Організаційна структура страхового рин­ку

1) Страхове товариство.

2) Спілки, асоціації, пули.

3) Товариства взаємного страхуван­ня

4) Страхові агенти та страхові

5) Перестрахувальні компанії

6) Уповноважений орган у справах нагляду за страховою діяльністю – Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг.

Сучасний характер суспільно-виробничих відносин створює об’єктивні передумови розвитку страхового ринку, а саме:

• зміни у відносинах власності;

• конкуренція;

• ліквідація державної монополії на засоби виробництва;

• «відкриття кордонів» для переміщення людей, товарів, послуг, капіталів;

• розвиток підприємницької діяльності;

• необхідність забезпечення безперервного відтворення процесу виробництва шляхом надання грошової допомоги постраждалим у випадку непередбачених несприятливих обставин.

Обов’язковим умовами функціонування страхового ринку є наявність:

• об’єктів страхування, що мають споживчу вартість;

• потреби у страхових продуктах, послугах;

• суб’єктів страхових відносин – страхувальників, страховиків та інших суб’єктів, які здатні задовольнити зазначені потреби або їх споживати;

• можливість прийняття рішення про участь у страховій угоді.

До основних функцій страхового ринку можна віднести:

• організація страхового захисту за допомогою продажу страхових полісів;

• акумулювання значних фінансових ресурсів з їх подальшим інве­стуванням за певними напрямами;

• забезпечення “зустрічі” страхувальника та страховика. На суча­сному страховому ринку будь-якої країни діє система об’єктивних і суб’єк­тивних законів економічного розвитку.

До основних об’єк­тивних законів відносяться:

• закон попиту та пропозиції, який забезпечує виникнення тих страхових послуг, які саме необхідні споживачеві та формує адекватну ціну, забезпечуючи умови конкуренції для страхо­виків, створюючи умови для постійного пошуку, вдосконалення форм і методів організації страхового захисту;

• закон вартості, який діє через ціну (розмір страхових тарифів) і сприяє збалансуванню економічних інтересів учасників страхо­вих відносин, є індикатором якості страхового ринку;

• закон конкуренції забезпечує підвищення якості страхових по­слуг, стимулює розширення меж страхового ринку, розвиток його інфраструктури. Окрім того на страховому ринку діє без­ліч суб’єктивних економічних законів, які створюють правове поле держави, міжнародний правовий режим.

Умови існування страхового ринку передбачають утворення на ньому головних суб’єктів, до яких належать страховики та страхувальники, та виконання ними своїх функцій.

При створенні страховика статутний фонд повинен бути сплачений тільки в грошовій формі, хоча дозволяється його формування і цінними паперами, які випускає держава, за їх номінальною вартістю, але не більше 25% загального розміру статутного фонду. Для формування цього фонду забороняється використовувати векселі, кошти страхових резервів, а також кошти, одержані в кредит, позику та під заставу, і вносити нематеріальні активи.

Підприємства, установи та організації не можуть стати страховиками шляхом внесення змін до статутних документів, якщо вони попередньо займалися іншим видом діяльності, навіть у разі виконання положень цієї статті.

Залежно від специфіки страхового ринку розрізняють інших учасників страхових відносин:

• застраховані особи;

• об’єднання страховиків;

• перестраховики;

• товариства взаємного страхування;

• орган державного нагляду за страховою діяльністю;

• професійні оцінювачі ризиків;

• професійні оцінювачі збитків.

Загальну структуру страхового ринку можна зобразити у вигляді такої схеми:

Рисунок 5.1 Структура страхового ринку

Пояснимо деякі специфічні терміни. Професійні оцінювачі ризиків і збитків є, як правило, уповноваженими особами страховика та виконують визначені функції.

Андерайтер має право від імені страховика брати на страхування запропоновані ризики, визначати тарифні ставки та умови договору страхування на основі норм страхового права, висновків експертів (наприклад, сюрвеєра), економічної доцільності прийняття конкретних ризиків на страхування. Андеррайтер (оцінювач страхових ризиків) діє від імені страховика та має право брати на страхування запропоновані ризики, визначати тарифні ставки та умови договорів страхування на основі норм страхового права.

Сюрвеєр - незалежний експерт, який здійснює огляд майна, що приймається на страхування, визначає ймо­вірну ступінь настання страхового випадку, складає сюрвеєрський звіт. Сюрвеєр (оцінювач страхових ризиків) – інспектор чи агент страховика – здійснює огляд майна, яке приймається на оцінку, визначає ймовірність реа­лізації страхового ризику.

Аджастер представляє інтереси страховика у вирішенні та врегулюванні заявлених претензій страхувальника, пов’язаних зі страховим випадком. Аджастер (оцінювач страхових збитків) діє від імені страховика при вирішенні та врегулюванні заявлених претензій страхувальників.

Диспашер - офіційний експерт, уповноважений здійснити диспашу; спеціаліст у галузі морського права, який здійснює розрахунки втрат у загальній аварії, що розподіляються між судновласником і вантажовласником пропорційно до вартості судна, вантажу і фрахту. Функції диспашера може виконувати аджастер. Диспашер (оцінювач страхових збитків) – спеціаліст у галузі морського права, який здійснює розрахунки при загальній аварії, розподіляє збитки між судном, вантажем та фрахтом.

Аварійний комісар (оцінювач страхових збитків) встановлює причини настання страхового випадку, характер і розмір збитків; як правило, займається дорожньо-транспортними пригодами.

Загальні умови та порядок діяльності аварійних комісарів визначено у Типовому положенні про організацію діяльності аварійних комісарів. За цим Положенням аварійним комісаром може бути особа, яка має: вищу освіту та є бакалавром, спеціалістом або магістром відповідно до напрямів діяльності; спеціальну кваліфікацію (знання для з’ясування обставин і причин настання страхового випадку та визначення розміру збитків), підтверджену свідоцтвом (сертифікатом); стаж практичної діяльності за спеціальністю не менше трьох років.

Специфіку взаємовідносин суб’єктів на страховому ринку визначає рівень розвитку його інфраструктури. Головне призначення такої системи полягає в підтримці впорядкованих взаємовідносин між усіма учасниками ринку. Вона складається з таких елементів:

Таким чином, страховий ринок є складною, багатофакторною, динамічною, відповідним чином структурованою, відкритою, мобільною, залежною від загальної економічної ситуації в країні та активності страховиків системою.

На страховому ринку, в свою чергу, виділилися лідери по укладанню договорів страхування та одержанню страхових премій. Частка найбільших страхових організацій України по збору премій наведена в табл. 5.1.

Таблиця 5.1. Страхові компанії по об'єму страхових премій у 2003 р.

№	Названа страховика	Місто	Сума страхових платежів за 1 півріччя 2003г., тис.грн..	Сума страхових платежів за 1 півріччя 2002г., тис.грн.	Темп росту, %
1	ЛЕММА	Харків	339165,10	211883,00	160,07
2	КРЕМІНЬ	Донецьк	155154,80	-	-
3	ОРАНТА	Київ	111239,70	85389,90	130,27
4	ДНІПРОІНМЕД	Дніпропетровськ	91288,60	17410,90	524,32
5	ЕТАЛОН	Київ	59014,50	-	-
6	УКРАЇНСКА ПОЖЕЖНО-СТРАХОВА КОМПАНІЯ	Київ	58672,30	24233,70	242,11
7	КРЕДО-КЛАСІК	Київ	57419,50	45607,00	125,90
8	АСКА	Донецьк	56634,40	24407,90	232,03
9	ОСТРА-КИЇВ	Київ	56252,80	49007,10	114,79
10	ГАРАНТ-АВТО*	Київ	42373,80	32467,80	130,51
11	"СТРАХОВА ГРУПА "ТАС"	Київ	40349,80	23583,40	171,09
12	ГЕНЕРАЛЬНИЙ СТРАХОВИЙ ФОНД	Київ	36333,50	-	-
13	ЄВРОПЕЙСЬКИЙ СТРАХОВИЙ АЛЬЯНС	Київ	32528,60	-	-
14	ВЕКСЕЛЬ	Київ	31844,40	8555,70	372,20
15	ПРОМИСЛОВО СТРАХОВИЙ АЛЬЯНС	Запоріжжя	30815,70	-	-
16	ВЕСКО (ВЕКСЕЛЬ-ФСА)	Запоріжжя	26188,70	57457,80	45,58
17	ЕТАЛОН-ПОЛІС	Київ	25399,10	-	-
18	СКАЙД-ВЕСТ	Київ	24912,70	-	-
19	УНІВЕРСАЛЬНА**	Львів	21901,90	8317,30	263,33
20	СКАЙД	Київ	20543,30	10076,40	203,88
21	УКРАЇНСЬКА ОХОРОННО-СТРАХОВА КОМПАНІЯ	Київ	19209,30	13642,40	140,81
22	СХІДНО-УКРАЇНСЬКЕ СТРАХОВЕ ТОВАРИСТВО	Донецьк	18958,80	-	-
23	КЬЮ БІ І-УГПБ ІНШУЭРЕНС	Київ	18700,40	10092,80	185,28
24	INTO	Одеса	18579,70	16629,10	111,73
25	УКРСОЦСТРАХ	Київ	18274,50	-	-
26	СТРАХОВИЙ ЗАХИСТ	Харків	16305,40	-	-
27	УКРАЇНСКА ТРАНСПОРТНА СТРАХОВА КОМПАНІЯ (UTICO)	Київ	15880,50	12591,90	126,12
28	СТРОЙПОЛІС	Київ	15414,60	-	-
29	АВАНТЕ	Харків	14911,40	14884,00	100,18
30	ЗАХІД-РЕЗЕРВ	Коломия	14592,20	4727,00	308,70

*- об’єднання страхових компаній - Страхова група "ГАРАНТ": УСК "Гарант-АВТО", НФСК "Гарант Ре", СК "Київ", ЗАТ СК "Гарант-Лайф";

** - об’єднання страхових компаній - Страхова група "Універсальна": ВАТ СК "Універсальна"; ЗАТ АСК "Карпати"; АСТ "Терен"; ВАТ СК "Арта", САТ ЗТ "Саламандра Десна".