2. Кредитна система та її структура

Кредитна система - це система кредитних відносин, прин­ципів і форм кредитування та су­купність кредитно-фінансових установ, які створюють, акумулюють і надають грошові засоби на засадах кредитування.

У загальному вигляді інституціональну структуру кредитної системи мож­на представити таким чином:

• центральний банк,

• комерційні банки;

• небанківські фінансово-кредитні установи (страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії та фонди і т. ін.).

Частиною кредитної системи є банківська система, яка в більшості країн світу переважно є дворівневою й складається з Центрального й комерційних банків.

Інвестиційні фонди акумулюють тимчасово вільні кошти фірм і приватних осіб, продаючи власні цінні папери. Отримані кошти вони інвестують в інші підприємства.

Страхові компанії здійснюють акумуляцію грошових за­собів у специфічній формі — шляхом продажу страхового захи­сту, який засвідчується страховим полісом (договором, свідоцт­вом). Отримані страхові премії страхові компанії вкладають у цінні папери приватних підприємств та державні цінні папери. Страхові компанії, що страхують життя, надають довгострокові кредити, а ті, що займаються ризиковими видами страхуван­ня, — короткострокові.

Пенсійні фонди - акумулюють грошові засоби у формі пен­сійних внесків та нарахувань. Вони формуються як приватни­ми підприємствами, так і державними органами.

Фондові біржі, брокерські фірми, фінансові компанії та інші організаційні форми небанківських фінансових інститутів доповнюють структуру кредитної системи.

Крім національних кредитних інститутів, існують і міждер­жавні.

Міжнародний валютний фонд (МВФ) — міжнародна ва­лютно-кредитна організація, що регулює міждержавні валют­но-кредитні відносини. Кошти МВФ формують члени-учасники згідно із встановле­ної квотою.

Світовий банк — міжнародний інвестиційний інститут, створений одночасно із МВФ. Мета Світового банку — сприяння економіч­ному та соціальному розвитку країн світу. До складу Світового банку входять: МБРР, Міжнародна фінансова корпорація (МФК) та Міжнародна асоціація розвит­ку (МАР).

3. Види комерційних банків та їх операції

Комерційні банки є основою кредитної системи. Комерційний банк – установа, що виконує посередницькі функції при здійсненні платежів та наданні кредитів з метою отримання прибутку.

Комерційні банки поділяються за різними критеріями. За формою власності розрізняють приватні, державні, акціонерні. Найбіль­шого поширення набула така організаційно-правова форма бан­ків, як акціонерна.

За способом формування статутного капіталу розрізняють комерційні банки без участі держави, з участю держави, з учас­тю іноземного капіталу тощо.

Залежно від обсягу операцій, які виконують комерційні бан­ки, їх поділяють на: універсальні (здійснюють усі операції) та спеціалізовані (виконують менший обсяг операцій, обслугову­ють певну галузь чи сферу економічної діяльності або групу клієнтів). За територією діяльності комерційні банки поділяються на: міжнародні, загальнодержавні і регіональні.

До спеціалізованих банківських установ відносять:

Ощадні банки — фінансові установи, що спеціалізуються на обслуговуванні населення, залученні грошових заощаджень гро­мадян, наданні кредитів та інших банківських послуг.

Іпотечний банк — банк, що спеціалізується на наданні дов­гострокових кредитів під заставу нерухомого майна (землі, бу­дівель тощо) та випуску заставних листів, забезпечених неру­хомістю.

Інноваційний банк спеціалізується на фінансуванні й кре­дитуванні інноваційних проектів.

Зовнішньоторговельний банк здійснює операції з кредиту­вання експорту та імпорту за зовнішньоторговельними розра­хунками, гарантує й обліковує векселі з експортних кредитів, наданих комерційними банками.

Функції комерційних банків:

1. ведення поточних рахунків (акумуляція безстрокових депозитів);

2. акумуляція строкових депозитів вкладників;

3. перерахування з одного рахунка на інший;

4. розміщення акумульованих грошових засобів шляхом надання кредитів, купівлі-продажу цінних паперів;

Свої функції комерційний банк виконує через операції (рис. 1).

Рис. 1. Види операцій комерційних банків

Активні операції комерційних банків пов'язані з розміщен­ням ресурсів з метою одержання прибутку. Це кредитні операції та операції з розміщення цінних паперів. До пасивних операцій відносять насамперед залучення депозитів.