3.Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності об'єднує види страхування майнових інтересів різних категорій осіб, які при виконанні професійної діяльності можуть завдати матеріальних збитків третім особам.

Страхування професійної відповідальності поширюється на страхуван­ня відповідальності роботодавців, які представляють робітників перед тре­тіми особами.

Об'єктом страхування професійної відповідальності є можливість пред'явлення претензій до осіб і підприємств, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків, або наданням відповідних послуг. Підставою для таких претензій може бути недбалість, помилки й упущення, некваліфіковане виконання спеціалістами своїх обов'язків, порушення встановлених норм і правил, внаслідок чого клієнту чи пацієнту завдається шкода. В та­кому випадку потерпілий має право звернутися до винуватця за відшкоду­ванням через судовий позов.

За цим видом страхування можуть бути застраховані дві групи ризиків:

• ті, що пов'язані з можливістю заподіяння третім особам тілесних пошкоджень, спричинення шкоди здоров'ю (такі ризики викликаються ро­ботою лікарів, фармацевтів, власників транспортних засобів, що працю­ють за наймом тощо);

• ризики, що існують у професійній діяльності архітекторів, інженерів-будівельників, проектантів і пов'язані з імовірними матеріальними збит­ками від неякісного виконання ними своїх обов'язків.

Потреба в такому виді страхування обумовлена необхідністю в захисті і допомозі особам певних професій, звільнення від психологічного гніту.

Факт настання страхового випадку признається після набуття законної сили рішення суду, який встановлює майнову відповідальність приватно практикуючого спеціаліста (страхувальника) за заподіяння матеріального збитку клієнту і його розмір. Страховим випадком може рахуватися і досудове врегулювання претензії, але при наявності явних доказів заподіяння шкоди.

Договір страхування професіональної відповідальності укладається на користь третіх осіб, перед якими приватно практикуючий спеціаліст повинний відповідати за свої дії. Терміни виплати страхового відшкодування визначаються в договорі страхування. Розмір страхового відшкодування установлюється відповідно до договору страхування і залежить від розміру страхової суми, визначеної законом.

Страхова премія установлюється виходячи з тарифних ставок і залежить від обраної страхової суми. Договір страхування набирає сили з моменту сплати страхувальником усієї страхової премії, якщо угодою сторін не передбачене інше.

4. Страхування відповідальності виробника

Виробник може застрахува­ти себе на випадок нанесення шкоди життю чи здоров'ю споживачу його продукції. Розмір страхової суми виробник, як правило, визначає сам. Деякі страховики можуть встановити мінімальний чи максимальний розмір такої відповідальності. Тарифи коливаються від 0,1% до 2% страхової суми. Їх розмір коливається залежно від рівня технологічного оснащення і техніч­ного стану підприємства, надійності зберігання продукції, виду упаковки тощо.

Підприємець може додатково застрахувати себе на суму юридичних затрат на ведення процесу чи обумовити в страховому договорі відшкоду­вання морального збитку, нанесеного третім особам.

Страхування відповідальності за якість продукції - пов'язано з обставинами по відшкодуванню потерпілому збитку в результаті придбання неякісної продукції, послуги або роботи. Ці обставини виникають за Законом України “Про захист прав споживачів” і інших нормативним актам і може бути як добровільним, так і обов'язковим.

Розмір страхового тарифу залежить від характеру продукції, обсягу страхової відповідальності, чинників, що впливають на якість продукції (послуг), ринку, на якому реалізується товар (вітчизняного або закордонного).

Страхувальник зацікавлений у страхуванні інтересів, пов'язаних із непередбаченими витратами:

1) по виявленню небезпечних властивостей продукції і їхнє усунення;

2) по інформуванню споживачів про небезпечні властивості, які знаходяться в споживчий продукції;

3) по безоплатному усуненню недоліків продукції, виявлених протягом гарантійного терміна придатності;

4) по заміні продукції з недоліками, виявленими протягом гарантійного терміна придатності;

5) по поверненню грошей споживачу внаслідок розмірного зменшення ціни на продукцію з недоліками й інші витрати.

Страхування відповідальності страхувальника перед споживачем за якість продукції (товарів) здійснюється:

1) якщо на товари, предмети обов'язкової сертифікації, є сертифікат відповідності;

2) якщо страхувальник має дозвіл на реалізацію товару, оформлений встановленою зразка;

3) якщо страхувальник за вимогою страховика може представити документальне підтвердження факту дотримання умов і правил торгівлі.

Страхуванням не покриваються збитки, які прямо або побічно пов'язані з недоліком (дефектом) товару до його продажу; невиконанням страхувальником обов'язків відізвати товар або інформувати споживача про небезпеку властивостей товару, які стали відомі продавцю до страхового випадку.

Рахується, що страховий випадок наступив, якщо:

1) претензії споживача визнані обґрунтованими як страхувальником, так і страховиком у добровільному порядку;

2) порушення виявлені державними органами, і видане відповідне розпорядження (складене акт);

3) він визнаний рішенням суду (цивільного, арбітражного).