одночасному задоволенні вимог безпеки.

Тоді, коли ви робите on-line покупку в Інтернеті, інформація щодо вашої кредитної картки вразлива з боку втручання зловмисників (sniffers), програми яких легко розпізнають формати номерів кредитної картки. Особливі базові заходи для забезпечення безпеки допомагають знайти розв’язання даної проблеми: 1) шифрування (кодування та перемішування) інформації, що проходить між продавцем і покупцем; 2) шифрування інформації, яка передається між покупцем та компанією, що займається авторизацією кредитної картки, котра бере участь у транзакції, або 3) передавати особливо важливу інформацію автономно (off-line).

Приміром, багато компаній використовують Secure Socket Layer (SSL) – метод забезпечення безпеки, розроблений компанією Netscape Communications для автоматичного шифрування інформації, котра передається між вашим Web-браузером та сервером продавця. Однак, особливо важлива інформація все ще залишається вразливою з боку зловмисних намагань її розшифрувати (декодувати та відновити після перемішування) і використати при здійсненні купівлі на сервері продавця. Згадаймо також цифровий гаманець, розроблений платіжною системою CyberCash. При використанні цього методу ви поліпшуєте безпеку, додаючи певні програмні модулі до вашого Web-браузера. Це дає змогу вашому браузеру зашифрувати інформацію кредитної картки і в такому вигляді надати її на перегляд тільки тому банку, який проводить авторизацію транзакції за кредитною карткою для продавця. Всім продавцям повідомляють чи підтверджується ваша транзакція з кредитною карткою, чи ні.

Secure Electronic Transaction (SET) – стандарт для здійснення безпечних електронних платежів, котрий поширюється компанією CyberCash, близький до електронного гаманця. У згаданому методі програмне забезпечення електронної комерції шифрує спеціальне цифрове оточення (цифровий конверт) цифрового сертифіката, що визначає деталі платежу за даною транзакцією. SET застосовується такими компаніями, як VISA, MasterCard, IBM, Microsoft, Netscape та багатьма іншими індустріальними учасниками ринку. Тому SET розраховує бути домінуючим стандартом для захищених електронних платежів в Інтернеті. Рис.1.19 ілюструє та підсумовує підходи, що застосовує SET.