Питання для перевірки знань:

1. Назвіть основні напрями соціальної політики?

2. Які інструменти держава використовує у боротьбі із бідністю?

3. Яким способом можна виміряти рівень нерівномірності розподілу доходів у суспільстві?

4. В чому полягає відмінність між реальними і номінальними доходами?

Тема 14. Кредитна система та грошово-кредитна політика

1. Кредит: зміст, принципи функціонування, форми та види.

2. Кредитна система та її структура.

3. Види комерційних банків та їх операції.

4. Роль Національного банку в банківській системі.

5. Грошово-кредитна політика та її інструменти.

1. Кредит: зміст, функції і принципи функціонування

Кредит – економічні відносини щодо акумуляції та надання в позику тимчасово вільних грошових засобів на визначених умовах.

Наявність тимчасово вільних грошових засобів, з одного боку, та наявність суспіль­ної потреби в їхньому використанні — з іншого, зумовлюють об'єктивну необхідність існування кредиту.

До суб’єктів кредитних відносин належать:

1) кредитор – особа, яка надає кредит;

2) позичальник – особа, яка бере кредит на відповідних умовах.

Принципи функціонування кредиту:

1) обов'язковість повернення кредиту;

2) платність. Платою позичальника за право тимчасового використання позиченого капі­талу є позичковий процент, який є для нього витратою. Для кредитора ж процент за кредит є платою за те, що він ризикує своїм грошовим капіталом, який надає в позику;

3) строковість - позика має бути повернена позичальником кредиторові у строк, визначений кредитною угодою.

Залежно від критерію розрізняють різні види кредитів (табл. 1).

Таблиця 1

Класифікація кредитів

Критерій	Види	Характеристика
За формою	банківський	надається позичальнику у вигляді грошей
	комерційний	кредитування у формі відтермінування оплати товару через використання цінних паперів (векселів)
За терміном позики	короткострокові	до 1 року
	середньострокові	від 1 до 3 років
	довгострокові	від 3 років
За призначенням	споживчий	короткострокова позика населення (до 1 року) для купівлі споживчих товарів
	іпотечний	довгостроковий кредит під заставу нерухомості
	державний	призначений для погашення бюджетного дефіциту чи державного боргу

Мета комерційного кредиту — прискорення реалізації то­варів. Величина позичкового відсотка за комерційний кредит нижча від банківського та входить у ціну товару та суму векселя.

Банківський кредит — найпоширеніша форма кредиту. Кредитором є банк, а позичальником — домогосподарства, підприємницький і державний сектор.

Банківський кредит, у свою чергу, класифікується за таки­ми ознаками:

• залежно від забезпечення — незабезпечений (бланковий) та забезпечений (векселем, майном чи цінними паперами);

• за строками погашення — онкольний (погашається на першу вимогу банку); короткостроковий (до 1 року); середньостроковий (від 1 до 3 років); довгостроковий (понад 3 роки);

• за ступенем ризику — стандартний і з підвищеним ризиком;

• за способом погашення кредиту — кредит, що пога­шається в розстрочку (поступово, частинами), кредит, що погашається одноразово;

• за методом надання — кредит, що надається на підставі індивідуальної угоди між позичальником і банком, та кредит, що надається у межах попередньо встановленого банком ліміту кредитування для певного позичальника (згідно з відкритою кредитною лінією).

Споживчий кредит — надається банком приватним особам для придбання предметів особистого споживання довгостроко­вого користування (холодильників, пральних машин, телерадіо- апаратури, меблів, автомобілів тощо).

Споживчий кредит існує у двох формах: комерційного (ку­півля товарів у розстрочку) та банківського (грошова позика в банку для купівлі товарів довгострокового використання). По­зичковий процент за цією формою кредиту досить високий.

Іпотечний кредит — довгострокова позика під заставу не­рухомого майна (землі, житла, виробничих будівель). Його на­дають переважно спеціалізовані іпотечні банки під заставу не­рухомого майна. У випадку несвоєчасного повернення кредиту позичальник втрачає заставлене нерухоме майно, і воно пере­ходить у власність банку.

Ломбардний кредит — короткостроковий кредит під за­ставу рухомого майна, яке можна швидко реалізувати. Вартісна оцінка застави повин­на перевищувати суму кредиту. Якщо кредит не повертається в строк, пра­во власності на заставлене майно переходить до кредитора, який, реалізуючи майно, утримує суму боргу та відсоток.

Державний кредит — система економічних відносин між державою в особі їі органів влади чи управління, з одного боку, та фізичними і юридичними особами — з іншого, за яких держава виступає як позичальник, кредитор чи гарант.

Значно рідше держава виступає кредитором, надаючи позику на засадах повернення, платності та цільового використання.

Міжнародний кредит — це рух міжнародного капіталу, наданого державою, банком, іншою юридичною чи фізичною особою однієї країни іншій країні, банкові, юридичній чи фізич­ній особі іншої країни на певний строк на умовах повернення та платності.