4.4.2. Порядок надання і погашення споживчого

короткострокового кредиту на поточні потреби

Кожна банківська установа залежно від її кредитної політики, кредитного потенціалу розробляє певні види споживчих кредитів на поточні потреби та затверджує їх у Положенні про кредитування фізичних осіб і в конкретних Правилах (процедурах) про надання та погашення цих видів кредитів. По­при те, банки найчастіше надають кредити на придбання товарів тривалого користування і на придбання автомобілів.

Спинимось дещо конкретніше лише на методиці надання та пога­шення кредиту на придбання автотранспортних засобів (методика надання кредиту на придбання товарів тривалого користування подібна та простіша).

Банківський порядок кредитування поширюється лише на купівлю автомобілів для використання їх в особистих цілях, а не для підприємницької діяльності (таксі, автоперевезення тощо).

Особливістю кредиту є те, що між банком та офіційним представни­ком виробника (продавцем) укладається угода про співробітництво, при­чому продавець повинен мати підтверджувальні документи на дилерську чи дистриб'юторську діяльність.

174

Вимоги при цьому кредитуванні до клієнтів-позичальників такі:

• позичальники постійно проживають (прописані) і мають основне місце роботи в регіоні, що обслуговується даним банком;

• позичальники є повнолітні та дієздатні;

• мають стабільні та документально підтверджені джерела доходів упродовж 6-ти останніх місяців;

• позичальники є платоспроможними.

У забезпечення виконання позичальником зобов'язань за кредитом на­дається автомобіль, що купується за рахунок наданого для цієї мети кредиту.

Заставлений автомобіль страхується у страховій компанії, з якою співпрацює банк за пакетом «повне КАСКО» (страхуються ризики в разі противоправних дій третіх осіб, дорожньо-транспортні пригоди, стихійні лиха тощо).

Страхові внески позичальник сплачує одноразово із власних коштів упродовж 2-х днів від дати укладення договору страхування заставленого автомобіля або за рахунок кредитних коштів.

Кредит на купівлю автотранспортних засобів надають у національній або іноземній валютах безготівково, шляхом перерахування коштів із позич­кового (кредитного) рахунку позичальника-покупця на користь продавця.

Пакет документів для отримання кредиту на придбання автомо­біля такий:

• заява на отримання кредиту;

• анкета позичальника;

• паспорт (копія сторінок, що містять останнє фото, прізвище та ім'я, інформацію про дату видачі та орган, що видав паспорт, ін­формацію про прописку);

• копія довідки про присвоєння ідентифікаційного номера;

• довідка з місця роботи із зазначенням посади та фактично отри­маного доходу протягом 6-ти останніх місяців (з помісячною роз­бивкою);

• документи в підтвердження інших доходів покупця, у т. ч. декла­рація про доходи на останню звітну дату за наявності доходу не за основним місцем роботи;

• витяг з трудової книжки про місце роботи за останні три роки, по­свідчений відділом кадрів (за відсутності відділу кадрів - посвідче­ний печаткою підприємства та завірений підписом керівника під­приємства).

Методика оцінювання фінансового стану позичальника базується на аналізі наданої інформації та розрахунку коефіцієнта фінансової кредито­спроможності позичальника та / або його сім'ї.

175

(4.17)

Цей показник повинен бути не меншим за 1,3, для характеристики кредитоспроможності сім'ї - не меншим ніж 1,5.

Оцінювання фінансового стану позичальника здійснюється як до прийняття рішення про надання кредиту, так і в період дії кредитного дого­вору щомісячно з урахуванням стану обслуговування ним кредитного боргу.

На сьогодні в багатьох банках для визначення якісних показників кредитоспроможності фізичної особи впроваджується система, подібна до методу «скорингу», яка базується на присвоєнні певних балів за той чи ін­ший критерій. На основі такого тестування банк визначає показник соціаль­но-економічної оцінки кредитоспоможності позичальника, який додається при визначенні загального коефіцієнта кредитоспроможності позичальника - фізичної особи.

(4.18)

На основі розрахованого загального коефіцієнта платоспроможності позичальника - фізичної особи визначається клас фінансового стану пози­чальника (згідно з Положенням про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями бан­ків, затвердженого постановою № 279 Правління НБУ від 06.07.2000 року, зі змінами та доповненнями), а з урахуванням фінансового стану позичальни­ка та стану обслуговування боргу фахівець кредитного підрозділу щомісячно визначає категорію кредитної операції за ступенем ризику та обсяг резерву, який треба сформувати.

Алгоритм прийняття рішень підрозділами банку, що беруть участь у кредитуванні фізичних осіб на купівлю автотранспортних засобів, є такий, як це відображено нарис. 4.6.

176

Рис. 4.6. Алгоритм прийняття рішень про видавання кредиту на придбання автомобіля

Загальне уявлення методики надання кредиту фізичній особі для купів­лі автотранспортного засобу можна отримати, розглянувши схему нарис. 4.7.

Погашення позичальником заборгованості за кредитом здійснюється щомісячно готівкою або безготівково шляхом перерахування коштів із по­точного, карткового рахунку позичальника, переказами через підприємства зв'язку, установи банків, шляхом утримання коштів із заробітної плати по­зичальника, починаючи з наступного місяця після його отримання, рівномір­ними сумами (ануїтетні платежі), відповідно до графіка погашення кредиту за договором кредиту.

Нарахування та сплата процентів здійснюється щомісячно на фактичний залишок заборгованості і за фактичний термін користування кредитом.

Процентна ставка за кредит установлюється індивідуально для кож­ного позичальника залежно від строку кредитування, розміру авансу, вартос­ті автомобіля тощо.

177

Рис. 4.7. Схема кредитування фізичних осіб на купівлю автотранспортного засобу:

1. - підписання угоди про співробітництво між банком та продавцем-автосалоном;

2. - передання оформленого пакета документів покупцем банку для прийняття рі-

шення про видавання кредиту;

3 - укладення договору купівлі-продажу між продавцем і покупцем після прийнят-

тя банком позитивного рішення на видавання кредиту;

4. - сплата покупцем авансу на користь продавця;

5. - укладення договору кредиту між банком і покупцем;

6. - реєстрація автомобіля в ДАІ за участі продавця і покупця;

7. - нотаріальне оформлення договору застави на автомобіль;

7а - оформлення договору страхування між покупцем та страхового компанією;

8. - перерахування банком кредитних коштів продавцеві;

9. - передання продавцем автомобіля покупцеві в користування на підставі акта

приймання-передавання.

Дострокове повне погашення позичальником заборгованості за кре­дитом допускається лише за умови попереднього письмового повідомлення банку у строки, встановлені договором кредиту, та зі сплатою встановленої банком комісії. У разі порушення строків сплати платежів за кредитом (основ­ної суми боргу та / або нарахованих процентів) і виникнення простроченої заборгованості установа банку застосовує до позичальника санкції, обумовле­ні договором кредиту: нарахування пені (але не більше ніж подвійна облікова ставка Національного банку України), застосування штрафних санкцій, при­пинення кредитних відносин і пред'явлення заборгованості до дострокового стягнення тощо.

У разі невиконання позичальником зобов'язань за договором кре­диту банк звертається до нього з вимогою передати заставлений автомобіль банку в рахунок погашення заборгованості за договором кредиту, а також до продавця з пропозицією викупити або реалізувати автомобіль на умовах ко­місійного продажу впродовж 60 днів (залежно від умов, передбачених уго­дою про співробітництво) за вартістю, не меншою ніж сума вимог банку до позичальника-покупця на момент їх пред'явлення з урахуванням залишкової оцінної вартості автомобіля.

178

За відсутності згоди позичальника на добровільне передання авто­мобіля банк звертається до нотаріуса для вчинення виконавчого напису на договорі застави, після чого автомобіль реалізується згідно з чинним зако­нодавством.